وو كيه زياو يتولى مسؤولية بنك هوا روي ويواجه اختبارًا: نسبة القروض الشخصية تتجاوز 80٪، هل يمكن أن يكسر لعبة التجزئة التي تبلغ قيمتها تريليون؟

مقالة|小方

المصدر|财富独角兽

مؤخرًا، أعلنت بنك هوا روي عن تلقيه موافقة من مكتب الرقابة المالية الوطني في شنغهاي، لتعيين وو كزه رئيسًا لمجلس الإدارة.

على مستوى الحوكمة، تم سد الفراغ، لكن الخلف ليس صفحة بيضاء، فالمتولي الجديد يواجه مهمة إصلاح الأداء من جهة، ومتطلبات الامتثال والخدمة من جهة أخرى.

أما التحدي الأكثر واقعية فهو عبء الإدارة الناتج عن الاعتماد العالي على الأعمال التجزئية، والتوازن بين إصلاح الأرباح واستهلاك التكاليف، وكيفية التوفيق بين بناء الامتثال واستمرارية الأعمال، وهو ما يعكس أهمية تعيين رئيس مجلس إدارة بنك هوا روي الجديد.

01

تحديد رئيس مجلس الإدارة الجديد، هل سيستمر تركيز أعمال بنك هوا روي على القروض الشخصية؟

تشير البيانات العامة إلى أن تركيز بنك هوا روي على الأعمال ذات الصلة بالتجزئة كان عميقًا منذ فترة. ويمكن ملاحظة ذلك بوضوح في تكوين القروض، حيث وفقًا لتقرير بنك هوا روي شنغهاي لعام 2024، بنهاية عام 2024، بلغ إجمالي القروض والودائع (باستثناء الفوائد المحتسبة) 36.408 مليار يوان، بزيادة قدرها 15.07% عن نهاية العام السابق. من بينها، رصيد قروض الشركات وودائعها 4.481 مليار يوان، بنسبة 12.31%، ورصيد القروض والودائع الشخصية 30.829 مليار يوان، بنسبة 84.68%.

مصدر الصورة: تقرير بنك هوا روي شنغهاي لعام 2024

أما مجموعة الأرقام الأخرى في التقرير، فهي تظهر جانبًا آخر من عمليات البنك. حيث أظهر التقرير أن البنك تلقى خلال عام 2024، ما مجموعه 1418 شكوى من المستهلكين الماليين عبر جميع القنوات، مع نسبة إغلاق الشكاوى خلال المدة المحددة بلغت 100%. وبالنظر إلى نوعية الشكاوى، فهي تركز بشكل رئيسي على قروض الاستهلاك الشخصية الأخرى، بنسبة تصل إلى 95%، مع نسب أقل في فئات الشكاوى الأخرى. ويتركز عملاء الشكاوى بشكل رئيسي في مناطق جيانغسو، آنهوي، تشجيانغ، جيانغشي، قوانغدونغ، لياونينغ، شنغهاي وغيرها.

إلى حد ما، فإن نسبة القروض الشخصية في البنك مرتفعة، ومع تصنيف الشكاوى، فإن حصة قروض الاستهلاك الشخصية الأخرى مرتفعة، مما يؤثر بشكل كبير على جودة الخدمة وإدارة الأعمال، وعلى تجربة العملاء وتكاليف الامتثال.

مصدر الصورة: تقرير بنك هوا روي شنغهاي لعام 2024

إذا كانت 1418 شكوى تتعلق بـ"قروض الاستهلاك الشخصية الأخرى" تمثل أكثر من تسعين بالمئة، فإن غرامات الجهات الرقابية على البنك في عام 2025 تظهر ضغطًا على مستوى الامتثال.

في 8 فبراير 2025، أظهر نموذج الإفصاح عن العقوبات الإدارية من مكتب الرقابة المالية في شنغهاي (رقم القرار: 沪金罚决字〔2025〕68号) أن بنك هوا روي شنغهاي، بسبب “ضعف إدارة الأداء، وعدم الحصول على موافقة مسبقة على أداء مسؤوليه، وإعطاء قروض ائتمانية لأشخاص مرتبطين، وعدم دقة التصنيف الخمسي للقروض، والتقليل غير المبرر من مخصصات الانخفاض في القيمة، وخرق قواعد الحذر في إدارة القروض، واستخدام وسائل غير مشروعة لجمع الودائع، وفرض رسوم على القروض، وعدم تطابق القيمة، وعدم استيفاء معايير التعرض للمخاطر الكبيرة، وإصدار قروض مواقف السيارات بشكل غير قانوني، وعدم فصل عمليات تكنولوجيا المعلومات وتطوير الأنظمة بشكل فعال”، فرضت عليه هيئة الرقابة المالية في شنغهاي غرامة إجمالية قدرها 6.80116088 مليون يوان.

مصدر الصورة: لقطة من الموقع الرسمي لمكتب الرقابة المالية الوطني

لكن، غرامات بنك هوا روي ليست الوحيدة. ففي 27 يونيو 2025، أظهر نموذج الإفصاح عن العقوبات الإدارية من فرع بنك الشعب الصيني في شنغهاي (رقم القرار: 上海银罚字〔2025〕18号) أن البنك عوقب بغرامة قدرها 296,400 يوان بسبب “مخالفة قواعد جمع، وتقديم، واستعلام المعلومات الائتمانية، والإدارة ذات الصلة”.

مصدر الصورة: الموقع الرسمي لبنك الشعب الصيني

ولم تقتصر العقوبات على ذلك، ففي 11 أكتوبر 2025، أظهر نموذج الإفصاح عن العقوبات من مكتب الرقابة المالية في شنغهاي (رقم القرار: 沪金罚决字〔2025〕171،172号) أن بنك هوا روي شنغهاي، بسبب “نقص في إدارة أمن البيانات البيئية للإنتاج، وعدم تصحيح المشاكل التي تم اكتشافها خلال التفتيش الميداني”، فرضت عليه غرامة قدرها 700 ألف يوان.

مصدر الصورة: الموقع الرسمي لمكتب الرقابة المالية الوطني

من ذلك، يتضح أن تعيين رئيس مجلس إدارة جديد لبنك هوا روي يحمل جانبًا من “زيادة اليقين”، لكنه لا يقتصر على مجرد التعيين. الأرقام العامة تظهر نسبة الأعمال التجزئية، الشكاوى، والغرامات، لكن النقطة الأهم هي ما إذا كان الرئيس الجديد سيتمكن من خلال استمرارية الحوكمة من ترتيب وتحسين العديد من المؤشرات التشغيلية تدريجيًا.

02

مسار الأداء واضح، ويجب التركيز على صافي إيرادات الرسوم والعمولات

يمكن تتبع جودة أداء بنك هوا روي خلال السنوات الثلاث الماضية. حيث أظهر تقرير 2022 أن البنك حقق إيرادات تشغيلية قدرها 970 مليون يوان، وصافي ربح للمساهمين -3.41 مليار يوان.

مصدر الصورة: تقرير بنك هوا روي شنغهاي لعام 2022

وفي عام 2023، أظهر التقرير أن البنك حقق إيرادات قدرها 1.463 مليار يوان، وصافي ربح للمساهمين 0.53 مليار يوان، محققًا تحولًا من الخسارة إلى الربح.

مصدر الصورة: تقرير بنك هوا روي شنغهاي لعام 2023

أما في 2024، فبلغت الإيرادات 2.067 مليار يوان، وصافي ربح المساهمين 2.21 مليار يوان. من خلال هذه الأرقام، يتضح أن البنك خرج من حالة الخسارة ودخل مرحلة الربحية المستمرة. ومع ذلك، فإن التركيز على الأعمال التجزئية يفرض تحديات إدارية، حيث أن الاعتماد العالي على الأعمال التجزئية يعني تكاليف جذب العملاء، وتكاليف التوجيه، والنفقات على الخدمات، وهذه التكاليف يجب أن تتحول إلى إيرادات مستقرة، وإلا فإن هامش الربح سيتأثر.

مصدر الصورة: تقرير بنك هوا روي لعام 2024

وبالإضافة إلى الأداء العام، من الضروري تحليل تكوين الإيرادات بشكل أدق. ففي 2022، كانت صافي إيرادات الرسوم والعمولات للبنك -2.87 مليار يوان، مع مصاريف رسوم وعمولات قدرها 3.24 مليار يوان. وفي 2023، كانت صافي إيراداتها -5.28 مليار يوان، مع مصاريف قدرها 5.46 مليار يوان. أما في 2024، فكانت صافي إيرادات الرسوم والعمولات -9.23 مليار يوان، مع مصاريف قدرها 9.35 مليار يوان. وهكذا، فإن خسائر صافي إيرادات الرسوم والعمولات تتواصل وتتصاعد، مما يعكس ضغط التكاليف المستمر مع توسع الحجم.

مصدر الصورة: تقرير بنك هوا روي لعام 2024

عند الجمع بين البيانات الثلاث، يتضح أن صافي إيرادات الرسوم والعمولات هو أحد المؤثرات الكبرى على الأداء. كما أن هذه الأرقام تؤثر على جودة الأداء، حيث أظهر تقرير 2024 أن صافي دخل الفوائد بلغ 28.27 مليار يوان، بزيادة قدرها 43.56%. ارتفاع دخل الفوائد أمر جيد، لكن استمرار خسارة صافي إيرادات الرسوم والعمولات يهدد استقرار الأرباح، خاصة في بنك يعتمد بشكل كبير على الأعمال التجزئية، حيث أن تكاليف جذب العملاء، والتوجيه، والخدمات، إذا استمرت في الارتفاع، فإن النمو في الحجم والأرباح قد لا يتزامن.

مصدر الصورة: تقرير بنك هوا روي لعام 2024

أما من حيث جودة الأصول والاحتياطات، فوفقًا لتقرير 2024، كانت نسبة القروض غير العاملة 1.65%، ونسبة تغطية المخصصات 169.96%. من ناحية رأس المال، كانت نسبة كفاية رأس المال 12.99%، ونسبة رأس المال الأساسي 11.87%.

عند النظر إلى إصلاح الأداء والغرامات معًا، يبدو أن بنك هوا روي يمر بمرحلة نموذجية، حيث بدأت جودة الأداء تتحسن، لكن الإدارة لا تزال أمام تحديات، خاصة في التفاصيل الدقيقة مثل دفع القروض، والمتابعة بعد الإقراض، والتعرف على العملاء، والتقارير الإحصائية. بالنسبة للرئيس الجديد، فإن المرحلة الحالية تتطلب التركيز على عدم “إحداث فوضى” في التفاصيل، مع ضمان استمرار استقرار الأرباح.

03

تعيين القائد الجديد، ضرورة تحسين جودة الأداء، وكفاءة التكاليف، وتنفيذ الامتثال بشكل متوازن

على مدى الفترة الماضية، أظهر بنك هوا روي اتجاهات إيجابية في إصلاح الأرباح، وتوسيع الأصول، وزيادة دخل الفوائد، لكن من الضروري أيضًا مراقبة نفقات الرسوم والعمولات، وعمق الاحتياطات. تعيين الرئيس الجديد يتطلب دفع البنك نحو تحسين جودة الأداء والامتثال، لكنه يواجه أيضًا منافسة متزايدة وضغوطًا داخلية.

خصوصًا أن الأعمال التجزئية للبنك ضخمة، وتوفر مساحة للدخل، لكن متطلباتها من التسويق، والموافقة على الائتمان، وإدارة المدفوعات، والمتابعة بعد الإقراض، والتواصل مع العملاء، تتطلب دقة عالية. أي تقصير في أي من هذه المراحل سينعكس مباشرة على حجم الشكاوى والعقوبات. فهل يستطيع الرئيس الجديد الحفاظ على استقرار الأداء، أم أن التركيز يجب أن يكون على تحسين جودة الأعمال التجزئية؟

من خلال بيانات الثلاث سنوات، يظهر أن أرباح البنك بدأت تتعافى، لكن النمو في الإيرادات والتكاليف لم يتزامن. ففي 2024، بلغ دخل الفوائد 28.27 مليار يوان، بزيادة 43.56%، وصافي ربح المساهمين 2.21 مليار يوان، مما يدل على تعافي الإيرادات الأساسية. لكن، من ناحية أخرى، فإن صافي إيرادات الرسوم والعمولات ظل سلبيًا، وتزايدت التكاليف المرتبطة بها، مما يهدد استقرار الربحية.

بالنسبة لبنك في مرحلة التوسع، فإن النمو في الحجم مهم، لكن الأهم هو تحسين كفاءة الاستثمار والعائد. إذ أن نسبة القروض الشخصية والودائع في 2024 وصلت إلى 84.68%، مع استمرار الاعتماد على الأعمال التجزئية. كما أن إجمالي الشكاوى خلال السنوات الثلاث كان 1451، 1206، و1418، مع نسبة إغلاق 100% خلال المهل المحددة، لكن التذبذب في الأرقام يدل على أن جودة الخدمة والامتثال لا تزال بحاجة إلى تحسين مستمر.

بعد اعتماد تعيين الرئيس الجديد، وتكملة المناصب الإدارية، فإن المرحلة القادمة تتطلب أكثر من مجرد زيادة الأرقام، فهي تتعلق بكفاءة التكاليف، واستقرار العملاء، وتقليل الشكاوى، وتعزيز ثقافة الامتثال. فإذا استمرت التكاليف في الارتفاع، حتى مع النمو السريع في الإيرادات، فإن هامش الربح قد يتأثر. فبالنسبة للرئيس الجديد، المهمة ليست فقط في التوسع، بل في تنسيق النمو، والكفاءة، والخدمة، والامتثال، لتعزيز قاعدة العمل بشكل أكثر استدامة، ونترقب نتائج ذلك.