El problema de más de $20,000: por qué los jubilados adinerados pasan por alto lagunas críticas en la planificación

Incluso los estadounidenses acomodados con ahorros sustanciales a menudo no logran tener en cuenta dos factores que pueden agotar los planes de jubilación más rápido de lo esperado. Una encuesta de Prudential revela la preocupante brecha: mientras que el 89% de los hogares de clase acomodada se siente seguro de cubrir los gastos básicos de jubilación, la mayoría no ha lidiado con la inflación y la atención médica: los dos gastos que realmente descarrilan la seguridad financiera a largo plazo.

Las matemáticas que nadie ejecuta: El impuesto oculto de la inflación sobre la riqueza

Esto es lo que muestran los datos: solo el 53% de las parejas que han discutido sobre la jubilación realmente han considerado la inflación en su estrategia. ¿Y para aquellos que aún no han tenido esa conversación? Solo el 45% lo consideró.

Los números son impactantes. Tomemos a alguien con $100,000 en gastos anuales en 2020. Para 2025, ese mismo estilo de vida costará casi $125,000 — un aumento del 25% en solo cinco años. Sin embargo, la mayoría de los jubilados aún proyectan gastos linealmente, ignorando cómo la inflación se acumula a lo largo de las décadas.

“Es una brecha que todos enfrentan”, explica Chris Leckenby, un planificador financiero en Prudential. “Con una inflación promedio de cinco años del 2.7% y promedios de 20 años alrededor del 2.2%, podemos modelar diferentes escenarios. Pero cuando la alta inflación golpea en solo uno o dos años, especialmente combinada con períodos de mercado a la baja mientras estás retirando de cuentas de jubilación, los activos desaparecen mucho más rápido de lo que sugiere una proyección en línea recta.”

La solución no es complicada pero requiere disciplina: ejecuta múltiples escenarios con un asesor financiero. Prueba tu cartera contra varias tasas de inflación. Ajusta la asignación de activos en consecuencia. Lo que parece cómodo en una hoja de cálculo puede evaporarse cuando las variables del mundo real se acumulan.

La conversación de $10,000 al mes que nadie quiere tener

Los costos de atención médica representan un punto ciego aún mayor. Solo el 48% de las parejas adineradas que han hablado sobre la jubilación incluyeron la atención médica en su plan. ¿Entre aquellos que no han hablado de ello? Solo el 37% está planeando para los gastos médicos.

La mayoría de las personas presupuestan $600 extra al mes para atención médica en la jubilación — eso suena manejable. Luego viene la realidad: el cuidado a largo plazo. Un hogar de ancianos típico cuesta aproximadamente $10,000 al mes. Eso son $120,000 anuales, comenzando potencialmente a los 75 o 80 años.

“Con las personas viviendo más tiempo, esto se vuelve crítico,” dice Leckenby. “Esos gastos sorprenden completamente a la gente. Una conversación incómoda de diez minutos es mejor que ser sorprendido por facturas que descarrilan todo tu plan.”

Existen opciones: pólizas de seguros de cuidado a largo plazo, productos de seguros de vida híbridos, anualidades o autofinanciamiento intencional. Pero ninguna de estas funciona si no has planificado.

También hay una capa pasada por alto: los padres ancianos. Los hijos adultos cada vez más se encuentran financiando el cuidado de los padres, un costo que comprime significativamente sus propios ahorros para la jubilación.

Por qué incluso los estadounidenses acomodados se equivocan en esto

La confianza se vuelve peligrosa a niveles más altos de patrimonio neto. Los datos de Prudential muestran que los hogares de clase media alta confían en sus recursos sin hacer el trabajo estresante de escenarios. Pero la inflación y la atención médica no discriminan por nivel de riqueza: se acumulan independientemente.

La solución no es complicada. Ten en cuenta la inflación en cada proyección a largo plazo. Reserva más de $600 mensuales para la atención médica básica, luego planifica por separado para posibles eventos de atención a largo plazo. Modela lo que sucede si la inflación aumenta y los mercados disminuyen simultáneamente.

Estos no son problemas hipotéticos: son certezas matemáticas que reconfiguran la seguridad de la jubilación cuando no se abordan.