لماذا يمكن أن يكلفك قانون 78 أكثر: دليل المقترض لحساب فوائد القروض

عند التسجيل للحصول على قرض، يمكن لطريقة حساب الفائدة التي يستخدمها المقرضون أن تؤثر بشكل كبير على محفظتك المالية. إحدى طرق الحساب—قاعدة 78—قد تؤدي إلى دفع فوائد أكبر بكثير مما تتوقع، خاصة إذا كنت تخطط لسداد قرضك مبكرًا. فهم كيفية عمل هذه الطريقة ضروري قبل الالتزام بأي اتفاق قرض، حيث يمكن أن يوفر لك مئات أو حتى آلاف الدولارات.

فهم طريقة حساب القرض وفقًا لقاعدة 78

قاعدة 78، المعروفة أيضًا باسم طريقة جمع الأرقام، هي تقنية يستخدمها المقرضون لحساب رسوم الفائدة على بعض القروض ذات المدة الثابتة. يُطبق هذا الأسلوب بشكل شائع على خيارات الاقتراض قصيرة الأجل مثل قروض السيارات والقروض الشخصية. الاسم غير المعتاد يأتي من حساب رياضي بسيط: إذا جمعت جميع الأرقام التي تمثل شهور السنة (1+2+3+4+5+6+7+8+9+10+11+12)، تحصل على 78.

لكن الجزء المهم هو: يستخدم المقرضون هذا الرقم كنظام وزن لتوزيع الفائدة على مدة القرض. هذه ليست طريقة حساب عشوائية—إنها نهج متعمد يستفيد منه المقرض من اليوم الأول.

كيف يتم تحميل الفائدة بشكل مسبق بموجب قاعدة 78

تعمل قاعدة 78 عن طريق تخصيص أوزان مختلفة لكل شهر من مدة القرض. في قرض مدته 12 شهرًا، يحمل الشهر الأول وزن 12، والشهر الثاني 11، ثم 10، وهكذا حتى الشهر الأخير، الذي يحمل وزن 1 فقط. يحدد هذا النظام من الأوزان النسبة المئوية من إجمالي الفائدة التي ستدفعها كل شهر.

لتوضيح ذلك بأرقام محددة: تخيل أنك اقترضت 10,000 دولار بمعدل فائدة سنوي 12% لمدة سنة واحدة. ستكون الفائدة الإجمالية 1,200 دولار. بموجب قاعدة 78، في دفعتك الأولى، ستدفع 12/78 من إجمالي الفائدة—حوالي 184.62 دولار. بحلول دفعتك الأخيرة، ستدفع فقط 1/78 من الفائدة، أي حوالي 15.38 دولار.

يعني هذا التحميل المسبق أن الغالبية العظمى من رسوم الفائدة تحدث في الأشهر الأولى عندما يكون رصيد القرض أعلى. بينما يفيد هذا المقرضين بضمان عائداتهم بسرعة، فإنه يخلق عيبًا كبيرًا للمقترضين.

التكلفة الحقيقية للسداد المبكر مع قروض قاعدة 78

إليكم المشكلة الرئيسية في قاعدة 78: السداد المبكر لا يوفر التوفير الذي تتوقعه. إذا سددت ذلك القرض البالغ 10,000 دولار بعد ستة أشهر فقط، فقد دفعت بالفعل حوالي 57.7% من إجمالي رسوم الفائدة—أي 692.40 دولار. بموجب حساب الفائدة البسيطة، كنت ستتوقع دفع حوالي 50% من الفائدة، أو 600 دولار، لنفس الفترة. قد لا يبدو هذا الفرق البالغ 92 دولارًا كبيرًا، لكنه يمثل التكلفة الخفية لنظام قاعدة 78.

وقد أدت هذه الحقيقة إلى وجود تدابير حماية للمستهلكين في العديد من الولايات القضائية. في الولايات المتحدة، تحظر اللوائح الفيدرالية على المقرضين استخدام قاعدة 78 على القروض التي تتجاوز مدتها 61 شهرًا. هذا الحد التنظيمي موجود خصيصًا لمنع المقترضين من مواجهة أعباء فائدة غير متناسبة إذا قرروا تسوية قروضهم مبكرًا.

قاعدة 78 مقابل الفائدة البسيطة: أيهما أقل تكلفة؟

عند مقارنة قاعدة 78 بحساب الفائدة البسيطة، تكون الفروقات كبيرة. تعمل الفائدة البسيطة على مبدأ بسيط: تدفع فائدة فقط على المبلغ الأصلي، وتتكامل هذه الفائدة بشكل متساوٍ طوال مدة القرض. تظل المدفوعات الشهرية متوقعة وأسهل في الحساب.

مع قاعدة 78، تتركز الفائدة بشكل كبير في البداية، مما يخلق هيكل دفع غير متوازن. التأثير العملي كبير: إذا توقعت أي احتمال للسداد المبكر، فإن قرض الفائدة البسيطة سيكون غالبًا أقل تكلفة في إجمالي الفائدة. كلما زادت نيتك في سداد القرض مبكرًا، زادت الميزة المالية لاختيار الفائدة البسيطة على طريقة قاعدة 78.

بالنسبة للمقترضين الذين لديهم أوضاع مالية مرنة ويرغبون في خيار تسريع المدفوعات، يصبح هذا التمييز عاملاً رئيسيًا في اختيار القرض ومقارنة التكاليف الإجمالية.

الحماية القانونية ومتى تنطبق قاعدة 78

لا تزال قاعدة 78 قانونية وتستخدم على نطاق واسع لبعض أنواع القروض، خاصة قروض السيارات قصيرة الأجل وبعض القروض الشخصية حيث يُعتبر حساب الفائدة المسبق أمرًا قياسيًا. ومع ذلك، فإن استخدامها يتزايد تقييده لحماية المستهلكين.

الحد البالغ 61 شهرًا في الولايات المتحدة يمثل حماية رئيسية: لا يمكن للمقرضين استخدام صيغة قاعدة 78 لأي قرض يتجاوز مدته هذا الحد. يعترف هذا التنظيم بأن مدة القرض الأطول تزيد من الضرر الذي تلحقه طريقة حساب الفائدة هذه بالمقترضين الذين يعيدون تمويل أو يسددون التزاماتهم مبكرًا.

عند التسوق للحصول على قروض، اسأل دائمًا مقرضك بشكل محدد عما إذا كانت قاعدة 78 تنطبق على اتفاقك. إذا كانوا يستخدمون هذه الطريقة وكنت تعتقد أن هناك فرصة لسداد القرض قبل موعده، فمن الحكمة استكشاف خيارات تمويل بديلة تستخدم الفائدة البسيطة بدلاً من ذلك.

النقاط الرئيسية للمقترضين

قاعدة 78 طريقة شرعية لكنها غير مفضلة للمقترضين، حيث تركز رسوم الفائدة في الأشهر الأولى من القرض. إذا كنت تفكر في قرض يستخدم هذه الطريقة—خصوصًا إذا كانت هناك احتمالية للسداد المبكر—فمن الضروري أن تفهم التداعيات المالية بشكل كامل.

يمكن لمستشار مالي مساعدتك في تقييم منتجات التمويل المختلفة، ومقارنة التكلفة الحقيقية للقروض المتنوعة، وتطوير استراتيجية سداد تتوافق مع أهدافك المالية. كما يمكنه مساعدتك في تحديد متى قد تكون قروض الفائدة البسيطة خيارًا أفضل من ترتيبات قاعدة 78.

قبل توقيع أي عقد قرض، خذ وقتك لفهم ما إذا كانت قاعدة 78 تنطبق وما يعنيه ذلك على إجمالي تكاليف الاقتراض الخاصة بك. الفرق قد يكون مئات الدولارات على مدى عمر القرض.