كيفية بناء سلم شهادات الإيداع: ضمان عائد سنوي مرتفع دون فقدان الوصول الكامل إلى أموالك

إذا كنت تبحث عن طريقة موثوقة ومنخفضة المخاطر لتحويل مدخراتك إلى آلة لتحقيق الأرباح، فمن المحتمل أنك فكرت في بعض من أفضل شهادات الإيداع (CDs). تعتبر شهادات الإيداع وسيلة تقريبًا سهلة لزيادة مدخراتك بشكل منتظم من خلال كسب الفائدة.

السلم الائتماني للشهادات (CD ladder) هو استراتيجية قوية لتعظيم استفادتك من شهادات الإيداع، مما يجعل استثماراتك أكثر سيولة مع توفير عائد ثابت. إذا كنت تخطط لفتح عدة شهادات إيداع، يجب أن تفهم كيف تصنع سلمًا ائتمانيًا عالي الأداء. إليك ما تحتاج إلى معرفته.

ما هو السلم الائتماني للشهادات؟

شهادة الإيداع هي نوع من حساب التوفير ذو العائد العالي — ولكن مع بعض المزايا:

• العديد من شهادات الإيداع تأتي بمعدل عائد سنوي نسبياً أعلى من بعض حسابات التوفير ذات العائد العالي.

• معدل العائد على شهادة الإيداع مضمون طوال مدة حسابك. بينما يمكن أن تتغير معدلات حسابات التوفير ذات العائد العالي في أي وقت تقريبًا.

العيب هو أن شهادات الإيداع تعتبر أكثر تقييدًا بشكل كبير من حسابات التوفير. فهي تتطلب عدم سحب أموالك حتى تنتهي مدة الحساب. على سبيل المثال، إذا فتحت شهادة إيداع لمدة 12 شهرًا، يجب ألا تلمس الأموال التي أودعتها لمدة سنة كاملة. وإذا قمت بالوصول إليها مبكرًا، ستواجه غرامات سحب مبكر كبيرة.

السلم الائتماني للشهادات هو وسيلة لمنع فقدان الوصول تمامًا إلى أموالك لفترة طويلة. إنها استراتيجية ادخار تفتح فيها عدة شهادات إيداع بفترات مختلفة. هذا يسمح لك باختيار مجموعة من معدلات الفائدة العالية التي يمكن أن تأتي مع شهادات قصيرة ومتوسطة وطويلة الأجل، مع الحفاظ على القدرة على الوصول بشكل دوري إلى جزء من أموالك.

مزايا وعيوب السلم الائتماني للشهادات

المزايا

• استثمار منخفض المخاطر
• شهادات الإيداع غالبًا ما توفر معدل عائد أعلى من حسابات التوفير ذات العائد العالي
• وصول منتظم إلى جزء من أموالك

العيوب

• لا يمكنك لمس أموالك بدون غرامة حتى تنتهي مدة الحساب
• قد يكون من الصعب إدارة تواريخ انتهاء صلاحية عدة حسابات
• قد لا تتجاوز الأرباح معدل التضخم دائمًا

كيف يعمل السلم الائتماني للشهادات

يعمل السلم الائتماني للشهادات من خلال تقديم عوائد متدرجة مع انتهاء صلاحية شهاداتك بشكل متسلسل. مرة أخرى، يتيح لك السلم الائتماني للشهادات جني فوائد شهادات الإيداع غير النشطة مع القدرة على سحب جزء من أموالك بانتظام.

كل مدة مختلفة لشهادة الإيداع تفتحها تمثل “درجة” على سلمك الائتماني. يمكنك إما بناء سلم إيداع واحد لمصاريف محددة تعرف أنك ستحتاجها في المستقبل، مثل دفعة سيارة أو رسوم دراسية، أو يمكنك إعادة استثمار الأموال لإنشاء سلم إيداع مستمر يمنحك تدفقًا ثابتًا من الفوائد على مدى سنوات طويلة.

كيفية بناء سلم إيداع

السر في بناء سلم إيداع ناجح هو فتح حسابات تتفاوت في تاريخ الاستحقاق.

على سبيل المثال، إذا كان لديك 10,000 دولار للاستثمار، يمكنك فتح ثمانية شهادات إيداع بقيمة 1250 دولار لكل منها تتراوح بين ثلاثة أشهر وأربع سنوات. ثم يمكنك فتح شهادات إيداع لمدة 6 و12 و18 و24 و30 و36 و42 و48 شهرًا. هذا يمنحك الوصول إلى جزء من أموالك كل ستة أشهر. عندما تنتهي صلاحية أول شهادة، يمكنك إعادة استثمارها في شهادة إيداع جديدة لمدة 48 شهرًا للحفاظ على سلم استحقاق مدته 6 أشهر.

قد يختلف استراتيجيتك في السلم الائتماني، لكن تذكر الخطوات التالية عند بناء سلمك الخاص:

2. حدد كم من المال يمكنك استثماره: لا تتخلى عن أموال تعتقد أنك قد تحتاجها بشكل معقول قبل انتهاء مدة حسابك. من الأفضل أن يكون لديك المال الذي تحتاجه بدلاً من خطة استثمار طموحة جدًا.

3. اختر أكثر فترات شهادات الإيداع مكافأة: قد لا تتبع فتراتك جدول استحقاق منتظم، وهذا مقبول. من الأفضل اختيار فترات شهادات الإيداع التي تكون أكثر مكافأة — طالما أن تواريخ الاستحقاق لا تزال متدرجة.

4. قسم استثمارك عبر الفترات: يمكن أن يكون لكل درجة من سلمك مبلغ مختلف. إذا كنت غير مرتاح لوضع مبلغ كبير من المال في أطول مدة، يمكنك وضع معظم أموالك في الفترات الأقصر حتى تتعلم كيف تدير سلمك.

5. اتخذ إجراءً خلال فترة السماح: عندما تنتهي صلاحية حساب، قرر ما إذا كنت تريد سحب المال أو فتح شهادة إيداع جديدة.

أخطاء شائعة في بناء سلم الإيداع

بناء سلم إيداع بسيط جدًا — لكن هناك بعض الأمور التي يجب أن تضعها في اعتبارك لضمان حصولك دائمًا على أكبر عائد من أموالك. إليك بعض الأخطاء الشائعة التي يجب تجنبها.

الاحتفاظ بجميع الأموال في نفس البنك

من المحتمل جدًا ألا تجد أفضل معدلات عائد سنوي لكل مدة تريدها من بنك واحد. لا تتردد في توزيع أموالك على عدة بنوك لتحسين عائدك. يمكنك استخدام ثلاثة أو أربعة مؤسسات مالية لإنشاء سلمك.

أيضًا، تذكر أن مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) تؤمن حتى 250,000 دولار لكل حساب باسم مالك واحد وفئة ملكية. إذا كان لديك أكثر من 250,000 دولار في البنك، فمن الحكمة أن توزع أموالك على أكثر من بنك.

نسيان التصرف خلال فترة السماح

تمنحك شهادات الإيداع فترة قصيرة بعد الاستحقاق (عادة 10 أيام أو أقل) لسحب أموالك أو إعادة استثمارها في شهادة إيداع جديدة. إذا لم تتخذ أي إجراء، عادةً ما يقوم البنك بتجديد شهادتك الحالية بمعدل العائد الحالي، والذي قد يكون أقل من المعدل الذي حصلت عليه عند فتح الحساب.

تابع مواعيد استحقاقك حتى تتمكن من اتخاذ قرار مستنير خلال فترة السماح.

عدم التحقق بشكل دوري من زيادات المعدلات

سواء أحببت ذلك أم لا، تتغير معدلات شهادات الإيداع باستمرار. راقبها لتعرف متى تتخذ خطوة عند استحقاق شهادتك التالية.

بدائل سلم الإيداع

سلم الإيداع ليس الطريقة الوحيدة لكسب معدل عائد ثابت مع الحفاظ على السيولة. هناك بديلان رئيسيان:

2. حساب التوفير ذو العائد العالي (HYSA): على الرغم من أنه غالبًا ما يكون أقل ربحية من شهادة الإيداع، إلا أن حساب التوفير ذو العائد العالي يعمل كحساب توفير عادي يتيح لك سحب أقل أو أكثر من المال حسب الحاجة في أي وقت. فقط لاحظ أن العديد من البنوك تحد من عدد عمليات السحب التي يمكنك إجراؤها شهريًا. أيضًا، يمكن أن تتغير معدلات الفائدة على HYSA في أي وقت.

3. حساب السوق المالي (MMA): هو بشكل أساسي حساب مختلط بين الشيكات والتوفير. عادةً ما يحقق معدل عائد عالي مشابه لـ HYSA، ولكنه غالبًا ما يأتي مع صلاحيات كتابة الشيكات وبطاقة خصم لجعل أموالك أكثر وصولاً. يمكن أن تتغير معدلات الفائدة على MMA في أي وقت.

كلا الخيارين منخفضا المخاطر أيضًا، حيث يدعمهما مؤسسة التأمين الفيدرالية (FDIC) حتى 250,000 دولار.

الاستنتاج

سلم الإيداع يمكن أن يكون استراتيجية رائعة لأي شخص يتطلع إلى تحقيق عوائد ثابتة في خيار ادخار منخفض المخاطر. فقط تأكد من أن خطتك تتوافق مع ما تحاول تحقيقه في وضعك المالي. إذا كنت تستثمر للتقاعد، على سبيل المثال، قد يكون من الأفضل أن تركز على الحسابات المعفاة من الضرائب مثل 401(k).

أما إذا كنت تريد فقط أن تضمن أن كل دولار من مدخراتك يعمل بجد، فإن سلم الإيداع هو خيار مجرب وموثوق.

الأسئلة الشائعة

كيف أبني سلم إيداع باستخدام البنوك الإلكترونية مقابل البنوك المحلية أو الاتحادات الائتمانية؟

يمكنك بناء سلم إيداع مع البنوك الإلكترونية تمامًا كما تفعل مع البنوك المحلية أو الاتحادات الائتمانية. اختر شهادات إيداع متعددة مع تواريخ استحقاق مختلفة ودع أموالك تعمل. ومع ذلك، فإن البنوك الكبرى مثل Chase وBank of America عادةً ما توفر عددًا أكبر من شروط شهادات الإيداع (على الرغم من أنها ليست دائمًا تنافسية).

كيف أبني سلم إيداع إذا كان لدي فقط 1000 دولار للبدء؟

بعض المؤسسات المالية تفرض حد أدنى للإيداع، غالبًا 500 دولار أو أكثر، لفتح حساب. إذا كان لديك فقط 1000 دولار لبدء سلم إيداع، ستحتاج إلى البحث عن بنوك لا تتطلب حد أدنى للإيداع لفتح حساب — مثل Capital One — لتوزيع أموالك على عدة شهادات إيداع.

كيف تؤثر غرامات السحب المبكر على بناء سلم إيداع بشكل آمن؟

تؤثر غرامات السحب المبكر على استراتيجيتك في شهادة الإيداع، فكلما كانت العقوبة أشد، زادت خطورة فتح شهادة إيداع طويلة الأجل. يساعدك سلم الإيداع على تقليل هذا الخطر من خلال منحك وصولًا تدريجيًا إلى أموالك، بحيث لا يتم حجز كل استثمارك مرة واحدة.

كيف أعدل أو أعيد بناء سلم إيداع إذا ارتفعت أو انخفضت أسعار الفائدة؟

إذا تغيرت أسعار الفائدة، يمكنك تعديل سلمك خلال فترة السماح القصيرة بعد استحقاق كل شهادة. إذا وجدت شهادة إيداع بمعدل عائد أعلى، يمكنك سحب أموالك ووضعها في تلك الشهادة؛ وإذا لم يكن الأمر كذلك، يمكنك تركها تتجدد.

كيف تؤثر المنتجات الخاصة مثل شهادات الإيداع ذات الزيادة أو بدون غرامة على بناء سلم إيداع؟

شهادة الإيداع ذات الزيادة تتيح لك القفز على معدل عائد أعلى إذا زاد البنك من معدل عائد شهادتك الحالية. أما شهادة الإيداع بدون غرامة، فهي تتيح لك سحب أموالك قبل استحقاق الحساب بدون دفع رسوم. كلا هذين النوعين من شهادات الإيداع عادةً ما يقدم معدل عائد أدنى من شهادة إيداع قياسية، لذلك فهي غالبًا ليست مثالية في سلم إيداع عند محاولة تعظيم العوائد.

**انضم إلينا في قمة ابتكار بيئة العمل في فورتشن **19–20 مايو 2026، في أتلانتا. عصر جديد من الابتكار في بيئة العمل هنا — والكتاب القديم يُعاد كتابته. في هذا الحدث الحصري والنشيط، يجتمع قادة أكثر ابتكارًا لاستكشاف كيف تتلاقى الذكاء الاصطناعي، والإنسانية، والاستراتيجية لإعادة تعريف مستقبل العمل مرة أخرى. سجل الآن.