بدأت الخدمات المصرفية المفتوحة تتدخل في علاقات العملاء للبنوك

حساب الودائع الطلبية المتواضع كان حجر الزاوية في نظام الخدمات المالية لعقود من الزمن. ومع ذلك، فإن العملاء المصرفيين الذين يديرون جميع أموالهم من خلال حسابات التحقق والادخار في مؤسسة مالية واحدة قليلون.

وفي الوقت نفسه، تحولت المزيد من شركات التكنولوجيا المالية من خدمات متخصصة وفردية إلى أنظمة مالية متكاملة.

كما أوضح جيمس ويستر، رئيس مشارك للمدفوعات في شركة جافيلين ستراتيجية وأبحاث، في تقرير 2026 اتجاهات المدفوعات بالخصم مع محلل المحتوى/الخبير كريج لانكستر، أن ظهور البنوك المفتوحة، إلى جانب شبكات الدفع الجديدة، خلق بيئة يتعين على المؤسسات المالية فيها تعديل استراتيجياتها القديمة للبقاء في طليعة حياة عملائها المالية.

التهديدات التي تواجه الحسابات

لقد اكتسبت البنوك المفتوحة زخمًا كبيرًا في العديد من الاقتصادات الرائدة في العالم. ومع ذلك، فإن البنية التحتية المالية الأمريكية الراسخة ونهج التنظيم السوقي قد أعاقا نمو نظام رسمي للبنوك المفتوحة.

على الرغم من وجود بعض النقاش حول كيفية ومتى ستظهر المنتج النهائي، فإن البنوك المفتوحة في الولايات المتحدة حتمية.

قال ويستر: “فكرة الوصول المفتوح عبر واجهات برمجة التطبيقات إلى البيانات والحسابات — لن تختفي”. “قد يتغير ذلك بناءً على كيفية صياغة اللوائح وتطور السوق، لكن في جوهرها، فإن نموذج البنوك المفتوحة حيث يمكن لك ولي الوصول إلى حسابك البنكي وبياناته — سيستمر. العملاء يرغبون في ذلك، والعملاء من الشركات الصغيرة يرغبون في ذلك، والعملاء التجاريون يرغبون في ذلك.”

وقد دفع الطلب على البنوك المفتوحة، إلى حد كبير، الوظائف والكفاءة التي قدمتها شركات التكنولوجيا المالية. وعلى الرغم من أن النموذج المصرفي التقليدي لن يُستبدل في وقت قريب، إلا أن العلاقة المصرفية التقليدية لم تعد جزءًا أساسيًا من كيفية تفاعل العديد من المستهلكين مع الاقتصاد.

على سبيل المثال، كان النموذج التقليدي من نظير إلى نظير يتكون من حساب مصرفي للمستهلك مرتبط بخدمة P2P مثل Venmo أو Cash App. الآن، تقدم شركات التكنولوجيا المالية مثل Venmo حسابات ببطاقات خصم يمكنها العمل بشكل مستقل. وعلى الرغم من أن العديد من هذه الشركات لا تقدم تأمين FDIC، إلا أن ذلك قد لا يكون عائقًا للعملاء الذين يركزون على الراحة.

ورغم أن هذا الاتجاه قد لا يكون جديدًا، إلا أنه يتسارع. هذا يعني أن الحساب البنكي التقليدي، والأهم من ذلك علاقة العميل، مهددة.

قال ويستر: “مع جعل البنوك المفتوحة الخدمات المالية أكثر مرونة للمستهلكين الأفراد — القدرة على امتلاك حسابات تدفع منها، وتحفظ فيها، وتدفع للأصدقاء، وتدفع الفواتير، وربما تتسوق من خلالها — فإن وجود كل ذلك والقدرة على الوصول إليه فورًا عبر معايير البنوك المفتوحة يعني أن الحساب الجاري الأساسي، والعلاقة الأساسية التي تربطك بمؤسستك المالية الرئيسية، مهددة.”

إعادة إدخال الاحتكاك

مع هؤلاء اللاعبين الجدد، تم تعطيل مشهد المدفوعات بالخصم بظهور شبكات الدفع الفورية. لقد اكتسبت شبكات مثل FedNow وRTP زخمًا في الولايات المتحدة، وأصبحت فوائد التسوية الفورية أكثر وضوحًا.

ومع ذلك، فإن المدفوعات الأسرع تخلق مجموعة من التحديات التي يتعين على مقدمي الخدمات المالية في الولايات المتحدة معالجتها.

قال ويستر: “تقليديًا، فكرة الاحتكاك في المدفوعات تعتبر شيئًا سلبيًا”. "لكن ما نبدأ برؤيته هو أن الاحتكاك كان له بعض الفوائد. عندما يكون لديك معالجة دفعات مجمعة — حيث يتم تجميع جميع المعاملات معًا وتسويتها خلال الليل أو على مدى يومين — فإن ذلك يسمح لك برصد أي معاملات مشبوهة، أو احتيال، أو معاملات غير مقصودة، أو أخطاء.

“عندما تتحدث عن التسوية الإجمالية في الوقت الحقيقي، يتم سحب المبلغ مباشرة من حسابك؛ ويتم التسوية في الوقت الحقيقي. وما نبدأ برؤيته هو أنه مع نضوج المدفوعات في الوقت الحقيقي، يمكن أن تتدفق استثناءات الاحتيال عبر النظام بنفس سرعة التسوية في الوقت الحقيقي.”

نظرًا لأن العديد من المؤسسات المالية لا تمتلك بعد أدوات إدارة الاحتيال المناسبة لرصد الاستثناءات في الوقت الحقيقي، فإن التوتر يتصاعد بين نمو المدفوعات في الوقت الحقيقي والحاجة إلى حماية العملاء.

ومن المرجح أن يتفاقم هذا التوتر مع تصدر المدفوعات في الوقت الحقيقي للمواقف التجارية. قد تضطر المؤسسات المالية إلى إعادة إدخال نقاط الاحتكاك لضمان حماية المستهلكين بشكل كامل.

فرص الاستغلال

ومع ذلك، إلى جانب التحديات التي تفرضها شبكات الدفع الناشئة، تتفتح أيضًا فرص جديدة. أحد الاتجاهات الرئيسية في المدفوعات بالخصم هو أن المزيد من المؤسسات المالية ستشارك في عمليات الدفع.

عادةً، كانت عمليات الدفع من كيانات تجارية وحكومية تتم عبر بروتوكول ACH، لكن العديد من شبكات الخصم بدأت تكتسب زخمًا في هذه الحالات. على سبيل المثال، يمكن لمنظمة أن تستخدم Visa Direct أو Mastercard Move لدفع الأموال مباشرة إلى حساب مصرفي للمستلم.

قال ويستر: “التداعيات كبيرة على ACH”. “يتيح ACH تسوية أسرع بعض الشيء، لكن الخصم المباشر يضع الأموال في حسابات المستهلكين بشكل أسرع، وهذا ما يريده المستهلكون. خاصة عند الحديث عن دفعات التأمين بعد كارثة، الناس يريدون أموالهم.”

نظرًا لحجم سوق الدفع، تفكر المزيد من شركات الخدمات المالية في هذه الخدمات. وقد يؤدي ذلك إلى تحول كبير في طريقة رؤية المؤسسات المالية لمنتجات الخصم.

قال ويستر: “هذا لا يعني أن ACH سيختفي، لكنه يعني أن هناك حصة كبيرة من حجم المعاملات يمكن أن تتم عبر شبكات الخصم المباشر”. “أعتقد أنه إذا كانت البنوك على دراية بذلك وبدأت في الدفع نحو ذلك — لأنها تربح أكثر من ذلك — فهذه منطقة جاهزة للاستغلال من قبل البنوك. وأعتقد أن هذا سيكون شيئًا مثيرًا يحدث خلال الـ12 إلى 24 شهرًا القادمة.”

الاستفادة من القوة

هذا المشهد الديناميكي يتطلب من المؤسسات المالية التكيف لضمان تلبية توقعات العملاء. بينما قد تحدد القرارات التنظيمية بعض هذه التغييرات، فإن البنوك المفتوحة تتعلق أكثر من مجرد معيار لمشاركة البيانات.

يزداد رغبة العملاء في وجود علاقة مع مصرفهم. في الماضي، اتبعت العديد من المؤسسات المصرفية نهج أن المستهلكين يحتاجون إلى مصرفهم أكثر مما يحتاجه المصرف إليهم. لذلك، أعطت العديد من المؤسسات اهتمامًا أقل للحسابات الأقل ربحية.

لكن مع تقديم المزيد من الخيارات للمستهلكين، تغيرت موازين القوة.

قال ويستر: “يجب على المؤسسات المالية أن تتعلم كيف ترى العملاء على مدى الزمن بشكل أفضل”. “بمعنى آخر، قيمة العمر الافتراضي — الاعتراف بأن العملاء الذين يبقون معك وينمون معك، وربحية هؤلاء العملاء تزداد أيضًا. يبدأون من مجرد حساب جاري يدفعون منه الفواتير، ثم بطاقات الائتمان، وقروض السيارات، والرهن العقاري، و401(k).”

لا ينبغي أن تقيم البنوك ربحية العملاء بناءً على لحظة واحدة، بل يجب أن تتوقع كيف سينمو العميل، ثم تقدم الحلول بشكل استباقي.

قال ويستر: “إذا كان حسابي عبر Venmo، فإن Venmo لا يملك القدرة على تزويدي بقرض سيارة أو رهن عقاري أو 401(k)”. “ما تحتاجه البنوك هو أن تلعب على قوة كونها جزءًا أساسيًا من الصحة المالية الشاملة، بدلاً من أن تكون مجرد مكان يوفر حسابًا مؤمنًا من FDIC ويسمح لهم بدفع الفواتير.”

القتال من أجل الودائع

كجزء من تعديل هذا المفهوم، سيتعين على العديد من المؤسسات المالية تعديل نظرتها إلى شبكات الخصم. لطالما كان حساب الودائع الطلبية هو الركيزة الأساسية للصحة المالية، وظلت منتجات الخصم دون تغيير كبير لعقود. لكن هذا لم يعد الحال، حيث يختار المزيد من المستهلكين التخلي عن الحساب المصرفي التقليدي.

قال ويستر: “لم يعد الأمر، ‘لدي أموال؛ أضعها في البنك، والبنك هو طريقتي في جميع خدماتي المالية’”. “الآن، الأمر هو، ‘لدي أموال؛ أضعها حيث أريد؛ يمكنني الوصول إليها كيفما أريد — عبر جهاز، أو حاسوبي، أو هاتفي. أنا أعتمد أكثر على الشبكات المختلفة بدلاً من الاعتماد على مؤسسة مالية.’”

وقد يكون لهذا تأثيرات عميقة على البنوك لأنها تعتمد على تلك الودائع لتقديم القروض. وما سيزيد من ذلك هو مع ظهور أشياء مثل العملات المستقرة، ورموز الودائع، والعملات الرقمية، وبدء الناس في سحب أموالهم ووضعها في تلك الأصول لأسباب مختلفة. مع تطور تلك الاستخدامات، سيكون لذلك تأثيرات كبيرة على المؤسسات المالية، التي ستضطر إلى القتال بشكل أكثر شراسة من أجل تلك الودائع.