أزمة قروض الطلاب: كيف يتم سحق خريجي المملكة المتحدة بالديون المتزايدة

نظام قروض الطلاب في إنجلترا ينهار بسرعة. تظهر الأرقام الأخيرة صورة مؤلمة: في عام 2024-25، تصل فوائد قروض الطلاب إلى 15 مليار جنيه إسترليني، في حين أن السداد الفعلي بلغ فقط 5 مليارات جنيه إسترليني. الفارق البالغ 10 مليارات لا يختفي—بل يُحمّل على عاتق دافعي الضرائب. بالنسبة لملايين الخريجين، بمن فيهم الأطباء والمعلمون والمهندسون المستقبليون، يمثل هذا النظام المكسور عبئًا ماليًا فحسب، بل تهديدًا وجوديًا لطموحاتهم.

تجسد قصة توم الأزمة. بعد رحلة استمرت عقدًا لدراسة الطب—درجة علمية في العلوم، ثم ماجستير، ثم برنامج طبي مدته أربع سنوات—يحمل الآن ديونًا بقيمة 112,000 جنيه إسترليني. عندما يبدأ العمل كطبيب مقيم، سيدفع حوالي 1650 جنيه إسترليني سنويًا كمدفوعات سداد. وحده الفائدة ستضيف 4700 جنيه إلى رصيده في نفس العام. “الأمر مرهق جدًا”، يوضح. “الفائدة تتراكم باستمرار، ولا أرى طريقة لتسوية الرصيد أبدًا.” على الرغم من شغفه بالطب، فإن الواقع المالي محبط جدًا.

كيف انفجر دين الطلاب: نقطة التحول في 2012

لم يظهر وضع توم صدفة. هو نتيجة مباشرة لتحولات جذرية في السياسات أُجريت قبل أكثر من عقد من الزمن. في عام 2011-12، بلغ إجمالي ديون الطلاب المستحقة في إنجلترا 40 مليار جنيه إسترليني، وكان متوسط قرض الخريجين 16,500 جنيه. ثم جاء عام 2012. تحت حكومة ديفيد كاميرون الائتلافية، تضاعفت رسوم الدراسة إلى 9000 جنيه سنويًا، وتغير نموذج التمويل بالكامل. ستُموّل الجامعات عبر قروض الطلاب بدلاً من منح الحكومة المباشرة. وصفت الحكومة ذلك بأنه توسعة للوصول—وزاد عدد الملتحقين، مع ارتفاع مشاركة الطلاب من خلفيات غير ممثلة من 14% في 2012 إلى 23% بحلول 2023.

لكن الثمن كان كارثيًا. انفجر الدين المستحق على الطلاب بنسبة 562%، ليصل إلى 267 مليار جنيه إسترليني. بحلول 2024، كان متوسط الدين عند بداية السداد 53,000 جنيه، أي أكثر من ثلاثة أضعاف المبلغ قبل الإصلاح. اليوم، تقدم الحكومة حوالي 21 مليار جنيه سنويًا لنحو 1.5 مليون طالب.

مشكلة الحد الأدنى: لماذا تخلق الخطط المختلفة أعباءً مختلفة

هنا يصبح النظام حقًا معقدًا جدًا. يواجه الخريجون هياكل قروض متعددة، كل منها بحدود وشروط مختلفة. المستعمرون القدامى على “الخطة 1” (التي أُصدرت قبل 2012) يستفيدون من شروط أكثر ملاءمة: يسددون 9% من الدخل فوق حد معين، مع capped على الفائدة عند أدنى حد بين RPI أو سعر البنك بالإضافة إلى نقطة مئوية واحدة. هؤلاء كانوا يتمتعون باستقرار حقيقي في اتفاقاتهم.

أما المستعمرون على “الخطة 2” (بين 2012 و2022) فواجهوا نصيبًا أقل. يدفعون 9% من الدخل فوق الحد، لكن الفائدة يمكن أن تصل إلى ثلاثة نقاط مئوية فوق RPI. عندما ارتفعت معدلات التضخم بعد الجائحة، قفزت هذه المعدلات إلى 8% في 2024 رغم تدخل الحكومة. والأهم، أن الحد—الذي حاليًا هو 28,470 جنيه—مقرر أن يتوقف عن الزيادة لمدة ثلاث سنوات بدءًا من أبريل 2027، مما يدفع المزيد من أصحاب الدخل المتوسط إلى النظام عبر “الجر” المالي، مما يضيف 400 مليون جنيه سنويًا.

أما المقترضون الجدد الذين يبدأون في 2023، فسيواجهون “الخطة 5”: مدة سداد 40 سنة، فوائد أقل، لكن الحد الأدنى للدخل هو 25,000 جنيه فقط. هذا يعني أن المزيد من الخريجين سيدفعون في النهاية كامل ديونهم، مما يحول العبء إلى السداد الكامل بدلاً من الإعفاء من القرض.

الرياضيات مدمرة. يطمح توم أن يصبح استشاريًا يكسب أكثر من 100,000 جنيه. ومع ذلك، فإن معدل الضرائب الهامشي الإجمالي—ضرائب الدخل بنسبة 40%، والتأمين الوطني بنسبة 2%، وسداد قرض الطلاب بنسبة 9%—يستهلك 51% من دخله فوق 125,000 جنيه. أضف سداد قرض الدراسات العليا بنسبة 6% فوق 21,000 جنيه، ويصل معدل الضرائب الهامشي الفعلي لديه إلى 77% للدخل فوق 100,000 جنيه. يبقى معه فقط 23 بنس من كل جنيه إضافي يكسبه. ومن غير المفاجئ أن يناقش هو وشريكته بشكل متعمد تحديد سقف لدخلهما لتجنب هذا الفخ.

من يخسر أكثر: استنزاف الطموح والحواجز الطبقية

لا يقتصر نظام قروض الطلاب على تحميل الأفراد ديونًا—بل يعيد تشكيل من يمكنه تحمل التعليم العالي وما المسارات المهنية التي يختارونها. يتراجع الطلاب من الطبقة العاملة بشكل واضح. انخفض الالتحاق بين الشباب من 18-20 سنة من خلفيات “أعلى” من 34% إلى 32% بين 2022 و2024. تروي البارونة مارغريت هودج أنها تحدثت مع طلاب في المرحلة السادسة من التعليم الثانوي في دائرتها، حيث كان الخوف من الديون عاملاً رئيسيًا في قراراتهم الجامعية. بالنسبة للعائلات التي لا تمتلك ثروة جيلية، فإن دين بقيمة 50,000 جنيه ليس مجرد رقم—بل حاجز.

أما الطموحيون، فهم أيضًا محبطون. لماذا يسعون لدراسة الطب أو الهندسة أو غيرها من المهن ذات القيمة العالية ولكنها تتطلب جهدًا كبيرًا إذا كانوا سيواجهون معدلات ضرائب هامشية مدمرة عند ارتفاع الدخل؟ وصف النائب الليبرالي ليو تشارتيرز ديون الطلاب في إنجلترا بأنها “فضيحة بيع زائف” ضمن حملته “الغوريلا” (الخريجون المعارضون للظلم في السداد وترتيبات القروض). ويقول إن النظام يشبه “وحش فرانكنشتاين”—يحبس جيلًا كاملًا في ضائقة مالية ويقمع الطموح الذي يدفع النمو الاقتصادي.

يُشير أوبري غاردنر من “إعادة التفكير في السداد” إلى حقيقة قاسية أخرى: أن المراهقين الذين يوقعون على اتفاقيات القروض وهم في عمر 17 عامًا لا يفهمون كيف تتفاعل معدلات الضرائب الهامشية مع التزامات السداد، ولا يدركون أن الفائدة تتناسب مع دخلهم. كثيرون لم يتلقوا أي إرشاد مالي على الإطلاق. كما أن الدين يهدد قدرتهم على الادخار لامتلاك منزل أو التقاعد—وبعضهم يختار التخلي عن المعاشات التقاعدية في مكان العمل لإدارة التكاليف الفورية.

قنبلة الوقت في المالية العامة

الأزمة تتجاوز المعاناة الفردية بكثير. دافعو الضرائب في إنجلترا يتحملون تكاليف هائلة. بين 2022-23 و2024-25، ارتفعت قيمة القروض التي تم شطبها بنسبة 415% إلى 304 مليون جنيه إسترليني سنويًا. هذا الرقم لا يزال متواضعًا اليوم، لكن الحكومة تتوقع أن يتضاعف ليصل إلى ما يقرب من 30 مليار جنيه سنويًا بحلول أواخر الأربعينيات، عندما تصل أول دفعة من خريجي الرسوم العالية إلى نهاية فترات سدادهم. وهناك ارتفاع آخر متوقع في أواخر ستينيات القرن الحالي عندما تصل قروض “الخطة 5” (بمدة 40 سنة) إلى عمر الشطب.

منذ 2018، طلب مكتب الإحصاءات الوطنية من الحكومة أن تحسب الأجزاء غير القابلة للتحصيل من قروض الطلاب كمصروفات حكومية بدلاً من أصول. هذا التحول في المحاسبة أنشأ فجوة بقيمة 12 مليار جنيه في المالية العامة بين عشية وضحاها. ويتوقع مكتب مسؤولية الميزانية أن تضيف قروض الطلاب متوسط 10 مليارات جنيه سنويًا إلى الدين العام من 2025-26 حتى 2030-31.

مع ارتفاع الدين الوطني في المملكة المتحدة وتجاوز مدفوعات الفوائد السنوية 100 مليار جنيه، فإن هذا المسار غير مستدام. تتوقع وزارة التعليم أن يزيد الإنفاق على قروض الطلاب بنسبة 26% بين 2024-25 و2029-30، ليصل إلى 26 مليار جنيه. ومن المتوقع أن يتضخم الدين المستحق من 267 مليار جنيه اليوم إلى 500 مليار بحلول أواخر الأربعينيات (بالأسعار الحالية).

ولتعويض هذه الخسائر، حافظت الحكومة عمدًا على ارتفاع معدلات الفائدة، مع علمها أن معظم المقترضين لن يسددوا كامل المبالغ. والذين يسددون بالكامل يساهمون بشكل فعلي في دعم من تُشطب ديونهم—نقل رجعي من أصحاب الدخل العالي إلى الخزانة.

لماذا الجامعات أيضًا ضحايا

الأزمة التمويلية تمتد إلى مؤسسات التعليم العالي نفسها. وُعِدَت إصلاحات 2012 بأن الجامعات ستزدهر تحت التمويل القائم على السوق. لكن الواقع مختلف. انخفض التمويل الحقيقي لكل طالب بنسبة 35% على مدى العقد حتى 2025-26. في العام الماضي، كانت 40% من الجامعات تعمل بعجز، مما اضطر إلى تقليص الوظائف ودمج المؤسسات.

تواجه الجامعات ضغوطًا إضافية: نظام المعاشات التقاعدية للمعلمين يتطلب مساهمات من أصحاب العمل بنسبة 28.7% من رواتب المحاضرين—واحدة من أعلى المعدلات على المستوى الوطني. نصف الجامعات في المملكة المتحدة ملزمة قانونيًا بتقديمه. بالإضافة إلى تكاليف الامتثال لمكافحة التحرش، حماية حرية التعبير، وتنظيمات أخرى، تواجه المؤسسات ضغطًا لا يُطاق.

مع تراجع المنح الحكومية، تحولت الجامعات نحو تقديم دورات أرخص ذات قيمة مشكوك فيها، وتعتمد بشكل متزايد على رسوم الطلاب الدوليين لتمويل التعليم المحلي. أوصت مراجعة أوجار عام 2019 بتخفيض حد الرسوم وزيادة المنح التعليمية، لكن الحكومة رفضت هذه المقترحات. وبدلاً من ذلك، سمحت الميزانية الأخيرة بزيادة الرسوم مع التضخم بدءًا من 2026، وفرضت رسمًا قدره 925 جنيهًا على كل طالب دولي بدءًا من أغسطس 2028—وهو ما حذر قادة الجامعات من أنه قد يدمر المؤسسات التي تعتمد على الدخل من الخارج.

كيف يمكن أن تكون الإصلاحات—ولماذا لا تأتي

اقترح خبراء عدة حلول. يدعو “إعادة التفكير في السداد” إلى خفض معدل السداد من 9% إلى 5% وتحديد سقف للفوائد بحيث لا تتجاوز إجمالي المدفوعات 1.2 مرة من قيمة القرض الأصلية. يقترح تشارتيرز السماح للخريجين باختيار معدلات سداد أقل مقابل تمديد مدة القرض، مما يخفف الضغط المعيشي الفوري دون زيادة الإنفاق الحكومي.

فيفيان ستيرن، المديرة التنفيذية لاتحاد الجامعات البريطانية، دعت إلى مرونة في المعاشات التقاعدية وتخفيف اللوائح على الجامعات. ومع ذلك، لا تظهر إصلاحات جوهرية على الأفق السياسي. ويعكس تشارتيرز: “كان هناك نقص في الرؤية عند تصميم النظام، والآن هناك نقص في الشجاعة لإصلاحه.”

السؤال المزعج

نظام قروض الطلاب في بريطانيا أصبح الآن استثناء عالميًا. وفقًا لمنظمة التعاون الاقتصادي والتنمية، يدفع الطلاب البريطانيون في المؤسسات العامة أكثر في الرسوم من نظرائهم في أي دولة متقدمة أخرى. وتمويل الحكومة للجامعات يُعد من الأدنى في دول المنظمة. ما كان يُقال إنه توسعة للوصول أصبح آلية لنقل تكاليف التعليم إلى الأفراد، بينما تكافح الجامعات وتتدهور المالية العامة.

لم يُصمم النظام ليكون مستدامًا أبدًا. عندما أدخل صانعو السياسات معدلات فائدة عالية ووسعوا حجم القروض، كانوا يعلمون أن معظم المقترضين لن يسددوا كامل المبالغ. وتقول البارونة وولف: “كانوا يعلمون منذ البداية أن الكثير من الأموال المقترضة لن يُعاد سدادها.” “لم تكن أن التمويل العام اختفى—بل كان مخفيًا كقروض طلابية ضخمة.”

بالنسبة لتوم وملايين مثله، يمثل إطار قروض الطلاب شيئًا أظلم: مجتمع يدعي تقديره للتعليم، لكنه يرفع أسعاره ليجعله بعيد المنال، ثم يعقد الأمر بالفوائد التي تضمن عبئًا ماليًا مدى الحياة. يقول توم: “أريد مهنة تُحدث فرقًا،” لكنه يضيف: “لكن الشباب الآن يجب أن يسألوا أنفسهم—كم هم مستعدون لدفع ثمن تلك الفرصة؟” بالنسبة للكثيرين، الجواب الصادق هو: أكثر مما يستطيعون تحمله.