Los estándares abiertos desbloquearán el próximo avance de la IA agente en fintech

Manik Surtani es Jefe de Código Abierto en Block.

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En 2025, los agentes de IA transformaron la forma en que las fintechs operan internamente, automatizando flujos de trabajo complejos y coordinándose entre herramientas con mínima dirección humana. En 2026, veremos cada vez más estas funciones agenticas ofrecidas directamente a los clientes. Pero la industria enfrenta una decisión. El ecosistema de tecnología financiera actual está profundamente fragmentado. Cada procesador de pagos, prestamista, banco y plataforma tiene sus propios formatos de datos y APIs. Los clientes pueden obtener agentes que solo funcionan dentro de sistemas aislados, o podemos avanzar colectivamente hacia estándares abiertos que permitan a los agentes operar en un conjunto más amplio de contextos financieros.

A principios de este mes, Block, Anthropic y OpenAI, en colaboración con la Linux Foundation, anunciaron la creación de la Fundación de IA Agentica (AAIF), reuniendo contribuciones de sus respectivas empresas, con el apoyo de otros líderes en IA, para establecer estándares abiertos para la IA agentica. Aunque aún en etapas iniciales, esto representa un paso importante hacia la mejora de la interoperabilidad en tecnología financiera. Si la industria adopta esta dirección, podemos construir un ecosistema donde los agentes puedan aprender de datos más ricos, acceder a interfaces armonizadas y ofrecer beneficios que se acumulen en lugar de fragmentarse. Si no lo hacemos, corremos el riesgo de recrear la misma arquitectura en silos que ha frenado la innovación durante décadas, solo que ahora con tecnología más potente.

Los límites de la IA Agentica en un silo

La fintech ha crecido históricamente a través de pilas propietarias. Ese modelo funcionó en el pasado, pero la IA agentica revela sus limitaciones. Los agentes necesitan acceso constante a contexto, superficies de acción y señales de múltiples sistemas.

Cuando cada institución estructura transacciones, identidades, indicadores de riesgo y perfiles de comerciantes de manera diferente, la IA agentica enfrenta obstáculos serios. Los datos fragmentados socavan la capacidad de los agentes para razonar o actuar con confianza. La fricción en la integración ralentiza el despliegue y aumenta los costos de ingeniería. La dependencia de proveedores obliga a las empresas a elegir herramientas menos efectivas solo porque encajan en la arquitectura existente, o peor aún, crean sus propios silos que solo agravan el problema.

La IA agentica tiene éxito cuando puede observar, decidir y actuar en sistemas conectados. Los entornos en silo debilitan las tres capacidades.

Por qué los estándares abiertos cambian todo

Los estándares abiertos (esquemas compartidos, definiciones y protocolos) hacen mucho más que simplificar la integración. Crean la base para comportamientos agenticos escalables e interoperables.

Antes de que los agentes puedan razonar entre sistemas o actuar en nombre de los usuarios, esos sistemas deben hablar el mismo idioma. Considera el Protocolo de Contexto de Modelo (MCP), un estándar abierto que permite a los sistemas de IA interactuar con herramientas y datos del mundo real. En aproximadamente un año, el MCP ha visto una adopción creciente en diversas industrias, incluyendo fintech y comercio. Block construyó la primera implementación de referencia para MCP con goose y fue un contribuyente temprano al protocolo. Stripe desarrolló soporte para MCP para que los agentes puedan acceder a datos de pagos, crear sesiones de pago y gestionar suscripciones. Square lanzó servidores MCP para sus APIs de pagos, catálogo y clientes. Shopify integró MCP en su plataforma de comercio. Estos ejemplos muestran un interés genuino del mercado en la interoperabilidad.

Con protocolos interoperables, los agentes pueden interpretar datos con mayor comprensión contextual. La fragmentación, en cambio, limita la calidad de las señales en las que confían los agentes.

Contrastemos esto con la banca abierta. La banca abierta ha tardado años en progresar globalmente (especialmente en EE. UU.) porque requirió que las instituciones hicieran el trabajo pesado: construir nuevas APIs, garantizar el cumplimiento, coordinarse con reguladores. El progreso dependió de la presión regulatoria y, aun así, la adopción ha sido lenta y desigual. En ambos casos, los clientes se benefician de una mejor interoperabilidad. Con la IA agentica, las empresas pueden tener un incentivo adicional: los agentes pueden ayudar a conectar o traducir entre sistemas, reduciendo las cargas de integración y haciendo que los estándares abiertos sean comercialmente atractivos en lugar de solo cumplir con regulaciones.

La próxima generación de IA agentica consistirá en agentes especializados que colaboran. Un agente puede sobresalir en clasificación de documentos, otro en detección de fraude, otro en pronóstico de flujo de efectivo. Interfaces predecibles y protocolos compartidos pueden ayudar a estos agentes a descubrir servicios, delegar tareas y orquestar flujos de trabajo sin código personalizado frágil.

Una vez que los agentes puedan moverse fluidamente entre plataformas financieras, el verdadero poder de la interoperabilidad se hace evidente. Actualmente, cada servicio financiero opera en aislamiento. Tu sistema de nómina no se comunica con tu app de banca empresarial. Tu herramienta de gestión de gastos no puede coordinarse con tu software de contabilidad. Tu procesador de pagos no tiene visibilidad sobre tu pronóstico de flujo de efectivo. Con estándares abiertos, los agentes pueden orquestar todos estos aspectos. Pueden conciliar gastos automáticamente extrayendo datos de tu tarjeta corporativa, comparándolos con facturas en tu sistema de contabilidad y actualizando tus pronósticos presupuestarios en tiempo real. Pueden coordinar el momento de los pagos en varias plataformas, asegurando que pagues a los proveedores cuando el flujo de efectivo sea fuerte y posponer cuando esté ajustado. Pueden conectar datos de suscripción de una plataforma con la evaluación de riesgos en otra, evitando que tengas que rellenar la misma información repetidamente. El valor radica en conectar sistemas que originalmente no estaban diseñados para interoperar.

Las fintechs más pequeñas también se benefician. Los estándares abiertos nivelan el campo de juego permitiendo que nuevos participantes conecten sus agentes a bancos y procesadores sin costosos proyectos de ingeniería. Pueden competir en conocimiento y experiencia en lugar de en presupuesto de integración.

Construye los rieles, no los muros

La próxima década de fintech estará marcada por empresas que entiendan que la IA agentica no es un producto único. Es una plataforma para razonar, actuar y colaborar entre sistemas. Las plataformas solo escalan cuando la industria acuerda en los rieles sobre los que corren.

AAIF representa un primer paso importante, pero es solo el comienzo. Para desbloquear todo el potencial de la IA agentica, las fintechs deben involucrarse. Necesitamos esquemas de datos abiertos diseñados específicamente para primitivas financieras: comerciantes, transacciones, identidades, señales de riesgo y flujos de pago. Algunos protocolos de comercio y pago ya existen y otros están en propuesta, pero aún necesitan aceptación y colaboración a nivel industrial para convertirse en verdaderos estándares en lugar de implementaciones aisladas. Necesitamos marcos compartidos de seguridad y gobernanza para que la confianza pueda escalar junto con la innovación. Y necesitamos participación activa de líderes fintech en grupos industriales que definan y mantengan estos estándares, no solo observación pasiva.

Esto no significa renunciar a la diferenciación. Las empresas más fuertes se diferenciarán en experiencia, gestión de riesgos e inteligencia, no en infraestructura propietaria. La historia de internet muestra que una infraestructura sólida puede ampliar oportunidades en lugar de reducirlas. La IA agentica ofrece la oportunidad de hacerlo de nuevo.

Sobre el autor

Manik Surtani es Jefe de Código Abierto en Block, Inc. En Block, Manik ha liderado anteriormente equipos de ingeniería en Square y Cash App. Antes de unirse a Block, Manik fue Ingeniero Principal en Red Hat. Fue fundador y líder técnico del proyecto Infinispan y arquitecto de plataforma en JBoss Data Grid. Manik tiene experiencia en IA, sistemas distribuidos y tolerantes a fallos, y en optimización del rendimiento de JVMs. Es un firme defensor de las metodologías de desarrollo de código abierto, su ética y procesos colaborativos, y ha estado involucrado en el software libre desde sus primeros acercamientos a la informática.