"المصافحة الرقمية" تسد الفجوة التمويلية للمشروعات الصغيرة والمتوسطة

عمود فقرة الاقتصاد البريطاني - المؤسسات الصغيرة والمتوسطة (SMEs) - يواجه تحديًا مألوفًا جدًا: صعوبة الوصول إلى التمويل. أظهرت الأبحاث أن أكثر من نصف (54%) من الشركات الصغيرة تعتقد الآن أنها أقل احتمالًا للموافقة على قرض مقارنةً بما كانت عليه قبل عامين فقط. لم تعد الشركات تتعثر عند العقبة الأولى، بل تتجنب السباق.

يُتحدث عن ذلك يوميًا، لكن هذه ليست ظاهرة جديدة. ومع تكرارها بسبب سنوات من طرق إدارة المخاطر القديمة، فإن كل “رفض” لا يبعد الشركات الصغيرة والمتوسطة فقط عن النمو، بل يبعدها أيضًا عن البحث عن التمويل، مما أدى الآن إلى فجوة تمويل تقدر بـ 22 مليار جنيه إسترليني. في الحقيقة، التكنولوجيا هي التي أوصلتنا إلى هنا.

هذه الحقبة من اقتراض الشركات الصغيرة والمتوسطة التي تقول “لا” هي نتيجة لجمود الإرث التكنولوجي. الآليات الصارمة لتقييم الائتمان، واللقطات المالية الثابتة التي تفشل في التقاط الطبيعة الديناميكية للأعمال الحديثة، تؤدي إلى فرص نمو ضائعة لا حصر لها. فهي لا تفهم المرونة والابتكار الكامن داخل أفراد هذه الشركات، خارج الأرقام. كانت نظرتها ضيقة جدًا لسبب الموافقة، ومقيدة بشكل كبير بالمعلومات المتاحة لها. والأسوأ من ذلك، أن هذا أصبح بالنسبة للكثيرين عادة عمل معتادة.

ومع ذلك، بينما ساعدتنا التكنولوجيا على الوصول إلى هنا، فهي يمكن أن تساعدنا أيضًا على التقدم وخلق بيئة يمكننا فيها جميعًا العثور على مزيد من الأسباب لقول “نعم”. من خلال الابتكار معًا لإنشاء نظام بيئي يركز على احتياجات الأعمال؛ يمكننا بناء “مخطط رقمي” جديد يأخذ في الاعتبار وجهات نظر أكثر، ويتطور ويحفز النمو للجميع. والأهم من ذلك، أعتقد أن هذا يمكن تحقيقه دون المساس بجودة أو تجربة شخصية للأعمال. أُطلق على هذا الإطار اسم “المصافحة الرقمية” - أساس حديث، مدفوع بالتكنولوجيا، للثقة والشفافية يعمل مع الناس، وليس ضدهم.

هذا مبني على ثلاثة أعمدة.

احتضان البيانات الذكية

كانت بداية الخدمات المصرفية المفتوحة خطوة ثورية، حيث تطلب من المؤسسات المالية تمكين مشاركة البيانات ومنح الشركات الصغيرة والمتوسطة مزيدًا من السيطرة على معلوماتها المالية. اليوم، مع أكثر من 16.5 مليون اتصال مستخدم مباشر عبر المملكة المتحدة، يتم تحقيق هذا الإمكان، ولكنه يضع أيضًا هيكلًا يمكن تطويره أكثر. يهدف التمويل المفتوح إلى توسيع مفهوم الخدمات المصرفية المفتوحة وتقديم رؤى للعملاء حول عقودهم المالية التي يمكنهم مشاركتها بعد ذلك للتحقق من علاقتهم مع التمويل.

والآن، تتجاوز البيانات الذكية التاريخ المعاملات البسيط. تغذيات البيانات في الوقت الحقيقي - من منصات المحاسبة، ومبيعات التجارة الإلكترونية، وسجلات سلسلة التوريد - تعني أننا يمكننا الآن بناء صورة شاملة وشفافة عن الحالة التشغيلية والمالية للأعمال. تتيح هذه الرؤية الحية للمقرضين فهم المخاطر بدقة وعمق أكبر من أي وقت مضى. هذا المستوى من الوصول إلى البيانات يُغير بشكل أساسي قرارات الإقراض من عملية بطيئة وغامضة إلى عملية أسرع وأكثر دقة، تنظر إلى مسار الأعمال المستقبلي بدلاً من مجرد تاريخها.

المستشار “غير المرئي”

تتلاشى بسرعة إحباطات التفاعل مع روبوتات الدردشة البدائية، التي تم استبدالها بكفاءة تشبه الإنسان يمكنها حل المشكلات المعقدة والتجاوز عن واجهات المحادثة الأساسية.

تعمل هذه الوكلاء “غير المرئيين” بلا كلل وراء الكواليس، معالجين كميات هائلة من البيانات المفتوحة لربط النقاط في ملف تعريف الأعمال وجمعها بطريقة سهلة الفهم. بدلاً من الإجابة على الأسئلة الشائعة فقط، تعمل أنظمة الذكاء الاصطناعي المتطورة هذه جنبًا إلى جنب مع فرق تجربة العملاء والمنتجات لتحديد الأنماط، والتنبؤ بالاحتياجات المستقبلية، وتقديم المنتجات المناسبة في الوقت المناسب بشكل استباقي. بالنسبة للشركات الصغيرة والمتوسطة، يمكنهم الحصول على تجربة سلسة وشخصية حيث يعمل الذكاء الاصطناعي كمساعد رقمي، مما يقلل بشكل كبير من العبء الإداري ويساعد على خفض تكاليف التشغيل عند طلب التمويل. هذا يضمن في النهاية توافقًا أقرب مع واجب المستهلك والمسؤولية الائتمانية - من خلال تقديم منتجات مبنية حول العميل، وليس فقط لتحقيق مكاسب تجارية للمقرضين.

نظام إقراض تعاوني

لطالما كانت التعاون في تقديم التمويل في قلب العملية، حيث يعمل العديد من الأطراف معًا لتقديم الحل الأمثل للعملاء بأفضل مسار ممكن. ومع ذلك، أثناء العمل على تقديم هذه الحلول، يُنظر إلى احتكاك العمليات على أنه شر لا بد منه في رحلة العميل – شيء يحدث فقط عندما تعمل العديد من الأطراف معًا.

بدلاً من ذلك، يدعو “المصافحة الرقمية” إلى نظام بيئي مدعوم بالتكنولوجيا حيث تتعاون البنوك التقليدية، والمقرضون البديلون المرنون، والوسطاء الخبراء بسلاسة لصالح العميل. تعمل التكنولوجيا كنسيج رابط، يسمح لهذه الأطراف المتنوعة بمشاركة العملاء المحتملين المؤهلين أو تمويل المعاملات المعقدة بشكل مشترك. يضمن ذلك أن يتم تقديم الحل الذي يناسب احتياجات الشركة، بغض النظر عن مكان تواصلها الأول. لا يزيد هذا النهج المفتوح من معدلات الموافقة فحسب، بل يضمن أيضًا أن تحصل الشركات الصغيرة والمتوسطة على أكثر الشروط تنافسية المتاحة.

هذه المجموعة من البيانات الشفافة في الوقت الحقيقي، والخدمة الذكية المدفوعة بالذكاء الاصطناعي، والتعاون الصناعي، هي ما أعتقد أنه سيكون المخطط لبناء فجوة تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة. المصافحة الرقمية ليست مجرد ترقية تكنولوجية، بل إعادة هندسة للثقة والكفاءة، مع وعد باستعادة الثقة وفتح موجة النمو التالية لقطاع الأعمال الصغيرة الحيوي في المملكة المتحدة.