a16z كريبتو: كيف تعمل أعمال اقتصاد وكيل الذكاء الاصطناعي؟

作者: a16z crypto, SamBroner

ترجمة المقال: Block unicorn

مقدمة

عند التجول في السوق كزائر، سترى مشهداً حيوياً: الناس يتزاحمون، يحدقون في البضائع، يقارنون بين المنتجات، يتذوقون، يتفاوضون مع البائعين، ويتبادلون النقود. تبدو وكأنها معاملات لمرة واحدة — كل تفاعل هو نوع من التفاوض الصغير، والثقة تُبنى على النقد أو القيمة تُبادل عبر البطاقات البنكية.

لكن هذا ليس هو نمط عمل معظم المعاملات في السوق. عند التدقيق، ستلاحظ أن معظم الناس هم من السكان المحليين، ويذهبون بهدف محدد إلى تجار معينين. أصحاب المطاعم يزورون أصدقائهم، بائعي اللحوم، السمك، والفلاحين. الخياطون يذهبون إلى ورش التصليح، الحياكة، والحرفيين. جميعهم يستخدمون الائتمان.

عندما نناقش كيف ستدفع الوكالات الذكية، غالباً ما نفكر بشكل غير واعٍ من منظور الزائر.

لكن الوكالات الذكية ستتصرف بشكل أشبه بالسكان المحليين. الفرق بين الوكالة الذكية والبشر يكمن في خصائصها — النسخ غير المحدود، التخصيص المرن للموارد، وعدم وجود تكاليف بدء — مما يعني أن عدد قليل من الوكالات الذكية يمكن أن يسيطر على سوق فرعي. حتى مع سهولة إنشاء الوكالات الذكية، فإن العلاقات الشخصية، الشراكات، والثقة لا تزال مهمة لخلق تجربة مستخدم ناجحة. الوكالات الذكية المهيمنة لا تحتاج إلى قنوات دفع للزائرين، بل تحتاج إلى علاقات مع الموردين، رأس مال تشغيلي، وائتمان. يمكن للوكالة الذكية أن توجه الزائر (أي أنت) إلى الأمام.

ماذا يعني ذلك تحديداً؟ مع تكامل الوكالات الذكية كمنصات تجارية، يجب أن تتحول طرق الدفع من قنوات البيع بالتجزئة إلى شروط B2B متفق عليها مسبقاً وائتمان، حيث أن قنوات الدفع الحالية لا تلبي هذه الحاجة بشكل كامل. إذا استطاع رواد الأعمال بناء حلول ممتازة لسيناريوهات الدفع للجيل القادم — مثل الوكالات الذكية، الدفع المستمر، والمعاملات ذات التردد العالي والأموال الصغيرة على مستوى العالم — فإن فرص تطوير قنوات الدفع القادمة (مثل العملات المستقرة) ستتوسع.

سنتناول هذا الرأي من ثلاثة جوانب: الفروقات بين الوكالات الذكية والبشر وكيف تؤثر على استراتيجيات الدفع؛ عيوب الطرق الحالية؛ والعناصر التي يجب أن تتوفر في قنوات الدفع للجيل القادم لتحقيق النجاح.

الفروقات بين الوكالات الذكية والبشر

لفهم علاقة الوكالات الذكية بالدفع، يجب أن نطرح سؤالين: هل ستتصرف الوكالة الذكية ككيان تجاري أم كشخص؟ هل ستركز على المصلحة طويلة الأمد أم القصيرة الأمد؟

الوكالة الذكية ستكون أشبه بالشركات، مع علاقات طويلة الأمد مع الموردين والشركاء. الوكالة الذكية هي كيان مخصص بشكل خفيف فوق بنية شركة كبيرة — مثلاً، مرشد سياحي مثالي من وكالة سفر ذات شبكة علاقات واسعة، أو شركة فرعية تابعة لعلامة تجارية يمكنها تعديل خدماتها حسب الذوق المحلي دون إعادة التفاوض على سلسلة التوريد.

لماذا ستتصرف الوكالة الذكية كشركة؟

أولاً، أفضل تجربة تأتي من تصميم دقيق. لا أريد وكالة ذكية تتفاوض مع الموردين عند الدفع، وتقارن الأسعار، وتفاوض على الشروط. أريد وكالة ذكية جاهزة، تعرف أي الموردين موثوقون، وتفاوضت مسبقاً على الأسعار، ويمكنها الدفع فوراً. هذه هي العلاقة التجارية، وليست معاملة سياحية.

في الواقع، الوكالات البشرية موجودة منذ زمن: وكالات السفر، بالطبع، لكنها ليست الوحيدة. وكلاء الأدب، وكلاء الترفيه، موزعو الساعات، وكلاء العقارات — كلها أمثلة على علاقات متعددة المراحل تُبنى على أساس المعاملات، وتخصيصها حسب الحاجة.

ثانياً، يمكن للوكالة الذكية أن تكرر نفسها بلا حدود، لكن الأعمال ذات الحجم الكبير (ومزاياها) لا يمكن تكرارها. الوكالات الذكية الممتازة تستفيد من وفورات الحجم: تكاليف حساب أقل، أسعار موردين أدنى، تكامل أعمق، مكونات أكثر يقيناً. الحجم يخلق مزيداً من الفرص. وكالة سفر تحجز مليون تذكرة طيران سنوياً تحصل على شروط أفضل من وكالة تحجز عشرة تذاكر فقط.

لقد رأينا هذا الاتجاه يتطور. فقط ChatGPT لديه القدرة على التفاوض مع Shopify، أمازون، Expedia وغيرها من الشركات. الشركات الناشئة الصغيرة تستخدم أدوات أتمتة المتصفح أو واجهات برمجة التطبيقات المعكوسة، وتدفع رسوم تجزئة عالية.

لهذا السبب، تتجه الوكالات الذكية نحو الاندماج، أو على الأقل، تعتمد على منصات أكبر. بناء الوكالة سهل، لكن الجدوى الاقتصادية تتطلب أن يكون عدد الوكالات في كل قطاع محدود — كل وكالة يجب أن تبني علاقات عميقة مع الموردين، وتحقق أرباحاً كافية لإعادة الاستثمار وتحسين تجربة المستخدم. بالإضافة إلى ذلك، الوكالة الحصرية ذات العلاقات العميقة مع الموردين يمكن أن تتعاون مع وكالات المستخدمين لتحقيق نتائج مثلى.

نوعان من علاقات الدفع

إذا كانت الوكالة الذكية تتصرف كشركة، فهناك نوعان من علاقات الدفع: المستخدم → الوكالة، والوكالة/المنصة/المرشد → المورد.

المستخدم يدفع للوكالة — عبر الاشتراك، الدفع مقابل مهمة، الائتمان، أو الوصول المصرح به إلى حساب المستخدم. الوكالة تدفع للموردين عبر شروط B2B متفق عليها، أو تسعير بالجملة، أو فواتير خلال 30 يوماً، أو عبر وكلاء فرعيين. حالياً، غالباً ما تدفع الوكالة للموردين عبر قنوات البيع بالتجزئة، لكن هذا يمثل جزءاً صغيراً من الإنفاق الكلي.

هذه هي الحالة الحالية لعمل بطاقات الائتمان: المؤسسات المصدرة تتعامل مع المستهلكين، تتحمل المخاطر، وتقدم برامج مكافآت وائتمانات. المؤسسات المصدرة تتعامل مع التجار، تتفاوض على الشروط، وتدير التحويلات الجماعية، وتتعامل مع إدارة رأس المال التشغيلي.

الوكالات الذكية وبطاقة الائتمان: توافق مثالي من ماكينزي

كما يقول الكثيرون، بطاقة الائتمان تعتبر منتج دفع منطقي للوكالات الذكية. فهي مقبولة على نطاق واسع، وتناسب المدفوعات بين 20 دولار و1000 دولار، وتحتوي على وظائف الوساطة، الإلغاء، والرقمنة.

كما توفر فواتير شهرية — وسيلة مهمة للمستهلكين لمراجعة نفقاتهم — ومع تحول الوكالات الذكية إلى أدوات رئيسية في الإنفاق غير المتوقع، ستتطور هذه الفكرة أكثر.

لكن هناك مشكلتان: أولاً، تقنية بطاقات الائتمان غير ملائمة تقنياً للوكالات الذكية. ثانياً، أنماط الرسوم تجبر صناعة بطاقات الائتمان على مواجهة معضلة المبتكرين.

التقنية في بطاقات الائتمان صعبة التحديث

تقريباً كل تقنية بطاقات الائتمان تعتمد على التدخل البشري: موافقات، واجهات المستخدم، وأنظمة الدفع التقليدية (دفعة واحدة، اشتراكات). منتجات مثل Stripe Link، Visa 3D، وغيرها من أدوات التمثيل الافتراضي للبطاقات — التي تسمح لك بحفظ بطاقتك للمشتريات المستقبلية، أو تسجيل بطاقة للاشتراكات الشهرية — تعمل الآن بشكل جيد، لكن تطورها استغرق 15 عاماً.

سرعة اعتماد الوكالات الذكية تفوق قدرة أنظمة الدفع على التحديث، مما يجعل آلاف مزودي خدمات الدفع، وأجهزة نقاط البيع، والتجار، والأجهزة الطرفية غير قادرين على ترقية واجهاتها، قابليتها للبرمجة، أو أنظمتها للكشف عن الاحتيال بسرعة لمواكبة هذا النمو.

بطاقات الائتمان غير مناسبة للمدفوعات الصغيرة والكبيرة

تخيل أن الوكالة الذكية تحول أموالها لمزود خدمات الحوسبة أو تدفع مقابل وصول API صغير. هاتان الطريقتان لا يمكن تنفيذهما عبر قنوات بطاقة الائتمان. أولاً، Visa لا تدعم المدفوعات أقل من سنت واحد؛ ثانياً، نموذجها الاقتصادي يتوقع رسوم ثابتة قدرها 30 سنتاً. قد تطور Visa تقنية للدفع عبر التدفق أو المدفوعات الصغيرة، لكن تكييف الأطراف المعنية مع إيرادات أقل سيكون أكثر صعوبة.

الأكثر تعقيداً، أن بطاقات الائتمان تقع في فخ المبتكرين: على الرغم من أن المدفوعات عبر الوكالات الذكية تشترك في علاقات واحتياجات مماثلة لبطاقات الائتمان، إلا أن مبالغها غالباً تتجاوز 20 إلى 1000 دولار. والأسوأ، أن العديد من الحلول الأولية تتعلق بدفع مقابل API يصعب استرداده أو يُعاد بيعه (احتيال). بطاقات الائتمان ليست غير قابلة للتنفيذ، لكن معضلة المبتكرين تضعف الشركات القائمة على المدى الطويل.

حتى لو تركنا بطاقات الائتمان جانباً، فإن قنوات الدفع التقليدية ستظل تلعب دورها في المستقبل.

الطرق الحالية للدفع ستظل فعالة

مع تكامل الوكالات الذكية ككيانات تشبه المنصات التجارية، ستتجه معظم الإنفاقات الكبيرة نحو شروط B2B متفق عليها مسبقاً: فواتير، دفع خلال 30 يوماً، خصومات، وائتمان. في هذا العالم، يمكن أن تكون “قنوات الدفع” أي شيء — غالباً تسوية غير متزامنة عبر القنوات التقليدية، بشكل رتيب. ستُوزع الرسوم على معاملات أكبر، ويمكن أن تتفق الأطراف على رأس مال تشغيلي.

لكن، لا يقتصر وجود الوكالات الذكية على ذلك. فهي الآن تظهر وتعمل في مجالات يصعب فيها على الطرق التقليدية للدفع أن تؤدي وظيفتها: مثل التعاون الأولي، المدفوعات عبر الحدود، تبسيط عمليات التسوية المعقدة، نماذج الوكالة-المورد الجديدة، الدفع الفوري لتقليل تكاليف الاقتراض، والقروض الصغيرة.

في هذه السيناريوهات، تعتبر العملات المستقرة خياراً أفضل للدفع، والأهم من ذلك، أن بناء وظائف الجيل القادم على أساس العملات القابلة للبرمجة أسهل بكثير من الاعتماد على البنية التحتية التقليدية. العلاقات الجديدة المبنية على العملات المستقرة ستتطور تدريجياً إلى علاقات قديمة تستخدم العملات المستقرة نفسها. ومع إطلاق منصات الدفع بالعملات المستقرة بشكل كامل، ستحتل العملات المستقرة (التي أصبحت أرخص، أسرع، وأكثر عالمية) مكانة متزايدة في مزيج المدفوعات.

تقنيات الدفع الجديدة تفتح آفاقاً

لفهم الاتجاهات المستقبلية، يجب التركيز على التقنيات التي تناسب أكثر سيناريوهات الاستخدام المتنامية.

العملات المستقرة — عملة أسرع، أقل تكلفة، وعالمية مدعومة بأصول ذات جودة عالية بنسبة 1:1 — تمثل منصة جديدة تلبي احتياجات قطاعات تجارية حالياً غير مخدومة، مثل المدفوعات الدولية والدفع المستمر عبر الوسائط. والأهم، أن العملات المستقرة قابلة للبرمجة. يمكن توسيع وظائف الوساطة، التسوية الشهرية أو الساعية، الائتمان، الحفظ، والدفع المشروط بشكل مرن لدعم العديد من السيناريوهات الجديدة. بخلاف البنوك أو الدفع عبر البطاقات، يمكن دمج مدفوعات العملات المستقرة بسهولة في واجهات برمجة التطبيقات، قواعد البيانات، وأنظمة تسوية الوكالات، مما يبسط عمليات التسوية، الموافقة، والتسجيل — وهو أمر مهم للمبادرين الذين يرغبون في بناء أعمال الوكالة.

على المستوى العملي، تحل العملات المستقرة مشكلة الجدوى الاقتصادية للوحدة في حالات الطوارئ مع بطاقات الائتمان. فهي لا تفرض رسوم حد أدنى قدرها 30 سنتاً، مما يزيل مشكلة المدفوعات الصغيرة. كما أنها لا تقتطع أرباح التحويلات الكبيرة عبر رسوم التبادل. الوكالات الذكية تدفع لمزودي خدمات الحوسبة 0.001 دولار في الثانية، بينما يحتاج المصنعون إلى تسوية فواتير الموردين بقيمة 50 ألف دولار، ويمكن أن يستخدموا نفس قناة الدفع. هذه المرونة مهمة جداً للمطورين ورواد الأعمال عند التفكير في بناء منصاتهم القادمة.

بناء المزيد من بنية تحتية للعملات المستقرة

الاعتراض الأكثر شيوعاً على استخدام العملات المستقرة هو ارتفاع تكاليف الشحن والسحب. بالنسبة للزائرين غير الملمين بالعملات المستقرة، هذا صحيح، لكن مع وجود مرشد سياحي أو وكالة ذكية ترافقهم، ستتلاشى المشكلة. يمكن للمرشد أن يساعد الزائر في صرف العملات، ويقوم بالتسوية الدقيقة للمعاملات الضرورية، ويوفر رسوم المعاملات.

عند إضافة وظائف الفوترة والوساطة إلى خدماتنا للمرشدين باستخدام العملات المستقرة، نقترب أكثر من النظام المثالي.

تخيل دخولك إلى متجر متعدد الأقسام. تتصفح، تضيف منتجات، وأخيراً تسدد فاتورة موحدة مجمعة. المنصة تتولى توزيع المبالغ على كل مورد. الوكالة الذكية تحتاج لنفس النموذج: عرض موحد لطلبات الشراء من عدة موردين، مع إمكانية الموافقة على الطلبات الجماعية بنقرة واحدة. يرى المستخدم أن “وكيلك الذكي يريد حجز تذاكر طيران، فندق، وتأجير سيارة”، بدلاً من ثلاث عمليات دفع مستقلة. المنصة تتولى إدارة علاقات الموردين، والمستخدم يوافق، يراجع، أو يعترض على المعاملة.

بطاقات الائتمان جيدة في الوساطة، لكن القنوات الجديدة تحتاج إلى توسيع ذلك. عندما يكون هامش الربح مرتفعاً أو يمكن إرجاع المنتجات بسهولة، تكون الوساطة أكثر ملاءمة. مثلاً، الرحلات الجوية التي يمكن إلغاؤها خلال 24 ساعة، الاشتراكات غير المفعلة بعد، أو المنتجات الفاخرة ذات الأرباح العالية — يمكن للموردين أن يتحملوا استردادها. لكن، في البداية، غالباً ما تكون سيناريوهات الوكالة ذات هوامش ربح منخفضة، مثل المنتجات الرقمية، موارد الحوسبة، أو توصيل الطلبات.

الخلاصة

الوكالات الذكية لن تدفع كالسياح. ستدفع كالسكان المحليين — عبر العلاقات، الائتمان، والزبائن العائدين. هذا يعني أن التدفقات الحقيقية للدفع ستتم عبر شروط B2B متفق عليها مسبقاً، وليس عبر استخدام البطاقات. بصراحة، الشروط المتفق عليها مسبقاً لا تتطلب قنوات دفع جديدة. يمكن أن تكون التسوية بأي وسيلة — حوالة بنكية، ACH، أو تحويل جماعي رتيب. الطرق التقليدية كافية للعلاقات القائمة.

لكننا نمر بنقطة تحول مهمة. الوكالات الذكية تظهر، والمبادرون يبنون أنظمتهم، وهم بحاجة إلى طرق دفع فورية وفعالة، لا تلك التي تتطلب سنوات من تطوير تقنية بطاقات الائتمان. بطاقات الائتمان غير جاهزة: فهي مكلفة للمدفوعات الصغيرة، صعبة في التسوية، مثقلة بالديون التقنية، وتتأثر بالعوامل البشرية في قرارات الاحتيال. العملات المستقرة ناضجة الآن. قابلة للبرمجة، عالمية، سهلة التسوية مع الخدمات الرقمية، ويمكن دمجها بسهولة في واجهات برمجة التطبيقات وعمليات تسوية الوكالات. حتى بدون اتفاقات مع التجار أو شروط B2B معقدة، يمكن أن تؤدي دورها من اليوم الأول.

هذه لحظة حاسمة. رواد الأعمال الذين يبنون الوكالات الذكية اليوم يختارون الأدوات التي يمكن أن تعمل فوراً. الدفع لديه استمرارية. في النهاية، العلاقات الجديدة المبنية على العملات المستقرة ستتطور إلى علاقات قديمة تعتمد على نفس العملات. خلال السنوات القادمة، ستنضج المنظومة، وتقل حواجز الدخول، وسيملأ عدد من الشركات الناشئة ذات البنية التحتية الأقوى الثغرات — مثل الفواتير، الوساطة، الائتمان، الموافقات الجماعية، والتشغيل البيني.