كيف يحول دخل Schwab الذكي التقاعدي عمليات السحب إلى عملية مبسطة

تخطيط دخل التقاعد لا يزال أحد التحديات المالية الأكثر إثارة للرهبة للأفراد الذين يقتربون من سنواتهم الذهبية. ووفقًا لأبحاث حديثة من شركة تشارلز شواب، فإن ما يقرب من ثلاثة أرباع الأشخاص الذين يقتربون من التقاعد خلال خمس سنوات يعانون من مخاوف كبيرة بشأن نفاد مدخراتهم مبكرًا، في حين يواجه أكثر من نصفهم صعوبة في تحديد مستويات الإنفاق المناسبة طوال فترة التقاعد.

معالجة التحدي الأساسي لدخل التقاعد

كشفت شركة تشارلز شواب عن Schwab Intelligent Income، منصة تعتمد على التكنولوجيا تهدف إلى تبسيط توزيع الأموال من المحافظ الاستثمارية أثناء التقاعد أو غيرها من التحولات الحياتية. تتصدى المنصة للقرارات المعقدة التي غالبًا ما تعيق المتقاعدين المبكرين: تحديد مبالغ السحب، تحسين النتائج الضريبية عبر أنواع حسابات متعددة، والحفاظ على توازن المحفظة أثناء سحب الدخل.

يذكر جوناثان كريغ، مسؤول كبير في شركة تشارلز شواب، أن الحلول التقليدية لإدارة الدخل غالبًا ما تفرض رسومًا عالية، وشروطًا صارمة، ومرونة محدودة. يعيد Schwab Intelligent Income تصور هذا النهج من خلال القضاء على الاحتكاك غير الضروري مع الحفاظ على سهولة الوصول والتكلفة المعقولة.

المشكلة الثلاثية التي يحلها Schwab Intelligent Income

تسلط أبحاث شركة تشارلز شواب الحديثة الضوء على سبب كون دخل التقاعد يمثل مصدر قلق كبير. بين المستجيبين الذين يقتربون من التقاعد:

• 72% أعربوا عن قلقهم بشأن نفاد رأس المال
• 57% شعروا بعدم اليقين بشأن مستويات الإنفاق المستدامة
• 54% وجدوا إدارة الضرائب عبر أنواع الحسابات المختلفة معقدة بشكل خاص

ومن الجدير بالذكر أن هذه المخاوف الخاصة بالتقاعد تتفوق على المخاوف المالية التقليدية مثل نفقات التعليم، وامتلاك المنزل، أو فقدان الوظيفة—مما يشير إلى فجوة أساسية في الحلول المتاحة.

القدرات الأساسية والميزات الآلية

يعمل Schwab Intelligent Income كميزة متكاملة ضمن نظام Schwab Intelligent Portfolios، حيث يجمع بين إشراف على المحافظ وإدارة السحب المنهجي. توفر المنصة العديد من الوظائف المترابطة:

تسلسل السحب الضريبي الواعي ينفذ استراتيجية منسقة عبر حسابات الضرائب، والتقليدي IRA، وRoth IRA مع مراعاة الحد الأدنى المطلوب للتوزيعات، وفرص حصاد خسائر الضرائب، وإدارة الأرباح الموزعة. يعيد النظام توازن الحيازات باستمرار مع حدوث التوزيعات.

شفافية المحافظ في الوقت الحقيقي توفر لوحة تحكم حيث يمكن للمستثمرين مراقبة ممتلكاتهم، وتتبع التوزيعات المتكررة، وتقييم احتمالية تحقيق أهداف السحب. يمكن للمستخدمين تعديل التوقعات وتغيير معلمات السحب على الفور استنادًا إلى الظروف المتغيرة.

توجيه توزيع مخصص يجمع البيانات المالية الشخصية لتقديم توصيات بمبالغ السحب المناسبة، من خلال إطار عمل آلي وشخصي. يدعم الدعم المستمر من خبراء Schwab التكنولوجيا والبنية التحتية.

نقل الأموال بسلاسة يوجه ودائع الدخل مباشرة إلى حساب Schwab High Yield Investor Checking أو المؤسسات المصرفية الخارجية، مما يلغي خطوات المعاملة اليدوية.

التحكم الكامل في السحب يسمح للمستثمرين بتعديل، أو تعليق، أو استئناف عمليات السحب دون فرض غرامات، مما يتوافق مع التحولات غير المتوقعة في الحياة.

مراقبة الأداء المستمرة تقارن نتائج المحافظ في الوقت الحقيقي مع الأهداف المتوقعة، وتنبه العملاء عندما تواجه استدامة السحب عوائق من تقلبات السوق.

التكامل مع إدارة المحافظ وخيارات التوجيه

يتكامل Schwab Intelligent Income بسلاسة مع Schwab Intelligent Portfolios، منصة الاستثمار الآلي للشركة. يتم بناء المحافظ من صناديق متداولة في البورصة (ETFs) من تشارلز شواب ومزودين خارجيين مرموقين مثل فانجارد، iShares، وInvesco.

بالنسبة للأفراد الذين يفضلون استراتيجية مالية شاملة مع إرشاد من مخطط مالي معتمد بلا حدود، يدمج Schwab Intelligent Income مع Schwab Intelligent Portfolios Premium، مما يعزز البعد الاستشاري للمنصة.

الوصول والتكلفة

تبدأ عملية التسجيل باستبيان موجز يلتقط الظروف المالية، وأفق الاستثمار، وتحمل المخاطر. ثم يصف النظام استراتيجية توزيع مثلى عبر أنواع الحسابات.

يتطلب Schwab Intelligent Portfolios حد أدنى قدره 5000 دولار بدون رسوم استشارية. أما Schwab Intelligent Portfolios Premium فيتطلب حد أدنى قدره 25000 دولار ويشمل رسوم تخطيط مبدئية $300 بالإضافة إلى اشتراك شهري $30 (يتم فوترة ربع سنوي$90 . يتحمل العملاء نفقات تشغيل ETFs بما يتوافق مع المعايير الصناعية، بينما يتم تأمين حصة نقدية مخصصة من خلال تأمين FDIC عبر بنك تشارلز شواب.

يشتمل Schwab Intelligent Portfolios Premium على برنامج ضمان الرضا—إذا شعر العملاء بعدم الرضا، يعوض Schwab الرسوم ذات الصلة ويتعاون لمعالجة المخاوف.

منهجية البحث الداعمة

تستند هذه الرؤى إلى استطلاع عبر الإنترنت أجرته شركة Logica Research من يونيو حتى منتصف يوليو 2019. شمل الدراسة 1000 أمريكي يبلغون من العمر 55 عامًا فما فوق يمتلكون أصولًا قابلة للاستثمار بقيمة 100,000 دولار أو أكثر، مع تحديد المستجيبين بأنهم متقاعدون أو يقتربون من التقاعد خلال خمس سنوات. هامش الخطأ هو ثلاث نقاط مئوية.

توسعة إدارة الثروات الرقمية أولاً

وفقًا لتوبين مكدانييل، نائب الرئيس الأول لشركة تشارلز شواب المشرف على الابتكار الرقمي، فإن 73% من المتقاعدين المبكرين يشعرون بالراحة عند استخدام التكنولوجيا لإدارة دخل التقاعد. ومن الجدير بالذكر أن أكثر من نصف عملاء التشاور الرقمي الحاليين من تشارلز شواب يتجاوز عمرهم 50 عامًا، مما يدل على تبني كبير بين المستثمرين الأكبر سنًا.

يعالج Schwab Intelligent Income العقبات الفريدة لدخل التقاعد التي تواجه هذه الفئة—من تنظيم مصادر دخل متعددة إلى التخفيف من العبء النفسي لاحتمال نفاد المحفظة. ويُعد إطلاقه في يناير 2020 توسعًا استراتيجيًا لالتزام تشارلز شواب بجعل أدوات إدارة الثروات المتقدمة في متناول مجموعة أوسع من الأعمار والظروف المالية.