لقد قمت للتو بحساب ما يتطلبه الأمر فعليًا للتقاعد بشكل مريح على $150k في السنة، وبصراحة، معظم الناس يبالغون في الحسابات.

الجميع يتحدث عن قاعدة الـ 4% وكأنها الإنجيل—بمعنى أنه يمكنك سحب 4% من مدخراتك سنويًا بأمان دون أن تتعرض للإفلاس خلال 30 سنة. يبدو الأمر بسيطًا، أليس كذلك؟ إذا كنت تريد $150k سنويًا، فهذا يعني أنك بحاجة إلى 3.75 مليون دولار في البنك. رقم مرتفع جدًا.

لكن هنا يكمن الخطأ الذي يقع فيه الناس. إنهم يتجاهلون تمامًا الضمان الاجتماعي. المتوسط العام للمساعدة هذا العام حوالي 22,800 دولار سنويًا، على الرغم من أن أصحاب الدخل الأعلى يمكنهم الحصول على ما يصل إلى 57,600 دولار. هذا يغير المعادلة تمامًا. إذا كنت تعتمد فقط على $50k من الضمان الاجتماعي، فجأة تحتاج فقط إلى استثماراتك لتغطية 100 ألف دولار. هذا يخفض هدفك إلى 2.5 مليون دولار. فرق كبير.

والآن الجزء الذي لا يرغب أحد في سماعه—الضرائب. ذلك $150k نمط الحياة؟ إنه مال بعد الضرائب. ولكن إذا كنت تسحب من حسابات 401(k) التقليدية وIRAs، فإن Uncle Sam يأخذ نصيبه. بافتراض معدل ضرائب فعال بنسبة 20%، فإنك تحتاج فعليًا إلى سحب 187,500 دولار لتصل إلى صافي 150 ألف دولار. مع احتساب الضمان الاجتماعي، فجأة تحتاج إلى حوالي 3.4 مليون دولار مرة أخرى. من المدهش كيف يعيد الضرائب تشكيل المعادلة تمامًا.

حسابات روث تقلب الأمور رأسًا على عقب، مع ذلك. إذا كانت نصف مدخراتك في حسابات Roth IRA أو Roth 401(k)، فإن تلك السحوبات تكون معفاة تمامًا من الضرائب. هذا هو السر الحقيقي. يمكنك بشكل واقعي الوصول إلى هدفك مع حوالي مليون دولار إجمالاً، مع 1.5 مليون في Roth و1.5 مليون تقليدي.

شيء واحد يستهين به الناس بشكل كبير هو تكاليف الرعاية الصحية قبل أن يبدأ ميديكير عند سن 65. التأمين الخاص يمكن أن يكلف من 1,500 إلى 2,000 دولار شهريًا لكل شخص. لزوجين يتقاعدان عند 60، هذا قد يصل إلى 50-75 ألف دولار فقط للتأمين على مدى خمس سنوات. هذا يجب أن يأتي من مكان ما.

فما هو الهدف الحقيقي؟ بالطبع يعتمد على وضعك الخاص. إذا كان لديك ضمان اجتماعي قوي، وتخطيط ضريبي جيد، واحتياجات صحية manageable، قد تتمكن من التقاعد بمبلغ 2.5 مليون دولار. لكن إذا كنت تريد أن تنام بسلام؟ معظم الناس يجب أن يستهدفوا بين 3 و3.5 مليون دولار ليشمل الضرائب، والرعاية الصحية، والتضخم. وإذا كنت تريد أقصى مرونة ووسادة حقيقية لانخفاضات السوق، فإن $150k مليون هو الرقم المثالي.

الرسالة هي، أن تقول فقط "أحتاج $3 في السنة" ليس كافيًا. عليك أن تأخذ في الاعتبار الضمان الاجتماعي، الضرائب، نوع حساباتك، تكاليف الرعاية الصحية، ومكان إقامتك. لكن الوصول إلى علامة ( مليون في المدخرات؟ هذا عادة هدف قوي لنمط حياة التقاعد الذي يتصوره معظم الناس.