من المدفوعات عبر الحدود إلى البنوك المجتمعية: مستقبل Zelle®

في غضون ثماني سنوات فقط، أحدثت زيل ثورة في طريقة إرسال الناس للأموال. والأفضل لم يأت بعد—توسعت المدفوعات بين الأفراد لتشمل الشركات الصغيرة والمعاملات عبر الحدود، مما يفتح عالمًا من الفرص الجديدة.

في بودكاست PaymentsJournal، ناقشت تينا شيرلي، المديرة العليا لمنتجات في شركة Fiserv، و بريان ريل، المدير المشارك للمدفوعات في شركة Javelin Strategy & Research، كيف أصبحت زيل جزءًا بارزًا من المشهد المالي في الولايات المتحدة وكيفية وضعها لمزيد من النمو.

قصة نمو قوية

تُظهر أرقام زيل قصة مثيرة للإعجاب. في النصف الأول من عام 2025، عالجت رقمًا قياسيًا بلغ 2 مليار معاملة—بزيادة قدرها 19% عن نفس الفترة في عام 2024—مما يقترب من 600 مليار دولار. وبصفتها شريك المعالجة الرئيسي لزيل، تتحمل شركة Fiserv مسؤولية أكثر من ثلثي هذا الحجم.

هذا النمو يبرز الثقة التي يضعها الناس في زيل. في أقل من عقد من الزمن، أصبح المستخدمون مرتاحين جدًا مع طريقة الدفع هذه لدرجة أنهم يعتمدون عليها يوميًا، عبر مجموعة متنوعة من الاستخدامات وللأموال الكبيرة.

قالت شيرلي: “نرى معاملات بمبالغ أكبر في زيل مقارنةً بتطبيقات الدفع بين الأفراد الأخرى”. “هذا يدل على أن الناس مرتاحون جدًا لاستخدام زيل من خلال مؤسساتهم المالية.”

الدفع في الوقت الحقيقي يدفع نمو الأعمال التجارية

واحدة من المجالات التي لا تزال زيل تتوفر فيها على الكثير من الفرص للنمو هي في قطاع الشركات، حيث أصبحت قدرات حركة الأموال في الوقت الحقيقي ضرورية. تمثل الشركات الصغيرة، على وجه الخصوص، أسرع القطاعات نموًا عبر الشبكة، مع أكثر من 7 ملايين حساب مسجل الآن. هؤلاء المستخدمون يتوقعون بشكل متزايد أن تتم المعاملات على الفور، خاصة عندما يتعلق الأمر بنقل الأموال.

قالت شيرلي: “هناك طلب مكبوت من قبل الشركات الصغيرة للانضمام إلى الشبكة بحيث يمكنها الدفع—وربما الأهم من ذلك، استلام المدفوعات—على الفور باستخدام زيل”. “لقد رأينا إحصائيات تشير إلى نمو بنسبة 31% في المدفوعات من المستهلكين إلى الشركات فقط خلال الربع الثاني من هذا العام. لذلك، هناك بالفعل الكثير من النمو في هذا المجال.”

الطلب القوي من جانب المستهلكين يعزز هذا التوقع أكثر.

قال ريل: “شيء مهم بالنسبة لي كمستهلك هو أنني استخدمت زيل لسنوات لدفع لموردين محليين مثل سباك الحوض وحديقة المنزل”. “ما لم يعجبني فيه هو أن لدي علاقة عمل معهم، وأفضل التعامل معها من خلال حساب تجاري، لذا فإن الانتقال إلى هذا المجال مهم جدًا.”

المؤسسات المالية تتبنى زيل

أوقفت شركة زيل تطبيقها المستقل قبل عام، مشجعة المستخدمين على الوصول إلى منصة الدفع حصريًا من خلال تطبيقات ومواقع بنوكهم. ونتيجة لذلك، يربط المستخدمون الخدمة بشكل متزايد بمؤسساتهم المالية الخاصة.

قالت شيرلي: “عندما أُبلغ المستهلكون أن التطبيق الشائع سيختفي، لا أستطيع إلا أن أتخيل أنهم كانوا يتصلون بمؤسساتهم المالية ويسألون متى يمكنهم الوصول إلى زيل عبر تطبيقاتهم المصرفية المحمولة”. “أو كانوا يبحثون عن مؤسسة مالية أخرى تقدم زيل وانتقلوا إليها.”

وأضافت: “لقد شهدنا بالتأكيد زيادة في إدراك المؤسسات المالية بأنها بحاجة إلى تقديم زيل لإرضاء عملائها أو أعضائها—خصوصًا في قطاع المؤسسات المالية المجتمعية”. “المزيد من المؤسسات المالية الصغيرة المجتمعية تبحث عن خيار لإحضار زيل إلى مستهلكيها.”

وجدت أبحاث شركة Fiserv أن زيل مؤشر قوي على علاقة بالمؤسسة المالية الأساسية، سواء كانت كبيرة أو صغيرة. كما ساعدت المنصة على تسوية الميزان بين المؤسسات الكبيرة والصغيرة.

قال ريل: “أنا وزوجتي نستخدم بنكًا مجتمعيًا باختيارنا”. “ليس مؤسسة كبيرة، لكنه يتعامل مع المعاملات تمامًا مثل بنك كبير. عبر الشبكة، التجربة العامة التي يمكن للمستهلكين والشركات الصغيرة الوصول إليها هي نفسها، بغض النظر عن حجم المؤسسة. إنه بمثابة موازن في شكل ما.”

مستقبل زيل

تفتح قدرات زيل الباب أمام العديد من الفرص الجديدة في مشهد المدفوعات. واحدة من أكثر المناطق وعدًا هي دفع الفواتير، حيث يمكن لبساطة زيل أن توفر ميزة واضحة.

قالت شيرلي: “إذا نظرنا بشكل أوسع إلى قدرات المدفوعات بشكل عام، فإننا نبدأ في تبسيط قدرة حركة الأموال ودمجها في سياقات أخرى”. “ننظر في أشياء مثل تقديم زيل كخيار دفع ضمن وضع دفع الفواتير. لنفترض أنني أدفع لمشروع صغير أو فواتيري الشهرية وأدرك أنني بحاجة أيضًا إلى دفع لمقدم الرعاية النهارية وخدمة الحديقة. لماذا لا نفعل ذلك في سياق دفع الفواتير من نفس المكان؟”

مستقبل مثير آخر لزيل هو العملات المستقرة، التي يمكن أن تتيح المدفوعات عبر الحدود من خلال تقليل الاحتكاك بين العملات المختلفة.

أطلقت شركة Fiserv مؤخرًا عملتها المستقرة الخاصة بها لفتح حالات استخدام إضافية لحركة الأموال للمستهلكين والشركات، سواء محليًا أو دوليًا. وتبحث زيل حاليًا في مبادرات مماثلة. من المرجح أن تتوسع هذه الحالات مع تزايد ترابط الاقتصاد العالمي.

أينما تتجه زيل بعد ذلك، ستكون قد حظيت بالفعل بثقة المؤسسات المالية، بعد أن أظهرت موثوقية وأمان نموذجها.

قال ريل: “عندما تتحدث عن عامل الثقة، فإن هذا نموذج مركزي للبنك، وأنت تتعامل من بنك إلى بنك عبر Fiserv والبائعين الذين يقومون بالتسوية”. “هذه منطقة مهمة للثقة.”

وأضافت شيرلي: “في مؤتمر عملائنا الأخير، أتيحت لي جلسة للحديث عن ما هو في الأفق لزيل. بدأت بسؤال الحضور (من الذين) لديهم زيل بالفعل—كان ذلك حوالي نصف الحاضرين فقط. عندما قمت بهذه الجلسات سابقًا، كان معظم العملاء الموجودين بالفعل الذين لديهم زيل يرغبون في معرفة ما هو القادم. لكن هناك اهتمامًا كبيرًا برؤية ما هو (المقبل)، خاصة من أولئك الذين لم يضيفوا زيل بعد إلى تطبيقاتهم المصرفية المحمولة. نحن نرى هذا الاهتمام ينمو حقًا.”