مرحبًا بمختصي التكنولوجيا المالية والمبتدئين في التكنولوجيا المالية 👋

للذين قرأوا الجزء الأول من تحليل مونزو العميق الأسبوع الماضي، أنتم تعرفون ما هو القادم.

للجدد في مجال التكنولوجيا المالية: تحت الغطاء، أنصحكم بشدة أن تبدأوا بقراءة إصدار الأسبوع الماضي إذا لم تفعلوا ذلك بعد، والذي تناول قصة تأسيس مونزو، جدول زمني مفصل للأحداث من عام 2015 حتى اليوم، رسم بياني محدث لنمو عملائهم، نظرة عامة على مجموعة منتجاتهم، وإصداراتهم الجديدة وما تشير إليه.

مونزو: 10 سنوات غيرت مستقبل البنوك إلى الأبد - الجزء 1

هذا الأسبوع نغوص أعمق قليلاً في كيف غيرت فعلاً البنوك، نفهم تفعيلاتها المجتمعية الرائعة، ونتطلع إلى بعض التحديات التي ستواجهها في المستقبل القريب.

إليكم ما يمكن توقعه من الجزء الثاني:

• كيف غيرت البنوك إلى الأبد

  • الميزات البطولية والنظافة - تحويل توقعات المستهلكين لما يمكن أن تفعله تطبيقات البنوك

  • استخدام BaaS الرائد - استخدام BaaS للوصول إلى السوق واختباره قبل الحصول على ترخيص

  • النهج التكنولوجي مع الخدمات المصغرة والتجميع - تحويل الصناعة من تكديسات تقنية أحادية إلى بنية خدمات مصغرة

• ملاحظة خاصة لـ TS أنيل

  • الدور الحاسم الذي لعبه في نضوج مونزو وتعليقات أحد المؤسسين القدامى

• أكبر التحديات في الأفق

  • العولمة

  • نمو مجموعة المنتجات مقابل تجربة المستخدم

  • AEO وارتفاع البنوك الرقمية الأصلية بالذكاء الاصطناعي

• خمس دروس للبنائين من رحلة مونزو

  • 1. لا تطارد الكمال
  • 2. فهم جمهورك المستهدف حقًا
  • 3. بناء الحب قبل تحقيق الأرباح
  • 4. حول القيود إلى تميز
  • 5. اعتبر المجتمع كحماية، واستفد منه كمحرك للنمو

إذا كانت النسخة الأخيرة لا تزال في ذهنك، أنت جاهز للقراءة، ولكن إذا لم يكن الأمر كذلك، لا تتردد في مسح سريع للجزء الأول، خاصة القسم الأخير عن المنتجات الجديدة.

الآن لنبدأ في 💪��

ملاحظة: أنت تعرف القاعدة. هذا تحليل عميق جدًا، وقد يتم اقتطاع نهاية هذا البريد من قبل عميل البريد الإلكتروني الخاص بك، لذا اضغط هنا لرؤية النسخة الكاملة غير المقصوصة، وامنح إعجابًا وتعليقًا في النهاية، ولا تنس الاشتراك.

هذه واحدة من الأفضل، ويجب أن تُستخدم الدروس في النهاية كدليل لبناء منتجات تكنولوجيا مالية استهلاكية عالمية المستوى!

كيف** غيرت مونزو مستقبل البنوك إلى الأبد؟ 🤔**

عندما أقول “غيرت البنوك إلى الأبد”، أعني بشكل خاص كيف يستخدم المستهلكون المنتجات وكيف تبنيها البنوك.

وأعدكم أنني لست أبالغ.

الطريقة الفريدة التي بنى بها مونزو منتجه، وأدخله السوق، وخلق مجتمعًا قويًا من المتابعين المخلصين جعلت الجميع في الصناعة يعيد التفكير فيما يمكن أن يكون عليه تطبيق البنك وكيفية بناء منتج مصرفي رقمي ناجح.

إليكم الطرق التي قادت بها مونزو المثال وأجبرت الصناعة على التغيير من خلال القيام بأشياء مختلفة.

الميزات البطولية والنظافة 🦸��♂️

واحدة من أوضح الأمثلة هي كيف أصبحت العديد من الميزات الآن تعتبر قياسية، وما يسميه فرق المنتجات ميزات النظافة التي سيكون من المفاجئ أو المخيب للآمال إذا لم تكن موجودة في المنتج، كانت في يوم من الأيام جريئة جدًا. ميزات مثل إشعارات المعاملات في الوقت الحقيقي، وخلاصات المعاملات الغنية، ورؤى على مستوى التاجر، وتجميد البطاقة داخل التطبيق، وعرض أو تغيير الرقم السري بدون زيارة صراف آلي، أصبحت الآن من الأساسيات. وكان من المفترض أن يتفاجأ العملاء إذا لم تكن هناك.

كانت كل هذه الميزات رائدة قبل عشر سنوات، لكنها الآن طبيعية تمامًا.

هذه الصورة والمقال الذي أعددته لـ"نسخة أبطال وميزات النظافة في البنوك الرقمية" استندت إلى بعض نماذج البنوك الرقمية التي قمت بقيادتها، والمبادئ التي أرستها مونزو

☕️🦸��♂️ ميزات الأبطال والنظافة: العقد الذي غير توقعات البنوك الرقمية

أنشأت مونزو مجموعة من الميزات التي كانت بلا شك ميزات بطولية في ذلك الوقت

مميزة، ذات رأي، ومركزة بشكل عميق على العميل.

وبفضل فعاليتها، تبعتها بقية الصناعة. مع مرور الوقت، أصبحت هذه الميزات البطولية جزءًا من النظافة. عندما تفتح تطبيق بنك في الشارع اليوم وترى خيارات مثل تجميد البطاقة أو عرض الرقم السري، أنت تنظر إلى الإعدادات التي ساعدت مونزو على تحديدها.

ما هو مهم هو أن البنوك دائمًا كانت تستطيع بناء العديد من هذه الميزات، لكن مونزو فكرت بشكل مختلف.

🧠 خذ إشعارات المعاملات كمثال. بدلاً من انتظار تسوية الدفع بالكامل بعد 2-3 أيام من استخدام البطاقة، عرضت مونزو حدث التفويض في الوقت الحقيقي، وأصبح ذلك إشعار المعاملة في الوقت الحقيقي، سواء كان التفويض ناجحًا أو فشل. هذا القرار وحده منح العملاء رؤية فورية لنفقاتهم، عزز الثقة، وتوافق تمامًا مع الركيزة الأساسية لمونزو وهي الشفافية. يبدو واضحًا الآن، لكنه تطلب إعادة التفكير في كيفية تصرف أنظمة البنوك.

إنه بسيط، وهو الآن ما تعتمد عليه معظم خلاصات المعاملات والإشعارات، بدلاً من حالة التسوية في منصة مصرفية أساسية.

ما يجعل الأمر أكثر إثارة هو أنهم لا يزالون يطلقون ميزات “بطريقة مونزو”. مثل تحدي 1 بنس، الذي يظهر نفس الحدس في العمل، ويخلق ميزات بطولية جديدة تُعيد تشكيل السلوك بهدوء، ومع مرور الوقت، ستصبح متوقعة في أماكن أخرى.

لا تتفاجأ إذا بدأت تحديات مماثلة تظهر في تطبيقات البنوك التقليدية خلال العامين المقبلين.

وهذا، أكثر من أي شيء آخر، هو الإشارة الأوضح على أن مونزو لا تزال تدفع الصناعة إلى الأمام.

استخدام مونزو لـ BaaS: المصرفية كمنتج، وليست ترخيصًا 🪪

واحدة من الطرق الأقل وضوحًا، ولكن ربما الأكثر أهمية، التي غيرت بها مونزو مستقبل البنوك كانت كيف دخلت السوق قبل أن تصبح بنكًا.

بدلاً من الانتظار لسنوات للحصول على ترخيص بنكي كامل قبل الإطلاق، استخدمت مونزو نظامًا مدفوع مسبقًا + بنية تحتية للخدمات المصرفية كخدمة لإطلاق مبكر، والتعلم بسرعة، وبناء الطلب بينما كانت اللوائح تتطور. في ذلك الوقت، كان هذا غير تقليدي جدًا. معظم البنوك الرقمية الطموحة اختفت لسنوات وراء العمليات التنظيمية. لكن مونزو أطلقت.

من المهم أن نذكر أن مونزو جمعت مليون جنيه إسترليني مباشرة من العملاء في جولة تمويل جماعي، قبل أن تكون بنكًا مرخصًا بالكامل.

هذا النهج أعاد تصور المصرفية كـ مشكلة منتج أولاً، وترخيص ثانيًا. من خلال فصل تجربة العميل عن البنية التحتية الكاملة للبنك، أثبتت مونزو أن:

• يمكنك التحقق من الطلب قبل أن تصبح بنكًا

• يمكنك التكرار علنًا، مع مستخدمين حقيقيين وأموال حقيقية

• يمكنك بناء الثقة قبل أن يتم إيداع الأموال

هذا النموذج أصبح الآن الدليل القياسي. البطاقات المدفوعة مسبقًا، تراخيص EMI، البنوك الراعية، والبنية التحتية المعيارية هي كيف تبدأ معظم الشركات التقنية المالية اليوم. في 2015، لم يكن ذلك واضحًا، وأظهرت مونزو للصناعة مسارًا أسرع وأقل مخاطرة لبناء منتجات مالية منظمة.

وبفعل ذلك، ساعدت على تطبيع فكرة أن البنوك لا تحتاج أن تكون مدمجة رأسيًا من اليوم الأول، وهو مبدأ يدعم الكثير من نظام التكنولوجيا المالية اليوم.

من النماذج الأحادية إلى الخدمات المصغرة: كيف أعادت مونزو ضبط تكديس التقنية ◼️

واحدة من أقل الطرق وضوحًا، ولكنها الأكثر تأثيرًا، التي غيرت بها مونزو مستقبل البنوك كانت كيف تم بناؤها… تحت الغطاء (عبارة مثالية لعرض هندسة تقنياتها 👀).

عند إطلاق مونزو، كانت معظم البنوك لا تزال تعتمد على أنظمة أساسية أحادية

للمحبي الأفلام، إذا كنت تفكر في جميع مكونات تطبيق البنك التقليدي في كتلة واحدة ضخمة، مثل 2001: أوديسا الفضاء، فأنت الشخص الذي أبحث عنه.

الصورة من 2001: أوديسا الفضاء

هذه الأنظمة عبارة عن منصات مترابطة بشكل وثيق في “نموذج أحادي” حيث تتشابك تجارب الواجهة الأمامية، والمعالجة الخلفية، ومنطق البنك الأساسي بشكل عميق. كان إصدار ميزات جديدة بطيئًا، محفوفًا بالمخاطر، ومكلفًا. أي تغيير صغير في أحد المجالات يمكن أن يسبب عواقب غير متوقعة في أماكن أخرى من التطبيق، ولهذا كانت الإصدارات غالبًا مجمعة في تحديثات غير متكررة وعالية المخاطر.

💡 خلال أيام عملي في Citibank، كنا نطلق تحديثات منصة التداول ذات الدخل الثابت في بنية أحادية، وبسبب ارتباطها الوثيق مع أنظمة البيانات المرجعية ونماذج التسعير، كان ذلك يعني إصدار 4 تحديثات رئيسية في السنة، يسبقها اجتماع CAB لمدة ساعتين.

أما مونزو فاتبعت نهجًا مختلفًا تمامًا. من اليوم الأول، بنيت منصتها على بنية معزولة تعتمد على الخدمات المصغرة، مستعيرة أنماطًا من شركات التكنولوجيا الاستهلاكية الحديثة بدلاً من البنوك التقليدية. كانت الخدمات الفردية صغيرة، مستقلة، وتملكها فرق من البداية للنهاية. يمكن تطوير الميزات، اختبارها، ونشرها دون انتظار دورة إصدار البنك الأساسية.

اقرأ باقي المقال هنا