Criptomonedas como alternativa: por qué transferir dinero a través de criptomonedas cuando los bancos cobran una comisión del 15%

Intentamos entender por qué las transferencias internacionales de dinero son tan caras y si existe una forma más eficiente de enviar fondos a familiares y amigos en el extranjero.

¿Por qué las transferencias tradicionales consumen la mitad de la cantidad

Cuando transfieres dinero al extranjero a través de un banco, los fondos pasan por toda una cadena de instituciones financieras. Cada eslabón de esta cadena cobra su comisión.

Escenario típico: enviar 1000 libras esterlinas desde el Reino Unido a Los Ángeles a través del sistema bancario te costará entre 10-15 libras solo en comisiones. ¿Tiempo de procesamiento? De unos pocos días laborables hasta una semana. Y esto sin contar las comisiones ocultas por cambio de divisa.

El sistema en sí se basa en la red SWIFT (Sociedad de Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales), que conecta bancos en todo el mundo. El problema es que el dinero a menudo no va por el camino directo. Pasa por bancos intermedios, cada uno de los cuales cobra por procesar la transacción y convertir la moneda. En promedio, los bancos cobran entre el 2-4% del monto transferido, además de comisiones ocultas de las instituciones financieras intermedias.

Servicios fintech como Wise o Revolut han intentado facilitar este proceso, reduciendo las comisiones a 1,50-4,66 libras y haciendo que las transferencias sean casi instantáneas. Pero incluso ellos no están disponibles para una parte significativa de la población mundial, que no tiene documentos o vive en países con infraestructura bancaria limitada.

Blockchain: mínimo de comisiones, máxima velocidad

Las transferencias con criptomonedas se diferencian fundamentalmente de las bancarias. En lugar de una cadena de intermediarios, la transacción pasa directamente entre dos wallets a través de una red distribuida. Sin bancos, sin feriados, sin retrasos.

Ejemplo real de Reddit: un usuario recibió un pago en USD Coin (USDC) en una dirección de Ethereum. La comisión fue de solo 0,008869 dólares. Tiempo de ejecución: dos segundos. En comparación: Western Union cobra 10-12 dólares por cada 200 dólares enviados, además de un 1-2% de comisión oculta por las fluctuaciones del tipo de cambio.

Otro usuario necesitaba una transferencia urgente a casa para reparaciones y se enfrentó a varias opciones “ventajosas”: Western Union (10-12% de comisión), sistemas de pago MTO (3-5%), PayPal (10%). Entonces probó Stellar (XLM) y descubrió que, incluso considerando las comisiones por retirar y depositar fondos, el coste total era mucho menor que cualquier método tradicional.

En la blockchain de Solana, el coste medio de una transacción es de aproximadamente 0,00025 dólares, y la confirmación ocurre en unos cinco segundos. No solo es rápido — es diferente.

Qué saber antes de hacer tu primera transferencia con criptomonedas

Antes de enviar fondos, tiene sentido entender los conceptos básicos.

Elección de criptomoneda: Los puntos de partida son Bitcoin (BTC) o Ethereum (ETH), pero para transferencias internacionales generalmente es más conveniente usar stablecoins como Tether (USDT) o USD Coin (USDC). La capitalización de mercado de las stablecoins respaldadas por fiat alcanzó los 161,2 mil millones de dólares en septiembre de 2024.

Elección de wallet: Hay dos opciones — wallets custodiales (gestionados por terceros, más fáciles de usar, pero con menor control) y no custodiales (control total, pero toda la responsabilidad recae en ti). Los hardware wallets ofrecen máxima seguridad, los wallets de software son más cómodos.

Elección de plataforma: Las plataformas de intercambio de criptomonedas basadas en blockchain permiten comprar criptomonedas con dinero fiat. Es importante verificar si la plataforma soporta tu moneda local y si requiere pasar por un proceso KYC (verificación de identidad).

Proceso paso a paso para transferir

Paso 1: Asegúrate de que tu wallet sea seguro. Configura la frase de recuperación, activa la autenticación de dos factores (2FA).

Paso 2: Transfiere dinero fiat a la plataforma y compra la cantidad necesaria de criptomonedas. Ten en cuenta la comisión de la plataforma en el monto.

Paso 3: Obtén la dirección del wallet del destinatario y revísala tres veces. Las transacciones en blockchain son irreversibles — un error de escritura puede significar la pérdida de fondos.

Paso 4: Pulsa en “Enviar”, pega la dirección del destinatario, indica la cantidad. Verifica la comisión de red (comisión más alta = transacción más rápida). Confirma la operación.

Paso 5: Informa al destinatario sobre la transferencia, comparte el hash de la transacción para rastreo.

Los fondos suelen llegar en unos minutos.

Dónde podrá el destinatario convertir la criptomoneda en dinero fiat

Si el destinatario recibe criptomonedas en un exchange, puede venderlas inmediatamente por moneda local. Prepárate para comisiones por cambio y spread (diferencia entre precio de compra y venta).

Alternativas:

• Cajeros automáticos de criptomonedas: si hay en la zona del destinatario, puede retirar efectivo allí mismo.
• Gastar directamente: si los comerciantes aceptan criptomonedas, puede usarlas sin convertir.
• Plataformas P2P: exchanges descentralizados permiten intercambiar criptomonedas directamente entre personas sin intermediarios.

Cómo la criptografía resuelve problemas que los bancos no

Accesibilidad financiera para quienes los bancos ignoran

En países como Venezuela, la gente se refugia en Bitcoin o USDT para escapar de la hiperinflación. En septiembre de 2021, El Salvador reconoció oficialmente Bitcoin como moneda de curso legal para mejorar el acceso a servicios financieros.

Superar la falta de documentos

La falta de identificación es la principal razón por la que millones permanecen fuera del sistema bancario. Las plataformas tradicionales requieren verificación estricta. Pero los exchanges descentralizados (DEX) permiten enviar y recibir dinero incluso sin documentos.

Velocidad para migrantes

Los migrantes en EAU o Singapur envían dinero a sus familias en India, Filipinas o Nigeria. Los canales fiat tardan de 2 a 5 días laborables y cobran hasta un 10% en comisiones. La blockchain lo hace en segundos con costos mínimos.

Ayuda en zonas de conflicto

Cuando los bancos cierran (como ocurrió en Ucrania y Afganistán), los refugiados y sus familias reciben ayuda urgente precisamente a través de criptomonedas. Es la única forma de enviar dinero cuando los sistemas tradicionales colapsan.

Caridad sin fronteras

El cofundador de Ethereum, Vitalik Buterin, donó 50 billones de tokens Shiba Inu (valorados en 1,2 mil millones de dólares en el momento de la donación) a un fondo de ayuda en India durante la crisis del COVID-19. Transacciones benéficas de gran escala como estas son casi imposibles a través de bancos tradicionales.

Seguridad: cómo no perder dinero

• Verifica varias veces las direcciones: Usa copiar y pegar o códigos QR, nunca ingreses manualmente.
• Elige plataformas confiables: Proporcionan infraestructura y reducen el riesgo de fraude.
• 2FA — no es opcional, es imprescindible: Añade una capa adicional de protección.
• Entiende las comisiones de diferentes redes: Bitcoin tarda más y cuesta más, Solana y Polygon son más rápidas y baratas.
• Actualiza regularmente el software de tu wallet: Asegúrate de usar la última versión.

Problemas frecuentes y soluciones

Sobrecarga de red: En picos de actividad, la red puede estar congestionada. Solución — establecer una comisión más alta (gas) para priorizar.

Volatilidad de criptomonedas: El valor puede cambiar durante la transferencia. Solución — usar stablecoins (USDT, USDC).

Error en la dirección: Puede llevar a la pérdida permanente de fondos. Solución — siempre revisa varias veces la dirección.

Regulaciones locales desconocidas: Los países tienen diferentes enfoques hacia las criptomonedas. Solución — investiga la legislación local antes de comenzar.

Impuestos: qué esperar para los destinatarios

En EE. UU., el IRS considera la criptomoneda como propiedad, por lo que las transferencias pueden generar impuestos sobre la ganancia de capital si el valor ha aumentado desde la compra.

En el Reino Unido, HMRC considera estas operaciones sujetas a impuestos si la ganancia supera la exención anual.

En Japón, las ganancias en criptomonedas están sujetas a impuestos progresivos como ingreso diverso.

Singapur no grava las ganancias de capital, pero puede gravar a las empresas que trabajan con criptomonedas.

Los EAU no tienen impuesto sobre la renta personal, lo que los convierte en una jurisdicción amigable con las criptomonedas.

Consejo: lleva un registro detallado de todas las transacciones y consulta con profesionales fiscales locales.

Conclusión: blockchain para transferencias de dinero — ya no es futuro, es presente

Para noviembre de 2024, la capitalización de mercado de Bitcoin alcanzó casi 2 billones de dólares, superando a la plata (1,7 billones) y consolidándose como un activo global serio. No es solo especulación — es infraestructura funcional para pagos internacionales.

Cuando un banco cobra una comisión del 15% y tarda tres días laborables, y la blockchain lo hace por 0,00025 dólares en cinco segundos, la elección es clara. La criptomoneda a través de la criptografía no es solo una forma de ahorrar, es una señal de que el viejo sistema de transferencias de dinero está obsoleto.

Un enfoque proactivo en la elección de plataformas, la verificación de direcciones y el uso de stablecoins convierte las transferencias con criptomonedas en una forma segura, confiable y sorprendentemente conveniente de enviar dinero a familiares y amigos, dondequiera que estén.

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