مشكلة الـ 20,000 دولار: لماذا يفوت المتقاعدون الأثرياء فجوات التخطيط الحرجة

حتى الأمريكيين الأثرياء الذين لديهم مدخرات كبيرة غالبًا ما يفشلون في احتساب عاملين يمكن أن يستنزفا خطط التقاعد بشكل أسرع مما هو متوقع. تكشف دراسة أجرتها شركة برودنشال عن الفجوة المقلقة: بينما يشعر 89% من الأسر الثرية المتوسطة بالثقة في تغطية النفقات الأساسية للتقاعد، لم يتعامل معظمهم مع التضخم والرعاية الصحية - وهما النفقتان اللتان تعطلان فعليًا الأمن المالي على المدى الطويل.

الرياضيات التي لا أحد يقوم بها: ضريبة التضخم المخفية على الثروة

إليك ما تظهره البيانات: فقط 53% من الأزواج الذين ناقشوا التقاعد قد أخذوا فعليًا التضخم في اعتبارهم ضمن استراتيجيتهم. أما بالنسبة لأولئك الذين لم يجري الحديث بينهم بعد؟ فقط 45% اعتبروه.

الأرقام صارخة. خذ شخصًا لديه 100,000 دولار من النفقات السنوية في عام 2020. بحلول عام 2025، ستكلف نفس أسلوب الحياة ما يقرب من 125,000 دولار — وهو زيادة بنسبة 25% في خمس سنوات فقط. ومع ذلك، لا يزال معظم المتقاعدين يتوقعون الإنفاق بشكل خطي، متجاهلين كيف تتراكم التضخم على مدى عقود.

“إنها فجوة يواجهها الجميع،” يوضح كريس ليكنبي، مخطط مالي في برودential. “مع متوسط تضخم لمدة خمس سنوات يبلغ 2.7٪ ومتوسطات عشرين عامًا حول 2.2٪، يمكننا نمذجة سيناريوهات مختلفة. ولكن عندما تضرب التضخم العالي في سنة أو سنتين فقط - خاصة عند اقترانه بفترات السوق الهابطة أثناء سحبك من الحسابات التقاعدية - تختفي الأصول بسرعة أكبر بكثير مما تقترحه التوقعات الخطية.”

الحل ليس معقدًا ولكنه يتطلب الانضباط: قم بتشغيل سيناريوهات متعددة مع مستشار مالي. اختبر محفظتك ضد معدلات تضخم مختلفة. قم بتعديل توزيع الأصول وفقًا لذلك. ما يبدو مريحًا على ورقة العمل يمكن أن يتبخر عندما تتراكم المتغيرات في العالم الحقيقي.

محادثة الـ 10,000 دولار في الشهر التي لا يريد أحد أن يجريها

تمثل تكاليف الرعاية الصحية فجوة أكبر. فقط 48% من الأزواج الأثرياء الذين ناقشوا التقاعد شملوا الرعاية الصحية في خطتهم. من بين أولئك الذين لم يتحدثوا عن ذلك؟ 37% فقط يخططون لنفقات طبية.

يخصص معظم الناس $600 إضافية شهريًا للرعاية الصحية في التقاعد - يبدو أن ذلك قابل للإدارة. ثم تأتي الحقيقة: الرعاية على المدى الطويل. يكلف دار التمريض النموذجي حوالي 10,000 دولار شهريًا. وهذا يصل إلى 120,000 دولار سنويًا، بدءًا من سن 75 أو 80.

“مع عيش الناس لفترة أطول، يصبح هذا أمرًا حاسمًا،” يقول ليكنبي. “تلك النفقات تفاجئ الناس تمامًا. محادثة غير مريحة لمدة عشر دقائق أفضل من أن تُفاجأ بالفواتير التي تعطل خطتك بالكامل.”

توجد خيارات: سياسات التأمين على الرعاية طويلة الأجل، منتجات التأمين على الحياة الهجينة، المعاشات، أو التمويل الذاتي المتعمد. لكن لا يعمل أي من هذه إذا لم تخطط.

هناك أيضًا طبقة مهملة: الآباء المسنون. يجد الأطفال البالغون أنفسهم بشكل متزايد يمولون رعاية الوالدين - وهو تكلفة تضغط بشكل كبير على مدخراتهم التقاعدية.

لماذا يخطئ حتى الأمريكيون الأغنياء في هذا

الثقة تصبح خطيرة عند مستويات الثروة الصافية الأعلى. تظهر بيانات برودنشال أن الأسر الثرية المتوسطة تثق في مواردها دون القيام بعمل سيناريوهات مرهقة. لكن التضخم والرعاية الصحية لا يميزان بين مستويات الثروة - حيث يتراكم تأثيرهما بغض النظر.

الإصلاح ليس معقدًا. يجب أخذ التضخم في الاعتبار في كل توقع طويل الأمد. احتفظ بـ 600 دولار شهريًا كحد أدنى للرعاية الصحية، ثم خطط بشكل منفصل للأحداث المحتملة للرعاية طويلة الأمد. نمذج ما يحدث إذا ارتفع التضخم وانخفضت الأسواق في الوقت نفسه.

هذه ليست مشاكل افتراضية - إنها حقائق رياضية تعيد تشكيل أمان التقاعد عندما تترك دون معالجة.