¿El pastel de los bancos ha sido pasado por agua? La industria bancaria de EE. UU. planea demandar a OCC para bloquear licencias de criptomonedas

Escrito por: ChandlerZ, Foresight News

Según un informe del The Guardian del 9 de marzo, la organización industrial del sector bancario, Banco de Políticas de Investigación (BPI), que representa a 40 grandes bancos estadounidenses como JPMorgan, Goldman Sachs y Citigroup, está considerando seriamente demandar a la Oficina del Control de la Moneda (OCC) para detener la emisión de licencias de fideicomiso bancario a empresas de criptomonedas y startups fintech. Una vez presentada la demanda, el conflicto entre la banca tradicional y la industria de criptomonedas en torno a los derechos de acceso financiero se elevará oficialmente a una confrontación legal.

83 días, 11 empresas, una carrera por las licencias

El desencadenante del evento se remonta a diciembre de 2025. Ese mes, la OCC aprobó condicionalmente las licencias de fideicomiso bancario para cinco empresas nativas de criptomonedas, incluyendo Circle, Ripple, BitGo, Paxos y Fidelity Digital Assets. Fue la primera vez que una autoridad federal otorgó en masa este tipo de licencias a empresas de criptomonedas.

Desde entonces, la ola de solicitudes se aceleró. Según FinTech Weekly, en 83 días, 11 empresas presentaron solicitudes para licencias de fideicomiso bancario, incluyendo criptomonedas y fintechs como Crypto.com, Bridge (subsidiaria de stablecoin de Stripe), Zerohash, así como gigantes tradicionales como Morgan Stanley. En febrero de 2026, Crypto.com recibió una aprobación condicional, apenas cuatro meses después de presentar su solicitud.

Lo que generó aún más controversia fue que World Liberty Financial, una empresa de criptomonedas vinculada a la familia Trump, también presentó una solicitud en enero de este año para establecer World Liberty Trust Company y emitir directamente su stablecoin USD1. La senadora Elizabeth Warren presionó a la OCC para que detuviera la aprobación, citando posibles conflictos de interés y participación extranjera, pero la solicitud fue rechazada por el director de la OCC, Jonathan Gould.

Ampliación del rechazo

BPI no es la única organización que se opone. Actualmente, existe una coalición de oposición en múltiples niveles contra la política de la OCC.

El Consejo de Supervisores Bancarios Estatales (CSBS), que representa a los reguladores de los 50 estados, ha expresado una postura firme. Su presidente, Brandon Milhorn, afirmó públicamente que la OCC está creando un “licencia de Fránken”, transformando una licencia originalmente destinada a la gestión fiduciaria en una vía de acceso a operaciones bancarias completas. También dejó claro que “una demanda legal es una posibilidad”, y que si la expansión de la autoridad de la OCC excede los límites de la Ley de Bancos Nacionales, los estados considerarán acciones administrativas y legales.

La Asociación de Banqueros Comunitarios (ICBA), que representa a 5,000 bancos comunitarios, también expresó una fuerte oposición, argumentando que estos nuevos titulares de licencias competirán directamente con los bancos tradicionales en un marco regulatorio más laxo, creando un entorno de mercado injusto.

Por su parte, la Asociación de Banqueros de Estados Unidos (ABA) solicitó directamente a la OCC que suspenda el proceso de aprobación.

El CEO de BPI, Greg Baer, afirmó que los fideicomisos bancarios no necesitan cumplir con los mismos estándares regulatorios y de capital que los bancos de seguros federales, y que las licencias de fideicomiso aprobadas por la OCC ya exceden con mucho los usos legales e históricos de dichas licencias.

El núcleo legal del conflicto: una carta explicativa

El conflicto tiene su base en la Carta Interpretativa 1176, publicada por la OCC en 2021. Esta carta redefinió el alcance de las operaciones de los fideicomisos bancarios, flexibilizando de facto los requisitos para que empresas de criptomonedas y fintech puedan obtener licencias.

Es importante destacar que quien redactó esta carta fue Jonathan Gould, entonces asesor legal principal de la OCC, quien ahora es director de la oficina y responsable de implementar esta normativa. El 27 de febrero de 2026, la OCC presentó una revisión de las reglas, modificando la redacción de las actividades fiduciarias para incluir operaciones y actividades relacionadas con fideicomisos, con vigencia a partir del 1 de abril. Los críticos argumentan que estos cambios difuminan aún más los límites de las operaciones de los fideicomisos bancarios.

Las instituciones como BPI argumentan que la OCC, mediante la interpretación y las revisiones de las reglas, ha cambiado sustancialmente las reglas de las licencias sin seguir el proceso formal establecido por la Ley de Procedimiento Administrativo (APA), que incluye consultas públicas. Si se inicia una demanda, estos defectos procesales serán un punto clave de ataque.

Por su parte, Gould sostiene que las empresas fiduciarias han ofrecido durante mucho tiempo servicios tanto fiduciarios como no fiduciarios, y que las reservas de stablecoins son actividades de bajo riesgo, aisladas y no crediticias, y que la ley requiere que el director de la OCC apruebe todas las solicitudes que cumplan con los requisitos legales, independientemente de la tecnología utilizada.

¿Quién puede ingresar al sistema financiero estadounidense?

A simple vista, la disputa parece centrada en los estándares de aprobación de licencias, pero en un nivel más profundo, el núcleo del conflicto es quién tiene el derecho de acceder al sistema financiero de EE. UU. y bajo qué criterios.

La banca tradicional teme la búsqueda de arbitraje regulatorio, ya que las empresas de criptomonedas y fintech pueden operar en los 50 estados con una sola licencia de fideicomiso, ofreciendo servicios de pago, custodia y emisión de stablecoins, sin tener que cumplir con los mismos requisitos de capital, protección al consumidor y costos de seguro de depósitos que los bancos de pleno derecho.

Por otro lado, la industria de criptomonedas argumenta que obtener una identidad regulatoria unificada a nivel federal es clave para su mainstreaming. Si la vía de licencias de la OCC se cierra, las empresas de criptomonedas deberán volver a afrontar los altos costos de cumplimiento y la fragmentación regulatoria por estado.

Actualmente, BPI no ha presentado una demanda formal, pero fuentes cercanas indican que su equipo legal ya está preparando acciones. El CSBS también mantiene la opción de demandar. Si en los próximos meses alguna de las partes toma medidas, esto sería la mayor confrontación legal en la supervisión bancaria en EE. UU. desde que el CSBS demandó a la OCC en 2020 para bloquear las licencias fintech.

La respuesta de la OCC, las próximas revisiones regulatorias que entrarán en vigor el 1 de abril, y las solicitudes polémicas como la de World Liberty Financial serán los puntos clave a seguir en el futuro cercano.