3 حقائق مهمة حول الضمان الاجتماعي للأزواج المتزوجين—ولماذا لا يعرفها معظم المتقاعدين

نمط مقلق ظهر: معظم الأمريكيين يفتقرون إلى المعرفة الأساسية حول كيفية عمل الضمان الاجتماعي للأزواج المتزوجين. وفقًا لاستطلاع معهد التقاعد الوطني لعام 2024، حوالي 30% من البالغين لا يدركون أن الضمان الاجتماعي يمدد المزايا للزوجين والأطفال. والأسوأ من ذلك، أن 53% غير مدركين أن الأشخاص المطلقين قد يكونون مؤهلين للحصول على مدفوعات استنادًا إلى سجل أرباح الزوج السابق. هذه الثغرات ليست أكاديمية فحسب — بل تترجم مباشرة إلى فقدان دخل تقاعدي.

هل يمكنك المطالبة بالضمان الاجتماعي باستخدام سجل عمل زوجك؟

إليك ما يفاجئ العديد من الأزواج: لست بحاجة إلى سجل توظيف خاص بك لتلقي مزايا الضمان الاجتماعي. يمكن للأزواج المتزوجين الاستفادة من سجل أرباح شريكهم المتقاعد، بشرط استيفاء ثلاثة شروط.

أولاً، يجب أن يكون الزواج قد استمر لمدة لا تقل عن 12 شهرًا متتاليًا. ثانيًا، يجب أن يكون الزوج المطالب إما عمره 62 عامًا أو أكثر، أو يعتني بطفل مؤهل (تحت 16 سنة أو يتلقى مدفوعات إعانة عجز). ثالثًا، يجب أن يكون العامل المتقاعد الذي تطالب بسجله قد بدأ بالفعل في جمع مزاياه التقاعدية الخاصة.

تفصيل مهم يغفله الكثيرون: إذا كنت مؤهلاً لكل من مزايا العامل المتقاعد على سجلك الخاص ومزايا الزوج على سجل شريكك، فإن الضمان الاجتماعي يمنحك تلقائيًا المبلغ الأكبر. لست بحاجة إلى الاختيار — النظام يتولى الأمر.

التوقيت مهم: لماذا يحدد عمر المطالبة مبلغ استحقاق الضمان الاجتماعي للزوج

العلاقة بين عمر المطالبة ومبلغ المزايا واضحة جدًا. يعتمد مبلغ استحقاقك كزوج على متغيرين: متى تطالب و(مبلغ التأمين الأساسي للمتقاعد)— وهو في الأساس، المبلغ الذي سيتلقاه بدءًا من عمر التقاعد الكامل (FRA)، والذي هو 67 لأي شخص وُلد في عام 1960 أو بعده.

إليك حيث تصبح الاستراتيجية ضرورية: يمكن للزوجات والأزواج أن يتلقوا ما يصل إلى 50% من PIA الخاص بشريكهم، ولكن فقط عند المطالبة عند عمر التقاعد الكامل. إذا طالبت مبكرًا، فإنك تتخلى عن نسبة مئوية:

هناك فرق حاسم يميز هذا عن مزايا العامل المتقاعد. العامل المتقاعد الذي يؤخر المطالبة يمكنه كسب اعتمادات التقاعد المتأخر، مما يزيد من مدفوعاته لكل سنة بعد FRA. الأزواج لا يمكنهم تجميع هذه الاعتمادات. هذا يعني أنه لا يوجد مكافأة مالية للانتظار بعد عمر التقاعد الكامل — أقصى استحقاق للزوج هو عند FRA. عندما يكون شخص مؤهلاً لنوعين من المزايا، فإن المطالبة يؤدي تلقائيًا إلى تقديم طلبين، ويحصل على المبلغ الأعلى.

ماذا عن الأزواج المطلقين؟ الضمان الاجتماعي لديه قاعدة مختلفة

يقدم نظام الضمان الاجتماعي للأشخاص المطلقين مسارًا لا يعرفه الكثيرون. يمكن للأزواج السابقين أن يتلقوا مزايا استنادًا إلى سجل أرباح شريكهم السابق بموجب ظروف معينة.

متطلبات الأهلية مختلفة: يجب أن يكون الشخص المطلق 62 عامًا أو أكثر (أو يعتني بطفل مؤهل)، ويجب أن يكون الزواج قد استمر لمدة لا تقل عن 10 سنوات، ويجب ألا يكون الشخص متزوجًا حاليًا، ويجب أن يكون قد مر عامين على الأقل منذ الانفصال النهائي.

إليك ميزة الأزواج المطلقين على الأزواج الحاليين: يمكنهم المطالبة بالمزايا حتى لو لم يبدأ شريكهم السابق في جمع الضمان الاجتماعي بعد. هذا المرونة غير متاحة للأزواج المتزوجين. بالإضافة إلى ذلك، إذا تزوج الشخص المطلق مرة أخرى، فإنه يفقد حقه في مزايا شريكه السابق — لكن القاعدة تعمل بشكل مختلف بالنسبة للشريك السابق. حالة زواجه مرة أخرى لا تؤثر على أهلية الزوج السابق. والأهم من ذلك، أن المطالبة استنادًا إلى سجل شريك سابق لا تقلل من مزاياه أو تنبهه للمطالبة. إنها عملية مستقلة تمامًا.

الفجوات المعرفية حول الضمان الاجتماعي للأزواج المتزوجين وخياراتهم تمثل مخاطر حقيقية على الثروة. فهم هذه الركائز الثلاث — أهلية الزوج، توقيت المطالبة، وقواعد الأزواج المطلقين — يمكن أن يغير بشكل كبير نتائج التقاعد.