أعلى معدل فائدة للتوفير لمدة ثلاث سنوات هو 1.9%! خلال عيد الربيع، البنوك الحكومية الكبرى تظل على حالها، والبنوك الصغيرة والمتوسطة تخوض معركة شرسة

مصدر المقال: مجلة تايمز ويكلي الكاتب: لي شيانان، لو يونغ زهي

المصدر: تومغون إبداعي

مع بداية العام الجديد، وفي ذروة صرف المكافآت السنوية وتدفق الأموال، يستعد الأشخاص الذين عملوا طوال العام لتخطيط استثماراتهم وتحديد خطة توزيع الأصول للعام الجديد. بالنسبة للبنوك، أصبح “جذب الودائع” مهمة رئيسية في الوقت الحالي.

خلال عطلة عيد الربيع، قام مراسل مجلة تايمز ويكلي بجولة ميدانية في فروع أكبر خمس بنوك وبعض البنوك المساهمة والبنوك التجارية الحضرية، واكتشف أن هناك تباينا واضحا في جهود جذب الودائع: فالبنوك الخمسة الكبرى “تثابر على وضعها”، ولم تعدل أسعار الفائدة على الودائع، ولم تطرح أنشطة خاصة لجذب الودائع؛ بينما تتمتع البنوك المساهمة والبنوك التجارية الحضرية بميزة ثابتة في أسعار الفائدة، حيث تكون أسعار الفائدة على الودائع الثابتة أعلى بشكل عام من تلك الخاصة بالبنوك الخمسة الكبرى، وتقدم خلال عيد الربيع أنشطة متنوعة لجذب الودائع.

بالإضافة إلى ذلك، اكتشف مراسل المجلة أن البنوك تمر حالياً بتحول من “الاعتماد على جذب الودائع” إلى “توزيع الأصول”. ولتلبية تفضيلات المخاطر المختلفة، والقدرات المالية المتنوعة، والخلفيات المهنية المختلفة، والتوقعات المختلفة للعائد، يحتاج مديرو إدارة الثروات إلى مطابقة المنتجات الاستثمارية بدقة، وتختلف أولويات الأعمال بين البنوك.

البنوك الخمسة الكبرى تركز على حجم إدارة الأصول، والبنوك المساهمة والبنوك التجارية الحضرية تشتد في جذب الودائع

خلال عيد الربيع، حافظت البنوك الخمسة الكبرى على ثبات أسعار الفائدة على الودائع، وتخلت استراتيجيا عن جذب الودائع ذات العائد المرتفع، وقلصت هامش الفائدة بين الإيداع والقرض، وتحولت بدلاً من ذلك إلى رفع مستوى الأصول من خلال تقديم نقاط أو خصومات مباشرة، حيث يمكن للعملاء الحصول على جوائز عند بلوغهم أهداف الودائع، إدارة الثروات، والصناديق.

وفقاً لمراسل المجلة الذي قام بجولة ميدانية خلال العيد، لم تتغير أسعار فائدة الودائع في بنك الصناعة والتجارة، والبنك الزراعي، والبنك الصيني، وبنك البناء، حيث كانت أسعار الفائدة على الودائع الثابتة لمدة سنة، وسنتين، وثلاث سنوات على التوالي 1.1%، 1.2%، 1.55%. أما بنك النقل، فكانت أسعار الفائدة على الودائع الثابتة أعلى، حيث كانت 1.3%، 1.4%، 1.65% على التوالي.

قال مدير إدارة الثروات في بنك الصناعة والتجارة لمراسل المجلة: “خلال عيد الربيع، لا يوجد لدينا أنشطة خاصة لجذب الودائع أو عروض ترويجية، وإنما نوزع على بعض عملائنا هدايا مثل كلمات مباركة وملصقات، وهي نوع من رد الجميل خلال العيد، وأيضاً لزيادة أجواء الاحتفال.” لاحظ مراسل المجلة أن باقي البنوك الحكومية الكبرى لم تطرح أنشطة خاصة لجذب الودائع.

أحد عملاء بنك الصين قال إن معظم ودائعه في البنوك الخمسة الكبرى، لأنها ذات خلفية قوية، وقوة تشغيلية عالية، وقاعدة عملاء جيدة، وهو يفضل استثمار أمواله في البنوك الكبرى لأنها أكثر موثوقية. ومع ذلك، يميل الأطفال عند اختيار البنوك إلى تفضيل البنوك المساهمة.

قال مدير إدارة الثروات في بنك الصين للمراسل: “البنك الصيني يطلق حالياً حملة تقديم بطاقة الضمان الاجتماعي من الجيل الثالث مع خصم فوري، وتتمتع بطاقة الضمان الاجتماعي من الجيل الثالث بوظائف بطاقة البنك، ويمكن الحصول على هدايا عند إصدارها من البنك. بعد تفعيل البطاقة، تصبح من نوع البطاقة من الدرجة الأولى، وتلغى البطاقة السابقة.” وكشف أن بكين من بين المدن التي تأخرت في تطبيق ربط بطاقة الضمان الاجتماعي من الجيل الثالث بالبنك.

علم مراسل المجلة أن بنك البناء يطلق أيضاً حملة تقديم بطاقة الضمان الاجتماعي من الجيل الثالث مع خصم فوري، وتختلف مبالغ الخصم بين البنوك، ويبلغ إجمالاً بين 70 و150 يواناً. قال مدير صالة بنك النقل إن مدير إدارة الثروات عادةً يطلب من العملاء استخدام مبلغ الخصم في تعبئة رصيد الهاتف عبر التطبيق البنكي، وإذا كان لدى العميل نية أخرى، يمكنه استبدال مبلغ الخصم بأشياء أخرى.

على عكس البنوك الخمسة الكبرى، خلال عيد الربيع، تواصل البنوك المساهمة والبنوك التجارية الحضرية والبنوك الزراعية تنفيذ أنشطة جذب الودائع، لكن بعض هذه الأنشطة تعتبر استمراراً لحملات “النجاح في بداية العام”. وتبلغ أسعار الفائدة على الودائع الثابتة في هذه البنوك أعلى من تلك في البنوك الخمسة الكبرى.

علم مراسل المجلة أن بنك الصناعة والتجارة يطلق حملة “حظوظ سعيدة” على الودائع الثابتة باليوان لمدة سنة، وسنتين، وثلاث سنوات، بأسعار فائدة تبلغ 1.30%، 1.40%، 1.75%. وقال مدير الصالة في البنك: “أسعار فائدة الودائع في بنك الصناعة والتجارة أعلى من البنوك الخمسة الكبرى، وإذا رغبت في فتح حساب وديعة ثابتة، يمكنك التواصل مع مدير إدارة الثروات في الفرع أو إتمام المعاملة عبر الهاتف المحمول مباشرة.”

في الربع الأول من عام 2026، أطلق بنك الصناعة والتجارة حملة “تسريع رفع الأصول”، والتي تتضمن نشاطين. في المستوى الأساسي، عند زيادة مبلغ 10,000 يوان، يحصل العميل على 9.9 حبة من حبوب 京喜 أو 10,000 حبة من الذهب؛ وعند زيادة المبلغ إلى 100,000 يوان، يحصل على 29.9 حبة من 京喜 أو 25,000 حبة من الذهب؛ وعند زيادة المبلغ إلى 300,000 يوان، يحصل على 59.9 حبة من 京喜 أو 45,000 حبة من الذهب. يمكن للعميل الحصول على الجوائز بعد تحقيق هذه المستويات والاستمرار في الاحتفاظ بها لمدة 3 أيام. بالإضافة إلى ذلك، يتضمن النشاط مستويات متقدمة، حيث تتراوح مبالغ الزيادة بين 100,000 و4 ملايين يوان، ويجب تحقيق الهدف والاستمرار لمدة 90 يوماً للحصول على الجوائز.

أما النشاط الثاني، فهو مخصص لطبقة الماس الجديدة، حيث تتراوح مستويات المبالغ بين أقل من 1 مليون يوان، و1-3 ملايين، و3-6 ملايين، وأكثر من 6 ملايين، مع الحصول على عدد من 京喜豆 يتراوح بين 1288 و3888، و黄金豆 بين 100 ألف و300 ألف.

بالإضافة إلى ذلك، تروج بنك بحر الصين لعبارة “الودائع الثابتة، استثمار آمن ومستقر”، حيث تكون أسعار الفائدة على الودائع الثابتة أعلى قليلاً من بنك الصناعة والتجارة. فمبلغ 10,000 يوان كحد أدنى لودائع ثلاث سنوات يحقق فائدة بنسبة 1.85%؛ ومبلغ 100,000 يوان يحقق فائدة بنسبة 1.90%، وهو مستوى قريب من 2.0%.

أما البنوك التجارية الحضرية، مثل بنك نانجينغ وبنك هانغتشو، فتبلغ أسعار الفائدة على الودائع الثابتة لمدة سنة، وسنتين، وثلاث سنوات على التوالي 1.5%، 1.6%، و1.90%، وهو أعلى من أسعار الفائدة في البنوك الخمسة الكبرى والبنوك المساهمة. وخلال عيد الربيع، يمكن للعملاء الجدد في بنك نانجينغ الحصول على هدايا صغيرة عند إيداع أكثر من 1000 يوان؛ ويقوم بنك هانغتشو بإجراء سحوبات على جوائز للعملاء الجدد. وتعد هذه الأنشطة استمراراً لحملات “النجاح في بداية العام” أو أنشطة بداية الربع الأول.

قال أحد عملاء البنوك التجارية الحضرية لمراسل المجلة: “أود أن أودع في البنوك الخمسة الكبرى لأمان، وإذا أردت الحصول على عائد أعلى، فالأفضل أن أختار البنوك التجارية الحضرية أو البنوك المساهمة، الأمر يتعلق بالاختيار، ويجب أن أقرر ما أبحث عنه حقاً.”

قال المحلل المالي غو شيانلينغ في مقابلة مع المجلة: “خلال عيد الربيع، تظهر ظاهرة تباين في جذب الودائع، فودائع البنوك الحكومية الكبرى تتدفق بشكل محدود، وضغوط جذب الودائع أقل، وتظل الودائع مستقرة، وأسعار الفائدة على الودائع قبل العيد كانت مستقرة بشكل عام. أما البنوك المساهمة والبنوك الصغيرة والمتوسطة، فتعاني من ضغط أكبر في جذب الودائع، وتستخدم أنشطة جذب الودائع لزيادة حجم المدخرات.”

التحول من “الاعتماد على جذب الودائع” إلى “توزيع الأصول”

في ظل سباق جذب الودائع، تمر العديد من البنوك حالياً بتحول عميق من “الاعتماد على جذب الودائع” إلى “توزيع الأصول”، ويعود ذلك إلى تضييق هامش الفائدة نتيجة تحرير أسعار الفائدة، وتزايد الطلب على إدارة الثروات المتنوعة من قبل السكان.

بعد التحول إلى توزيع الأصول، يقدم مديرو إدارة الثروات خطط توزيع أصول مهنية، حيث يخصصون الأموال للاستثمار في إدارة الثروات، والتأمين، والصناديق، والسندات الحكومية، والادخار، وغيرها من المنتجات الاستثمارية، بهدف تزويد العملاء بخطط مناسبة، وتحسين هيكل أصولهم، وزيادة العائد الشامل، وتحقيق زيادة الثروة.

نموذج جذب الودائع التقليدي يركز على جانب الالتزامات، ويهدف إلى زيادة حجم الودائع؛ بينما يركز نموذج توزيع الأصول على العميل، ويقدم حلولاً مالية شاملة تشمل إدارة الثروات، والتأمين، والصناديق، وفقاً لتفضيلات المخاطر والعائد لديه. ومن هنا، يتحول دور البنوك من مجرد “وسيط ائتماني” إلى “مستشار خدمات مالية”.

اكتشف مراسل المجلة أن البنوك تركز على مجالات مختلفة في توزيع الأصول. ومعظم المستثمرين يتسمون برغبة في تجنب المخاطر، أي يفضلون الاستثمارات المستقرة.

قال مدير فرع لبنك البناء لمراسل المجلة: “حالياً، المنتجات المالية لا تضمن حماية رأس المال، وإذا قررت شراء منتجات إدارة الثروات، يجب أن تكون مستعداً لاحتمال خسارة جزء من رأس المال. من ناحية الأمان، يمكن للعملاء شراء منتجات التأمين المصرفي (المنتجات التي يبيعها البنك). فهي آمنة وتوفر حماية رأس المال والفوائد، وفي ظل انخفاض أسعار الفائدة، يمكن للمنتجات التأمينية أن تثبت سعر الفائدة مدى الحياة، وتساعد على مقاومة مخاطر إعادة الاستثمار، كما أن لها خصائص الادخار الإجباري، وتساعد في تنظيم المستقبل المالي.”

قال مدير إدارة الثروات في بنك البناء آخر: “إذا كانت الاستراتيجية هي الاستثمار بحذر، فالأفضل شراء منتجات إدارة الثروات ذات مستوى المخاطر R1 أو R2، حيث تتراوح عوائدها بين 2.3% و2.4% خلال عامين. ويمكن أيضاً النظر في التأمين الادخاري. وإذا كان العميل مستعداً لتحمل مخاطر أعلى قليلاً، يمكن اختيار صناديق السندات أو الصناديق المختلطة.”

وأضاف: “إذا كنت لا تمانع في عدم ضمان رأس المال وترغب في استثمار آمن، فإن منتجات إدارة الثروات ذات مستوى المخاطر R1 أو R2 مناسبة أكثر.” وقال مدير إدارة الثروات في بنك الصين: “معدلات الفائدة على منتجات إدارة الثروات منخفضة، تتراوح بين 1% و1.3%، وهناك منتجات تصل فوائدها إلى 2-3%، وغالباً ما تكون مرتبطة بالدخل الثابت والأسهم، والمخاطر أعلى مع معدلات فائدة فوق 3%. يجب أن يكون لدى المستثمر قدرة على تحمل المخاطر.”

قال مدير إدارة الثروات في بنك النقل: “إذا كنت ترغب في استثمار بحذر، فإن الودائع الثابتة مناسبة، حيث أن أسعار الفائدة على الودائع الثابتة في بنك النقل مرتفعة نسبياً بين البنوك الكبرى، ويمكن للمستثمرين تحقيق عوائد أعلى من خلال استثمارهم بحذر. بالإضافة إلى ذلك، يمكن النظر في منتجات إدارة الثروات التي تتراوح فوائدها بين 2.3% و2.8%.”

قال مدير إدارة الثروات في بنك الصناعة والتجارة: “إذا كنت تبحث عن عائد ثابت، فإن شراء تأمين مدى الحياة مناسب، أما كبار السن، فيمكنهم اختيار منتجات المعاشات. فبالنسبة للشباب، يتيح التأمين مدى الحياة تثبيت سعر الفائدة على المدى الطويل، ومواجهة مخاطر الانخفاض، وزيادة الثروة؛ أما كبار السن، فمفتاح قيمة تأمين المعاشات هو تحويل مبلغ من المال إلى تدفق نقدي ثابت ومستمر يتوافق مع عمر الإنسان، مما يساعد على تجنب خسائر التوفير بسبب سوء إدارة الأموال.”

قال مدير إدارة الثروات في بنك نانجينغ: “إذا كنت تفكر في استثمار بحذر، فبإمكان المستثمرين شراء منتجات إدارة الثروات ذات السيولة العالية، وهي نوع من “محفظة نقدية”، تقدم عوائد أعلى من الودائع الجارية، مع إمكانية السحب السريع لتلبية الاحتياجات الطارئة. ويمكن أيضاً النظر في منتجات إدارة الثروات ذات المخاطر المنخفضة والمتوسطة.”

قال غو شيانلينغ: “في ظل سباق جذب الودائع، بدأ العديد من البنوك بشكل متزايد في التحول نحو توزيع الأصول، حيث يساهم هذا التوجه في خلق مسارات ربح جديدة، ويعزز القدرة التنافسية للبنك. كما أن قدرات توزيع الأصول للبنوك تتطور بشكل كبير، وتحسن جودة الأصول، وتحقق بشكل غير مباشر أهداف جذب الودائع.”

بشكل عام، فإن التحول من “الاعتماد على جذب الودائع” إلى “توزيع الأصول” يدفع البنوك إلى التركيز أكثر على تجربة العملاء والقيمة طويلة الأمد، من خلال تقديم خطط توزيع أصول دقيقة تساعد العملاء على الحفاظ على ثرواتهم وزيادتها، مع توسيع إيرادات الأعمال الوسيطة، وتقليل استهلاك رأس المال، ودفع البنوك نحو تطوير أعمال عالية الجودة ومستدامة.