Por qué la regla del 4% podría arruinar tu jubilación -- y qué hacer en su lugar

MrDecoder · 2026-02-23T13:09:46+00:00

Ahorrar para la jubilación puede ser un desafío, especialmente cuando el miedo a quedarse sin dinero afecta las estrategias de retiro. La regla del 4% ofrece una pauta, pero puede no ser adecuada para todos, ya que las carteras individuales y los plazos de jubilación varían. Personalizar una estrategia basada en las necesidades personales y las circunstancias cambiantes es crucial para una planificación de jubilación efectiva.

MrDecoder

2026-02-23 13:09:46

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Muchas personas sienten que ahorrar para la jubilación es algo difícil. Pero muchos adultos mayores también luchan por gastar sus ahorros de jubilación una vez que terminan sus carreras. Y una gran razón se reduce al miedo a quedarse sin dinero.

Si no quieres poner en riesgo tu fondo de emergencia de quedarte sin dinero en tu vida, es importante emplear una estrategia inteligente de retiro. Y en ese sentido, la regla del 4% podría tener sentido.

Fuente de la imagen: Getty Images.

La regla del 4% consiste en retirar el 4% de tu saldo de ahorros en tu primer año de jubilación. Las retiradas futuras se ajustan por inflación.

Es una regla que los expertos financieros han apoyado durante mucho tiempo. Pero puede que no sea adecuada para ti.

Hay grandes problemas con la regla del 4%

La regla del 4% puede parecer un principio simple para gestionar tu cuenta de retiro individual (IRA) o 401(k). Pero en realidad, podría fallarte, ya sea poniendo en riesgo que te quedes sin dinero o limitando innecesariamente la cantidad que puedes retirar cada año.

Un problema con la regla del 4%, por ejemplo, es que asume que tu cartera está bastante equilibrada entre acciones y bonos. Sin embargo, si tienes una mayor proporción de acciones, una tasa de retiro del 4% podría significar que te estás quedando corto en ingresos anuales, ya que ese tipo de cartera podría generar retornos más fuertes. Y si tienes una mayor proporción de bonos, tu cartera puede no ganar lo suficiente para soportar una tasa de retiro del 4%.

También hay que considerar el momento de tu jubilación. La regla del 4% está diseñada para soportar 30 años de retiros de la cuenta de jubilación. Si terminas tu carrera a los 60 años, podrías necesitar más de 30 años de ingresos de tus ahorros. Y si trabajas hasta los 70, quizás estés enfrentando menos años.

Es mejor crear tu propia estrategia

Si vas a seguir la regla del 4% para la jubilación, lo mejor sería usarla solo como punto de partida, personalizando una estrategia que funcione para ti. Esa estrategia debería basarse en:

La composición de tu cartera
Tu edad de jubilación y expectativa de vida
Tus necesidades de gasto anual
Otras fuentes de ingreso

Después de analizar diferentes opciones, puedes llegar a la conclusión de que la regla del 4% sí tiene sentido para ti. Pero es importante considerar otras estrategias antes de comprometerte completamente con ella.

De hecho, una cosa que quizás quieras hacer es adoptar una estrategia de retiro que evolucione a medida que cambian tus necesidades. Eso podría significar usar una tasa de retiro del 5% en las primeras etapas de la jubilación, cuando estás más activo, y reducirla a un 3% cuando busques desacelerar y hacer menos.

Así que mantén una mente abierta sobre cómo gestionar tu fondo de emergencia. Y no te limites solo a la regla del 4%, incluso si es algo que escuchas constantemente.

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