Es gibt kein Alterslimit bei Hypotheken – aber der Ruhestand ändert Ihre Berechnungen

Wichtige Erkenntnisse

• Finanzberater sagen, dass eine Hypothek im Ruhestand nicht unbedingt schlecht ist, insbesondere wenn sie es Rentnern ermöglicht, Liquidität zu erhalten, anstatt alle ihre Mittel in Eigenkapital des Hauses zu binden.
• Ob die Aufnahme einer Hypothek sinnvoll ist, hängt von Faktoren wie steuerlichen Überlegungen, Vermächtniszielen, Lebensstilplänen und der geplanten Verweildauer im Haus ab.
• Da Rentner auf ein festes Einkommen angewiesen sind, bewerten Kreditgeber die Einkommensquellen im Ruhestand anstelle von Löhnen aus einer Angestelltenstelle.

Sind Sie jemals zu alt, um eine Hypothek aufzunehmen?

Viele Menschen hoffen, im Ruhestand schuldenfrei zu sein, aber Finanzberater schlagen vor, dass Schulden im Ruhestand nicht grundsätzlich schlecht sind. Für manche kann es vorteilhaft sein, eine gewisse Liquidität zu bewahren, anstatt alles in Eigenkapital des Hauses zu binden.

„In den goldenen Jahren knapp bei Kasse zu sein, kann eine prekäre Lage bedeuten. Liquidität kann unbezahlbar sein, vor allem wenn unerwartete Gesundheitskosten anfallen“, schrieb Bobbi Kaufman, eine zertifizierte Finanzplanerin (CFP) und Gründerin von Financial Wellness Strategies, in einer E-Mail. „Solange das Eigenkapital im Haus positiv bleibt, spielt es dann wirklich eine Rolle, ob eine Hypothek besteht?“

Warum das für Sie wichtig ist

Die Entscheidung, ob Sie in Ihren 60ern oder 70ern eine Hypothek aufnehmen, wird Ihre finanzielle Sicherheit und Ihre Kaufkraft im Ruhestand auf die eine oder andere Weise beeinflussen. Eine Hypothek kann Liquidität freisetzen, aber sie bindet Sie auch daran, über Jahre oder sogar Jahrzehnte große monatliche Zahlungen zu leisten. Barzahlung bedeutet wahrscheinlich einen erheblichen Abfluss Ihrer vorhandenen Vermögenswerte.

Überlegen Sie Ihren Lebensstil und Ihr Budget

Ob die Aufnahme einer Hypothek die richtige Entscheidung für Sie ist, hängt von verschiedenen Faktoren ab.

„Es hängt vom Finanzplan des Kunden, der Fähigkeit ab, die Zinssteuer abzusetzen, vom Alter des Rentners und den Vermächtniszielen“, sagte MaryAnne Gucciardi, eine CFP und Gründerin von Wealthmind Financial Planning.

Zum Beispiel können Hauskäufer möglicherweise die Hypothekenzinsen auf bis zu 750.000 US-Dollar Hypothekenschulden absetzen. Die Möglichkeit, die Hypothekenzinsabzüge zu nutzen, kann die Aufnahme einer Hypothek attraktiver machen als den Kauf eines Hauses in bar. Allerdings müssen Sie dazu Ihre Abzüge einzeln auflisten, anstatt den Standardabzug zu nutzen, was nur eine Minderheit der Steuerzahler derzeit tut.

Wenn Sie es vorziehen, ein Haus an Ihre Erben zu vererben, ist es möglicherweise besser, es in bar zu kaufen, anstatt es mit Finanzierung zu bezahlen. Während Ihre Erben die Hypothek erben können, muss das Darlehen trotzdem abbezahlt werden, es sei denn, sie entscheiden sich, das Haus zu verkaufen.

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Sie sollten auch sorgfältig darüber nachdenken, wie Hypothekenzahlungen in Ihr Budget passen.

Während junge Menschen typischerweise den Vorteil regelmäßiger Gehaltszahlungen haben, sind Rentner auf ein festes Einkommen angewiesen, was es schwieriger machen kann, große monatliche Zahlungen zu bewältigen, insbesondere bei Marktrückgängen.

„Feste Hypothekenzahlungen im Ruhestand reduzieren die Flexibilität, daher muss das Darlehen klar erschwinglich sein und einer Belastungsprobe standhalten. Wenn es dazu benutzt wird, ein Budget zu strecken, ist das meist ein Warnsignal“, schrieb Joon Um, ein CFP und geschäftsführender Eigentümer bei Secure Tax & Accounting, in einer E-Mail.

Ein weiterer Aspekt, den man bedenken sollte, ist, wie Sie sich für ein Darlehen qualifizieren, ohne eine Arbeit zu haben. Während Kreditgeber gesetzlich nicht diskriminieren dürfen, wenn es um Altersunterschiede bei Hypothekenbewerbern geht, bewerten sie Ihre Kreditwürdigkeit anhand anderer Faktoren als bei Berufstätigen.

Für Rentner könnten Kreditgeber Einkommensquellen im Ruhestand wie 401(k)- und IRA-Ausschüttungen, Sozialversicherungsleistungen, Pensionszahlungen und mehr heranziehen.

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