المملكة المتحدة ستنظم خدمة الشراء الآن والدفع لاحقًا في إطار حملة الشفافية

الاقتراض الآن والدفع لاحقًا أصبح أداة حيوية للمستهلكين لإدارة نفقاتهم اليومية. ومع ذلك، لا تزال هناك مخاوف مستمرة بشأن شفافية قروض التقسيط وإمكانية سوء استخدامها.

لمعالجة هذه القضايا، تقوم المملكة المتحدة بوضع تنظيمات ستخضع مزودي خدمة الدفع لاحقًا (BNPL) لرقابة هيئة السلوك المالي (FCA). يتكون الإطار الجديد من أربعة مكونات رئيسية. أولاً، يجب أن يكون العملاء على دراية كاملة بشروط اتفاقيات BNPL الخاصة بهم، بما في ذلك مواعيد السداد، معدلات الفائدة، والرسوم المتأخرة.

ثانيًا، سيُطلب من المقرضين إجراء فحوصات القدرة على السداد لضمان عدم تحميل المقترضين أكثر من طاقتهم وأن يكونوا قادرين على تلبية التزامات السداد بشكل معقول. ثالثًا، إذا واجه العميل صعوبة مالية، يجب على المقرضين تقديم الدعم وإرشادات المساعدة في إدارة الديون. وأخيرًا، سيكون للمستهلكين الحق في تصعيد الشكاوى إلى خدمة الوساطة المالية في المملكة المتحدة (Ombudsman).

هيمنة الديون

هدف هذه التدابير هو تعزيز نظام بيئي يمكن لمزودي خدمة الدفع لاحقًا العمل فيه بشكل مستدام مع حماية العملاء. من المخاوف المتكررة أن النمو السريع لقروض التقسيط يساهم في هيمنة “ديون وهمية”.

نظرًا لأن العديد من مزودي خدمة الدفع لاحقًا غير المنظمين لم يكونوا ملزمين بالإبلاغ عن بيانات الإقراض لمكاتب الائتمان، كانت هناك رؤية محدودة حول ما إذا كان المستهلكون الذين يعانون من ضائقة مالية يجمعون ديونًا غير مستدامة.

ردًا على ذلك، بدأ بعض مزودي خدمة الدفع لاحقًا بالإبلاغ طواعية لمكاتب الائتمان. ومع ذلك، رفض آخرون ذلك، بحجة أن الطبيعة الأكثر مرونة لقروض BNPL لن يتم التقاطها بدقة في تقارير الائتمان.

ليست فئة منفصلة

كما قاوم مزودو خدمة الدفع لاحقًا المقارنات مع المنتجات الائتمانية التقليدية، معتبرين أن خدماتهم بديلة لبطاقات الائتمان. ومع ذلك، تشير البيانات الناشئة إلى أن مستخدمي BNPL ليسوا فئة منفصلة.

وجدت بيانات من LendingTree أن 41% من المستجيبين أبلغوا عن تأخير في دفع BNPL العام الماضي، مقارنة بـ 34% في العام السابق. كما أظهرت الدراسة أن المزيد من المستهلكين يستخدمون BNPL للمشتريات الروتينية واليومية.

تشير هذه الاتجاهات إلى استمرار الضغوط المالية على المستهلكين. بسبب هذه الصعوبات، شددت العديد من جهات إصدار بطاقات الائتمان معايير الإقراض وخفضت حدود الائتمان. مع توجه المزيد من المستهلكين إلى BNPL لسد الفجوة، من المحتمل أن تتزايد المخاوف بشأن الديون الوهمية والمطالبات بتنظيم أكثر صرامة.