تشديد التنظيم حول أنظمة تحويل القيمة غير الرسمية ودمج العملات الرقمية

فهم نموذج تحويل الأموال القائم على الثقة

على مدى قرون، عمل آلية غير رسمية لنقل الأموال تعتمد على الثقة بصمت عبر آسيا والشرق الأوسط وأفريقيا. هذا النظام—المعروف بأسماء متعددة، مع الهالة كأكثر المصطلحات العربية شيوعًا—يعمل من خلال شبكات من الوسطاء الموثوق بهم دون الحاجة إلى بنوك أو سجلات رسمية أو إشراف حكومي. النموذج بسيط بشكل أنيق: لا تتجاوز الأموال الحدود فعليًا؛ بدلاً من ذلك، يقوم المشغلون المحليون بتسوية الديون من خلال التجارة، أو معاملات العقارات، أو التسويات المستقبلية. وفقًا لبيانات البنك الدولي، بلغت التحويلات العالمية إلى الاقتصادات النامية $785 مليار في 2024، مع استحواذ القنوات غير الرسمية على جزء كبير من هذا التدفق.

لماذا يشعر المنظمون بالقلق: المرآة المظلمة للوصولية

الميزات نفسها التي تجعل هذه الأنظمة جذابة للمغتربين والعمال المهاجرين—السرعة، والتكلفة المنخفضة، وقلة الوثائق—تخلق كابوسًا تنظيميًا. تعمل البنوك التقليدية تحت أطر مكافحة غسيل الأموال (AML) الصارمة، وإجراءات معرفة عميلك (KYC) الإلزامية، ومتطلبات الإبلاغ عن الأنشطة المشبوهة (SAR). تعمل شبكات نقل القيمة غير الرسمية خارج هذا الإشراف تمامًا.

وفقًا لمكتب الأمم المتحدة المعني بالمخدرات والجريمة، يتم غسيل ما بين $800 مليار و$2 تريليون دولار سنويًا على مستوى العالم، مع لعب الأنظمة غير الرسمية دورًا كبيرًا. تم توثيق هذه الشبكات في تسهيل تمويل الإرهاب، وتهريب السلع، والتهرب الضريبي، وغسل عائدات تجارة المخدرات. يجعل الغموض تتبع الجهات القانونية شبه مستحيل—لا توجد إيصالات، ولا بصمات رقمية، ولا تحقق من طرف مقابل.

العملات الرقمية: تضخيم لمشكلة قديمة

تخيل الآن إضافة العملات الرقمية إلى هذا النظام الغامض بالفعل. الأصول الرقمية مثل البيتكوين تقدم معاملات مجهولة الهوية بشكل زائف، وعمليات لامركزية خارج سيطرة الحكومات، وتسوية فورية تقريبًا—مما يعزز بشكل كبير جاذبية النموذج غير الرسمي. يمكن لشبكة إجرامية نظريًا استخدام العملات الرقمية لإخفاء تدفقات الأموال عبر الحدود بسرعة تفوق الشبكات غير الرسمية التقليدية.

توضح حالة أنوراغ برامود موراركا هذا التقارب. الذي يعمل بأسماء مستعارة على الإنترنت تشمل “elonmuskwhm”، نظم عملية غسيل أموال تزيد عن مليون دولار تجمع بين العملات الرقمية وشبكات الهالة الممتدة من الهند إلى الولايات المتحدة. أعلن عن خدماته على أسواق الويب المظلم حيث يمكن لتجار المخدرات والمجرمين الإلكترونيين غسيل العائدات. كانت طبقة عمله المادية تتضمن إرسال موظفين للنقد مخفي في كتب وأظرف. في النهاية، قامت FBI بتفكيك العملية، مما أدى إلى سجن موراركا $20 على الأقل 85% من مدة العقوبة( بالإضافة إلى ثلاث سنوات من الإشراف بعد الإفراج.

الاستجابة التنظيمية العالمية

تصنيف FATF وقاعدة السفر

مجموعة العمل المالي، وهي هيئة الرقابة الدولية لمكافحة غسيل الأموال، صنفت المشغلين غير الرسميين إلى ثلاث فئات:

• مقدمو الخدمات التقليديون الذين يديرون شبكات أموال شرعية عمرها قرون
• المشغلون الهجينيون الذين يدمجون الطرق غير الرسمية مع البنية التحتية المصرفية الحديثة
• المشغلون الإجراميّون الذين يستغلون الشبكات غير الرسمية بشكل صريح لتدفقات الأموال غير المشروعة

في 2019، قدمت FATF قاعدة السفر، التي تلزم مزودي خدمات الأصول الافتراضية )VASPs( بمشاركة تفاصيل المعاملات التي تتجاوز 1000 دولار—مما يضع معاملات العملات الرقمية تحت معايير الشفافية المصرفية التقليدية.

الأطر التنظيمية الوطنية

تطبق الولايات المتحدة بعضًا من أشد قوانين مكافحة غسيل الأموال في العالم من خلال قانون سرية البنوك )BSA(، الذي يتطلب من المؤسسات المالية الإبلاغ عن المعاملات التي تتجاوز 10,000 دولار وإعلام عن الأنشطة المشبوهة. في 2021، شدد قانون البنية التحتية للاستثمار والوظائف على الالتزامات الخاصة بالإبلاغ عن العملات الرقمية بما يتجاوز عتبة 10,000 دولار.

تنظم الاتحاد الأوروبي أسواق الأصول المشفرة )MiCA(، التي تدخل حيز التنفيذ في 2024، رقابة موحدة على العملات الرقمية عبر الدول الأعضاء. تفرض MiCA على البورصات ومزودي المحافظ تطبيق إجراءات معرفة عميلك ومكافحة غسيل الأموال—مما يقلل بشكل كبير من قدرة الشبكات غير الرسمية على استغلال العملات الرقمية.

الوضع القانوني للهالة في جنوب آسيا: مفارقة الامتثال

لا تزال مسألة الشرعية معقدة، خاصة في الهند وباكستان حيث تظل أنظمة نقل القيمة غير الرسمية متجذرة بعمق. في الهند، تعتبر معاملات الهالة غير قانونية تقنيًا بموجب قانون إدارة النقد الأجنبي )FEMA( ويمكن أن تؤدي إلى عقوبات جنائية، ومتطلبات تقارير مالية، وقيود على الأعمال، ومصادرة الأصول. يمكن للمحاكم أيضًا أن تأمر برد تكاليف الملاحقة بما في ذلك نفقات التحقيق والرسوم القانونية. على الرغم من هذا غير القانوني، يزدهر النظام بسبب الكفاءة من حيث التكلفة وفجوات البنية التحتية المصرفية في المناطق الريفية.

وبالمثل، تجرم باكستان عمليات نقل الأموال غير المصرح بها، على الرغم من أن التنفيذ غير متسق. تبنت الإمارات العربية المتحدة نهجًا مختلفًا—مطلوبة من الحوالة أن تحصل على تراخيص رسمية وتلتزم بمعايير مكافحة غسيل الأموال الصارمة، مما يدمج المشغلين غير الرسميين في الأطر المنظمة بدلاً من حظرهم بشكل كامل.

الحلول التكنولوجية وتحديات التنفيذ

على الرغم من التشديد التنظيمي، يبقى التنفيذ تحديًا كبيرًا. تعقّد الطبيعة اللامركزية والمجهولة الهوية للعملات الرقمية تتبع المعاملات. ومع ذلك، تخلق سجلات البلوكتشين غير القابلة للتغيير فرصة متناقضة: فبينما يستغل المجرمون ميزات عدم الكشف عن الهوية، يترك كل معاملة أثرًا دائمًا يمكن استعلامه من خلال تحليلات متقدمة.

يقوم المنظمون بتفعيل استراتيجيتين رئيسيتين:

1. التعاون الدولي: تدفع FATF والهيئات الإقليمية لمشاركة المعلومات وتوحيد اللوائح عبر الاختصاصات
2. نشر التكنولوجيا: تحدد شركات تحليلات البلوكتشين والأنظمة المدعومة بالذكاء الاصطناعي أنماط المعاملات المشبوهة، مما يساعد السلطات على تتبع تدفقات العملات الرقمية بطرق لا يمكن تتبعها في الأنظمة غير الرسمية التقليدية

الموازنة المستقبلية

التحدي التنظيمي هو في جوهره دقة التوازن: الحفاظ على وظيفة الهالة المشروعة لملايين الأفراد غير المصرفيين أو الذين يعانون من نقص الخدمات المصرفية، مع تفكيك استغلالها من قبل المجرمين وشبكات الإرهاب. مع نضوج العملات الرقمية وتقدم تقنيات المراقبة، يصبح هذا التوازن أكثر قابلية للتحقيق وأيضًا أكثر إثارة للجدل—حيث تكتسب الجهات التنظيمية قدرات تتبع أفضل، بينما يواجه مستخدمو الأنظمة غير الرسمية حواجز متزايدة أمام الخدمات المالية الأساسية.