Cómo Schwab Intelligent Income transforma los retiros de jubilación en un proceso simplificado

La planificación de ingresos para la jubilación sigue siendo uno de los desafíos financieros más intimidantes para las personas que se acercan a sus años dorados. Según una investigación reciente de Charles Schwab, casi las tres cuartas partes de las personas que están a cinco años de la jubilación sienten una ansiedad significativa por agotar sus ahorros prematuramente, mientras que más de la mitad lucha por determinar niveles de gasto adecuados durante la jubilación.

Abordando el desafío central de los ingresos para la jubilación

Charles Schwab ha lanzado Schwab Intelligent Income, una plataforma impulsada por tecnología diseñada para simplificar la distribución de fondos de carteras de inversión durante la jubilación u otras transiciones vitales. La plataforma aborda las decisiones complejas que a menudo paralizan a los pre-jubilados: determinar las cantidades de retiro, optimizar los resultados fiscales en múltiples tipos de cuentas y mantener el equilibrio de la cartera mientras se obtiene ingreso.

Jonathan Craig, un ejecutivo senior de Charles Schwab, señala que las soluciones tradicionales de gestión de ingresos suelen imponer tarifas sustanciales, términos rígidos y flexibilidad limitada. Schwab Intelligent Income reimagina este enfoque eliminando fricciones innecesarias, manteniendo al mismo tiempo la accesibilidad y asequibilidad.

El problema de tres partes que resuelve Schwab Intelligent Income

La investigación reciente de Schwab revela por qué los ingresos de jubilación representan una preocupación tan formidable. Entre los encuestados que se acercan a la jubilación:

• El 72% expresó preocupación por el agotamiento del capital
• El 57% se sintió inseguro acerca de niveles de gasto sostenibles
• El 54% encontró particularmente complejo el manejo fiscal en diferentes tipos de cuentas

Sorprendentemente, estas preocupaciones específicas de la jubilación superan las preocupaciones financieras convencionales, como gastos educativos, propiedad de vivienda o pérdida de empleo, lo que sugiere una brecha fundamental en las soluciones disponibles.

Capacidades principales y funciones automatizadas

Schwab Intelligent Income funciona como una característica integrada dentro del ecosistema Schwab Intelligent Portfolios, combinando supervisión de cartera con gestión sistemática de retiros. La plataforma ofrece varias funcionalidades interconectadas:

Secuenciación de Retiros Consciente de Impuestos ejecuta una estrategia coordinada en cuentas gravables, IRA tradicionales y Roth IRA, considerando las Distribuciones Mínimas Requeridas, oportunidades de cosecha de pérdidas fiscales y gestión de dividendos. El sistema reequilibra continuamente las participaciones a medida que ocurren los retiros.

Transparencia en Tiempo Real de la Cartera proporciona un panel donde los inversores monitorean sus participaciones, rastrean distribuciones recurrentes y evalúan la probabilidad de alcanzar sus objetivos de retiro. Los usuarios ajustan las proyecciones y modifican los parámetros de retiro instantáneamente según cambien las circunstancias.

Orientación Personalizada de Distribuciones sintetiza datos financieros personales para recomendar cantidades de retiro apropiadas, entregadas a través de un marco automatizado pero personalizado. El soporte las 24 horas de profesionales de Schwab complementa la infraestructura tecnológica.

Transferencia de Fondos Sin Problemas dirige los depósitos de ingresos directamente a una cuenta de cheques Schwab High Yield Investor o a instituciones bancarias externas, eliminando pasos manuales en las transacciones.

Control Total de Retiros permite a los inversores modificar, suspender o reanudar retiros sin incurrir en penalizaciones, adaptándose a las transiciones impredecibles de la vida.

Monitoreo Continuo del Rendimiento compara los resultados en tiempo real de la cartera con los objetivos proyectados, alertando a los clientes cuando la sostenibilidad de los retiros enfrenta obstáculos por la volatilidad del mercado.

Integración con gestión de cartera y opciones de orientación

Schwab Intelligent Income se integra perfectamente con Schwab Intelligent Portfolios, la plataforma de inversión automatizada de la firma. Las carteras se construyen a partir de fondos cotizados (ETFs) de Charles Schwab y de proveedores externos establecidos, incluyendo Vanguard, iShares e Invesco.

Para quienes prefieren una estrategia financiera integral junto con orientación ilimitada de CERTIFIED FINANCIAL PLANNER, Schwab Intelligent Income se combina con Schwab Intelligent Portfolios Premium, elevando la dimensión de asesoramiento de la plataforma.

Accesibilidad y estructura de costos

El proceso de inscripción comienza con un cuestionario breve que captura las circunstancias financieras, el horizonte de inversión y la tolerancia al riesgo. Luego, el sistema prescribe una estrategia de distribución óptima en función de los tipos de cuenta.

Schwab Intelligent Portfolios requiere un mínimo de $5,000 sin cargos de asesoramiento. Schwab Intelligent Portfolios Premium requiere un mínimo de $25,000 e incluye una $300 tarifa inicial de planificación junto con una $30 suscripción mensual ($90 facturada trimestralmente). Los clientes asumen los gastos operativos de los ETF, que son consistentes con los estándares de la industria, mientras que una asignación de efectivo designada recibe protección de seguro FDIC a través de Charles Schwab Bank.

Schwab Intelligent Portfolios Premium incorpora un programa de garantía de satisfacción: si los clientes no están satisfechos, Schwab reembolsa las tarifas aplicables y colabora para resolver las inquietudes.

Metodología de investigación de apoyo

Estas ideas provienen de una encuesta en línea realizada por Logica Research entre junio y mediados de julio de 2019. El estudio incluyó a 1,000 estadounidenses de 55 años o más con activos invertibles de $100,000 o más, que se identificaron como jubilados o en los cinco años previos a la jubilación. El margen de error es de tres puntos porcentuales.

Expansión de la gestión de patrimonio digital primero

Según Tobin McDaniel, vicepresidente senior de Charles Schwab encargado de innovación digital, el 73% de los pre-jubilados reporta sentirse cómodo usando tecnología para la administración de ingresos de jubilación. Es notable que más de la mitad de los clientes existentes de asesoría digital de Charles Schwab superan los 50 años, demostrando una adopción sustancial entre inversores mayores.

Schwab Intelligent Income aborda los obstáculos específicos de ingresos para la jubilación que enfrenta este grupo demográfico, desde la orquestación de múltiples fuentes de ingreso hasta la mitigación de la carga psicológica por el posible agotamiento de la cartera. El lanzamiento en enero de 2020 representa una expansión estratégica del compromiso de Charles Schwab por democratizar herramientas sofisticadas de gestión patrimonial en diferentes grupos de edad y situaciones financieras.