لقد أدركت شيئًا عن كيفية عمل القروض في الواقع ربما لا يعرفه معظم الناس. هل سمعت من قبل عن قاعدة 78؟ إنها طريقة يستخدمها المقرضون لحساب الفائدة، وبصراحة، يمكن أن تفسد أموالك حقًا إذا لم تكن تنتبه.

إذن، إليك الأمر - حساب الفائدة وفقًا لقاعدة 78 هو في الأساس عكس ما يفترضه معظم المقترضين. بدلاً من توزيع الفائدة بالتساوي على مدة القرض، يتم تحميل كل شيء مقدماً. تنتهي بك الأمور بدفع فوائد أكبر بكثير في الأشهر الأولى، وهو أمر جيد للمقرضين لكنه ليس جيدًا لبقيةنا.

اسمها يأتي من شيء بسيط جدًا في الواقع. إذا جمعت جميع الأشهر في سنة (1+2+3+4+5+6+7+8+9+10+11+12)، تحصل على 78. هذا هو مصدر الاسم حرفيًا. تستخدم هذه الطريقة هذا المجموع لحساب مقدار الفائدة التي تدين بها كل شهر. في الشهر الأول من قرض مدته 12 شهرًا، تدفع 12/78 من إجمالي الفائدة. بحلول الشهر 12، تدفع فقط 1/78. هل ترى الفرق؟

دعني أشرح ما يعنيه هذا فعليًا بأرقام حقيقية. لنفترض أنك أخذت قرضًا بقيمة 10,000 دولار بنسبة فائدة سنوية 12% لمدة سنة واحدة. ستكون الفائدة الإجمالية 1,200 دولار. لكن بموجب هيكل فائدة قاعدة 78، ستكون دفعتك الأولى حوالي 184.62 دولار، بينما ستكون دفعتك الأخيرة حوالي 15.38 دولار. مجنون، أليس كذلك؟

إليك المكان الذي يصبح فيه الأمر غامضًا - إذا قررت سداد ذلك القرض بعد ستة أشهر، فقد دفعت بالفعل حوالي 57.7% من إجمالي الفائدة بدلًا من 50% التي تتوقعها. هذا يعني أن 92.40 دولار إضافية قد ذهبت، فقط بسبب كيفية تخصيص قاعدة 78 للمدفوعات. السداد المبكر لا يوفر لك تقريبًا ما تظن.

لهذا السبب، قامت بعض الأماكن بالفعل بتقييد أو حظر هذه الطريقة. في الولايات المتحدة، لا يمكنك استخدام حسابات فائدة قاعدة 78 على قروض تزيد عن 61 شهرًا. المنطق واضح جدًا - الهدف منه حماية الناس من التعرض لضرر كبير من الفائدة إذا أرادوا سداد ديونهم مبكرًا.

البديل الذي يقارن به معظم الناس هو الفائدة البسيطة، حيث تكون الحسابات مباشرة ومتوقعة. مع الفائدة البسيطة، تدفع فائدة فقط على المبلغ الأصلي، موزعة بالتساوي على طول المدة. لا مفاجآت، لا تحميل مسبق. إذا كنت تخطط لسداد قرض مبكرًا، فإن الفائدة البسيطة هي الخيار الأفضل بالتأكيد.

الخلاصة - إذا عرض عليك أحد قرضًا بفائدة محسوبة مسبقًا باستخدام قاعدة 78، عليك أن تفهم ما توافق عليه. عادةً ما يُستخدم على القروض القصيرة الأجل مثل قروض السيارات، لكن من المفيد معرفة الفرق. طريقة قاعدة 78 تفيد المقرضين أكثر بكثير من المقترضين، خاصة إذا كنت تفكر في الخروج من ذلك الدين قبل موعده. قم بواجبك قبل الالتزام بأي شيء.