لماذا تعتبر التخطيط المالي شيئًا لا يمكن تأجيله؟ دليل المبتدئين للمبتدئين بعد

خلال العام الماضي، كشفت الأزمات الاقتصادية والصحية عن الحاجة الماسة للاستعداد المالي، سواء كان ذلك بفقدان الدخل، أو النفقات الطارئة غير المتوقعة، أو عبء الديون المتزايد. إن وجود خطة مالية ثابتة هو الدرع الأهم لحماية حياتك، ولم يعد ذلك رفاهية بل ضرورة.

فهم الأساسيات: ما هو التخطيط المالي

التخطيط المالي هو عملية تجمع بين إدارة الدخل، والنفقات، والأصول، والديون، والأهداف لتحقيق الاستقرار المالي على المدى الطويل. يشبه التخطيط للسفر، حيث نحتاج لمعرفة “أين نحن”، “إلى أين نذهب”، و"كيف نصل هناك". إذن، فإن التخطيط الجيد هو الأساس لتحقيق الأهداف المستقبلية.

أسباب الحاجة للتخطيط المالي

العمر المتوقع الأطول ووفرة الموارد

تطورت العلوم الطبية، مما أدى إلى زيادة متوسط عمر الإنسان في تايلاند، حيث يبلغ متوسط عمر الرجال 71.3 سنة، والنساء 78.2 سنة. لكن الإحصائيات تظهر أن من بين 100 شخص، فقط 25 يمتلكون موارد كافية بعد التقاعد. إذا خططت للتقاعد عند عمر 60، وتحتاج إلى 30,000 بات شهريًا حتى عمر 80، فستحتاج إلى حوالي 7,200,000 بات. إذا لم تستعد منذ الآن، كيف ستتمكن من تغطية فترة ما بعد التقاعد؟

تغير الهيكل السكاني وانخفاض عدد الأحفاد

تغير المجتمع، حيث تجاوزت نسبة كبار السن 60 عامًا 10%، واتجهت الأسر الحديثة لإنجاب أقل، بمعدل 1-2 طفل لكل أسرة، بسبب ارتفاع تكاليف التربية. تظهر الإحصائيات أن 55.8% من كبار السن لا يزالون يعتمدون على الآخرين، مما يجعل الاعتماد على الأبناء خيارًا غير كافٍ. هل تريد أن يضيف أبناؤك ديونك إلى ديونهم؟ الاعتماد على النفس هو الخيار الأكثر ذكاءً.

تأثير التضخم على القيمة الحقيقية للنقود

التضخم هو العدو الأكبر الذي يقلل من قيمة أموالك. قبل 20-30 سنة، كانت المنتجات والخدمات تكلف 1 بات، واليوم قد تصل إلى 40-50 بات. النودلز التي كانت تكلف 5-10 بات، الآن 40-50 بات، وخلال 30 سنة قد تتضاعف الأسعار مرة أو مرتين أخرى. إذا استمريت في ادخار المال بدون استثمار، فإن قدرتك الشرائية ستتآكل سنويًا.

نقص الرعاية الاجتماعية

في عام 2021، من المتوقع أن تصل نسبة السكان فوق 60 عامًا إلى 20%، أي واحد من كل خمسة أشخاص، بينما ستنخفض نسبة العاملين إلى كبار السن من 6:1 إلى 3:1. الميزانية الحكومية لن تكون كافية لدعم الرعاية الاجتماعية، حيث أن معاشات كبار السن حوالي 600 بات شهريًا، والتأمين الاجتماعي حوالي 3,000 بات شهريًا. هل هذا يكفي لتحسين جودة حياتك؟

تغير المنتجات المالية

في الماضي، كانت ودائع البنوك تقدم عوائد مستقرة، لكن الآن، مع أدنى معدلات فائدة تاريخيًا (1.00% - 2.00%)، فإن مجرد إيداع المال لن يحقق أهدافك المالية. بالمقابل، تتوفر خيارات استثمار متنوعة، مع أكثر من 726 سهمًا، و1,537 صندوق استثمار، بالإضافة إلى منتجات أخرى مثل التأمين على الحياة، والتأمين، ومحافظ استثمارية متنوعة. فهم واختيار المنتجات المالية المناسبة هو مهارة ضرورية.

أهمية الادخار والانضباط وفائدة الفائدة المركبة

إذا بدأت مبكرًا وخططت بشكل جيد، ستصل لأهدافك المالية بشكل أسرع. الزمن أهم من المبلغ أو العائد. قارن بين “المُدّخر” و"غير المُدّخر"، حيث “المُدّخر” يبدأ بادخار 10,000 بات، ويودع 5,000 بات شهريًا لمدة 15 سنة (180 شهر)، بمعدل عائد 5% سنويًا، ليصل إلى 1,357,582 بات. أما “غير المُدّخر”، الذي لم يدخر إلا المبلغ الأول، وترك الادخار، فسيصل إلى حوالي 11,607 بات، أي فرق يزيد عن 1.3 مليون بات!

إدارة المخاطر والأحداث غير المتوقعة

الحياة غير مؤكدة، ومن خلال COVID-19، رأينا أن الكثيرين فقدوا وظائفهم، ومرضى يحتاجون لعلاج مكلف، وأسر فقدت معيلها، وواجهت ديونًا. إذا كانت لديك خطة تأمين جيدة، وادخار كافٍ، وفهم للمخاطر، فستكون أكثر قدرة على التعامل مع الطوارئ بشكل أفضل.

المبادئ الأساسية للتخطيط المالي الفعال

إدارة الميزانية والتدفقات النقدية

الميزانية هي أساس إدارة الشؤون المالية الشخصية. إعداد وتتبع الميزانية يساعدك على تخصيص الموارد، ومراقبة النفقات، وادخار للأهداف المستقبلية.

الادخار والاستثمار

الادخار ضروري لبناء الثروة، ويجب تخصيص جزء من الدخل للمستقبل. أما الاستثمار، فهو توجيه الأموال نحو أصول مختلفة لتحقيق عوائد وتجاوز التضخم.

إدارة المخاطر والتأمين

المخاطر موجودة دائمًا، والتأمين يلعب دورًا مهمًا في حماية من الأحداث غير المتوقعة، مثل الإصابات، والأمراض، وخسائر الأصول.

التخطيط الضريبي

التخطيط الضريبي يهدف إلى الاستفادة من الإعفاءات وتقليل الضرائب، من خلال إدارة الدخل والاستثمار بشكل قانوني، مما يضيف مدخرات إضافية.

التخطيط للتقاعد

التخطيط للتقاعد هو إعداد الاستقرار المالي للحياة بعد العمل، من خلال تحديد الأهداف، وتقدير النفقات، ووضع خطة ادخار واستثمار متوافقة.

خطوات عملية 8 لتحقيق تخطيط مالي فعال

الخطوة 1: تحديد الأهداف الحياتية والمالية

الكثيرون يدخرون بدون هدف واضح، مما يفتقد التوجيه. حدد أهدافًا محددة، مثل شراء منزل، سيارة، السفر، الزواج، خاصة التقاعد، والتخطيط الضريبي، وإدارة المخاطر. عندما تعرف هدفك، ستعرف كم تدخر، ومدة الادخار، والأصول المالية المناسبة.

الخطوة 2: تدوين الدخل والنفقات بانتظام

أكثر من 90% من المبتدئين يواجهون مشكلة “كل شهر ينتهي بدون مدخرات”. تدوين الدخل والنفقات بانتظام يساعد على فهم عادات الإنفاق، وتحديد الضروري من غير الضروري. توجد تطبيقات مالية كثيرة، تجعل التدوين سهلاً، وتساعد على التفكير قبل الإنفاق.

الخطوة 3: إنشاء بيان مالي شخصي

الكثيرون بعد سنوات العمل، لا يملكون أصولًا، ويملؤون ديونًا، مثل حسابات، واستثمارات، وقيمة المنزل، والسيارات، والأصول الأخرى (والمطلوبات مثل: ديون المنزل، السيارة، بطاقات الائتمان، الديون غير النظامية). باستخدام المعادلة: الأصول الإجمالية - الالتزامات الإجمالية = صافي الثروة، ستعرف كم أنت غني فعلاً بعد سنوات العمل.

الخطوة 4: إعداد صندوق طوارئ يعادل 3-6 أضعاف النفقات

عند وقوع حدث مهم، مثل فقدان وظيفة، مرض، أو نفقات طارئة أخرى، تحتاج إلى مال جاهز. يجب أن يكون 3-6 أضعاف النفقات الشهرية الضرورية. يُخزن في حسابات ذات سيولة عالية، يمكن سحبها فورًا، مع مخاطر منخفضة، مثل صناديق سوق المال أو حسابات التوفير العادية.

الخطوة 5: تحليل المخاطر الشخصية وتوفير الحماية

الكثيرون يركزون على تأمين الممتلكات، مثل المنزل والسيارة، أكثر من تأمين الحياة والصحة. إذا حدث شيء للأسرة، أو مرض خطير، فإن الدخل قد يختفي، وتكاليف العلاج عالية، مما يسبب أزمة مالية. لذلك، فإن التأمين على الحياة والصحة ضروري جدًا.

الخطوة 6: تطبيق مبدأ “ادخر قبل أن تنفق” وتجنب الديون المفرطة

غير المفهوم من “الدخل - النفقات = المدخرات”، إلى “الدخل - المدخرات = النفقات”. عند استلام الراتب، خصص جزءًا للادخار أولاً، وابدأ بنسبة 10% من الدخل، وكلما زادت، كان أفضل. لا ينبغي أن تتجاوز ديونك 45% من دخلك، مثلاً، إذا كان دخلك 20,000 بات، فلا تتجاوز الأقساط 9,000 بات.

الخطوة 7: تنويع مصادر الدخل

خلال السنوات، واجه الكثيرون فقدان وظائفهم. وجود أكثر من مصدر دخل، سواء من مهاراتك أو استثماراتك، يساعد على مواجهة الطوارئ بشكل أفضل. تنويع الدخل أصبح ضرورة، وليس خيارًا.

الخطوة 8: جعل المال يعمل من خلال “الاستثمار حسب رغبتك”

استثمر مدخراتك في أصول مناسبة لوضعك، مع مراعاة العائد والمخاطر التي يمكنك تحملها. إذا رغبت في عوائد أعلى، جرب الأسهم، أو الصناديق، أو السندات. فهم العوامل المؤثرة على الأسعار، وفتح محافظ متنوعة يقلل المخاطر. إذا كنت تريد عائدًا مضمونًا، فالسندات أو العقارات المؤجرة قد تكون مناسبة.

الخطوة 9 (إضافية): استثمار في المعرفة

يوجد الآن مصادر تعليمية مجانية عن التمويل والاستثمار، من مواقع، صفحات، يوتيوب، بودكاست. خصص 1-3 ساعات أسبوعيًا للدراسة، ستساعدك على وضع خطة مالية واستثمارية أكثر وعيًا.

الخلاصة

التخطيط المالي الفعال ليس بالأمر الصعب أو المريح، بل يتطلب معرفة مناسبة، والانضباط، والبدء من اليوم. ابدأ بإنشاء الميزانية، وتوفير صندوق طوارئ، وتجنب الديون المفرطة، واستثمر، وزد من معرفتك تدريجيًا. ستتمكن من وضع خطة مالية جاهزة لمواجهة كل الأزمات الاقتصادية في حياتك بثقة.