Acabo de hacer los cálculos sobre lo que realmente se necesita para jubilarse cómodamente con $150k al año, y honestamente, la mayoría de las personas están muy equivocadas en las matemáticas.

Todos hablan de la regla del 4% como si fuera un evangelio—básicamente puedes retirar con seguridad el 4% de tu fondo cada año sin quedarte en la ruina en 30 años. ¿Suena simple, verdad? Si quieres $150k al año, eso significa que necesitarías tener 3.75 millones de dólares en el banco. Bastante alto.

Pero aquí es donde la gente se equivoca. Ignoran por completo la Seguridad Social. El beneficio promedio este año es alrededor de $22,800 anuales, aunque los que ganan más pueden recibir hasta $57,600. Eso cambia las reglas del juego. Si estás confiando solo en $50k de la Seguridad Social, de repente solo necesitas que tus inversiones cubran $100,000. Eso reduce tu objetivo a 2.5 millones de dólares. Una diferencia enorme.

Ahora viene la parte que nadie quiere escuchar—los impuestos. ¿Ese estilo de vida $150k ? Es dinero después de impuestos. Pero si retiras de un 401(k) tradicional y de IRAs, el Tío Sam toma su parte. Suponiendo una tasa efectiva del 20%, en realidad necesitas retirar $187,500 para quedarte con $150,000 netos. Incluye la Seguridad Social y de repente necesitas aproximadamente 3.4 millones de dólares otra vez. Es increíble cómo los impuestos cambian completamente la ecuación.

Las cuentas Roth le dan la vuelta a esto. Si la mitad de tus ahorros está en Roth IRAs o Roth 401(k)s, esas retiradas son completamente libres de impuestos. Esa es la salsa secreta. Podrías alcanzar tu $150k objetivo con unos $1.5 millones en Roth, y otros $1.5 millones en cuentas tradicionales$3 .

Una cosa que la gente subestima muchísimo es el cuidado de la salud antes de que entre en vigor Medicare a los 65. El seguro privado puede costar entre $1,500 y $2,000 mensuales por persona. Para una pareja que se jubila a los 60, eso puede ser entre $50,000 y $75,000 solo en seguros durante cinco años. Eso tiene que salir de algún lado.

Entonces, ¿cuál es el objetivo real? Depende de tu situación, obviamente. Si tienes una Seguridad Social sólida, buena planificación fiscal y necesidades de salud manejables, quizás puedas con $2.5 millones. Pero si quieres dormir tranquilo, la mayoría debería apuntar a entre $3 y $3.5 millones para cubrir impuestos, salud e inflación. Si quieres máxima flexibilidad y un colchón real para caídas del mercado, (un millón es el punto ideal.

El punto es, decir simplemente "Necesito )al año" no basta. Tienes que considerar la Seguridad Social, los impuestos, los tipos de cuentas, los costos de salud y dónde vives. Pero alcanzar esa marca de $4 millones en ahorros? Eso suele ser un objetivo sólido para el estilo de vida de jubilación que la mayoría de la gente imagina.