لقد بدأت أبحث في التخطيط للتقاعد وأدركت أن معظم الناس لا يعرفون حقًا ما هو المعاش التقاعدي ذو الراتب النهائي بعد الآن. بصراحة، لا ألومهم—هذه الأنظمة أصبحت تقريبًا منقرضة في القطاع الخاص الآن. كانت في السابق بمثابة الكأس المقدسة للأمان التقاعدي، لكن المشهد تغير تمامًا. دعني أشرح ما يحدث حقًا هنا.

إذن، إليك الأمر: المعاش التقاعدي ذو الراتب النهائي (ما نسميه خطة المزايا المحددة في الولايات المتحدة) كان يضمن لك دخلًا ثابتًا مدى الحياة يعتمد على راتبك وسنوات عملك في الشركة. يبدو الأمر رائعًا، أليس كذلك؟ كان صاحب العمل ملزمًا بضمان وجود أموال كافية لدفع لك. لم تكن بحاجة للقلق بشأن انهيارات السوق أو قرارات الاستثمار. كان تقاعدك مضمونًا بشكل أساسي.

كانت الطريقة التي يعمل بها الأمر بسيطة جدًا. يتم حساب مستحقاتك بأخذ متوسط راتبك خلال أفضل سنواتك—عادة أعلى 2-5 سنوات—وتضربه في عامل المعاش التقاعدي، والذي يتراوح عادة بين 1.5% و3%. إذا عملت 30 سنة براتب متوسط نهائي بنسبة 2%، فستحصل على $75k مبلغ سنوي. بعض الخطط كانت تستخدم معدل استحقاق بدلاً من ذلك، يمنحك جزءًا من راتبك عن كل سنة خدمة.

كان هناك أنواع مختلفة أيضًا. خطط صاحب العمل الواحد حيث تحصل على مزايا تعتمد على أداء شركتك، وخطط متعددة أصحاب العمل $45k معظمها نقابات(، وخطط حكومية والتي كانت في الواقع الأكثر سخاءً. لا زال موظفو الحكومة يتمتعون بهذه المزايا، ولهذا السبب ترى أن المعاشات في القطاع العام قوية، بينما اختفت تقريبًا في القطاع الخاص.

لكن هنا يصبح الأمر مثيرًا للاهتمام. حوالي عام 2023، لم يكن لدى سوى حوالي 22% من غير المتقاعدين وصول إلى المعاشات ذات المزايا المحددة. حدث التحول لأن أصحاب العمل أدركوا أن هذه الخطط كانت مكلفة ومحفوفة بالمخاطر بالنسبة لهم. بدلاً من ذلك، انتقلت معظم الشركات إلى خطط 401)k( وغيرها من خطط المساهمة المحددة حيث تم تحميل المخاطر على الموظفين. الآن أنت تدير استثماراتك بنفسك، وتقاعدك يعتمد على أداء السوق ومدى ما ادخرته فعلاً.

خيارات الدفع للمعاشات ذات الراتب النهائي كانت مرنة، على الرغم من ذلك. يمكنك أن تتلقى دفعة شهرية مدى الحياة )معاش حياة واحد(، أو تضع خطة يستمر فيها زوجك في الحصول على دفعات بعد وفاتك )مشترك وباقٍ(، أو تأخذ مبلغًا مقطوعًا وتفعل به ما تريد. كل خيار كان له مميزات وعيوب حسب صحتك وتوقعات عمرك.

الجاذبية الحقيقية لهذه الخطط كانت في عنصر الأمان. كان دخلك مضمونًا مدى الحياة، بغض النظر عما يحدث في الأسواق. يمكنك أن تخطط لنفقات تقاعدك لأنك كنت تعرف بالضبط ما ستتلقاه. بعض الخطط كانت تعدل حتى لمواجهة التضخم، مما حماك من ارتفاع التكاليف على مدى عقود. بالإضافة إلى ذلك، كانت الشركات تساهم بمبالغ أكبر بكثير مما يساهم به الموظف عادةً، لذا كنت تحصل على أموال مجانية فوق راتبك.

لكن نعم، كانت هناك عيوب بالتأكيد، وبدأ أصحاب العمل يركزون عليها. إذا تعرضت الشركة لمشاكل مالية أو أعلنت إفلاسها، قد يتأثر معاشك. محدودية النقل تعني أن تغيير الوظائف قد يكلفك مزايا. ولم يكن لديك سيطرة تقريبًا على كيفية استثمار أموالك—فصاحب العمل هو من يتخذ تلك القرارات. صندوق ضمان مزايا التقاعد )PBGC( يوفر بعض الحماية التأمينية الفيدرالية إذا ساءت الأمور، لكنهم لا يستطيعون دائمًا تغطية المبلغ الكامل.

اليوم، إذا كان لديك وصول لا يزال إلى معاش تقاعدي براتب نهائي، خاصة في القطاعات الحكومية أو المالية أو الطاقة، فأنت في وضع جيد. لكن هذه الحالة نادرة جدًا الآن. الحالة الحالية واضحة جدًا: أصحاب العمل تخلوا عنها إلى حد كبير، ويتوقع من الأفراد أن يتحملوا مسؤولية تقاعدهم من خلال خطط المساهمة المحددة وIRA.

الدرس الحقيقي هنا هو أن الأمان التقاعدي أصبح مختلفًا تمامًا الآن. لم تعد تستطيع الاعتماد على ظهور معاش براتب نهائي. عليك أن تكون استباقيًا في فهم خياراتك، سواء كان ذلك من خلال تعظيم استثمار 401)k(، أو إعداد حساب IRA، أو إذا كنت محظوظًا بما يكفي لامتلاك واحد، ففهم تفاصيل خطة المزايا المحددة الخاصة بك حقًا. كانت البطاقة الذهبية سابقًا مضمونة من قبل صاحب العمل. الآن، عليك أن تبنيها بنفسك.