Comment Schwab Intelligent Income transforme les retraits de retraite en un processus simplifié

La planification des revenus de retraite reste l’un des défis financiers les plus redoutables pour les individus approchant de leurs années d’or. Selon une recherche récente de Charles Schwab, près de trois quarts des personnes à moins de cinq ans de la retraite éprouvent des inquiétudes importantes quant à l’épuisement prématuré de leurs économies, tandis que plus de la moitié ont du mal à déterminer des niveaux de dépenses appropriés tout au long de la retraite.

Aborder le défi central des revenus de retraite

Charles Schwab a dévoilé Schwab Intelligent Income, une plateforme technologique conçue pour simplifier la distribution des fonds issus des portefeuilles d’investissement lors de la retraite ou d’autres transitions de vie. La plateforme s’attaque aux décisions complexes qui paralysent souvent les pré-retraités : déterminer les montants de retrait, optimiser la fiscalité sur plusieurs types de comptes, et maintenir l’équilibre du portefeuille tout en percevant un revenu.

Jonathan Craig, un cadre supérieur chez Charles Schwab, note que les solutions traditionnelles de gestion des revenus imposent souvent des frais importants, des conditions rigides et une flexibilité limitée. Schwab Intelligent Income réinvente cette approche en éliminant les frictions inutiles tout en conservant accessibilité et abordabilité.

Le problème en trois parties que Schwab Intelligent Income résout

Une recherche récente de Schwab met en lumière pourquoi les revenus de retraite représentent une préoccupation aussi redoutable. Parmi les répondants proches de la retraite :

• 72 % ont exprimé des inquiétudes concernant l’épuisement du capital
• 57 % se sentaient incertains quant à des niveaux de dépenses durables
• 54 % trouvaient la gestion fiscale à travers divers types de comptes particulièrement complexe

Fait remarquable, ces préoccupations spécifiques à la retraite surpassent les préoccupations financières classiques telles que les frais d’éducation, la propriété immobilière ou la perte d’emploi — ce qui suggère une lacune fondamentale dans les solutions disponibles.

Capacités clés et fonctionnalités automatisées

Schwab Intelligent Income fonctionne comme une fonctionnalité intégrée au sein de l’écosystème Schwab Intelligent Portfolios, combinant la supervision du portefeuille avec une gestion systématique des retraits. La plateforme offre plusieurs fonctionnalités interconnectées :

Séquençage fiscalement avisé des retraits exécute une stratégie coordonnée sur les comptes imposables, IRA traditionnels et Roth IRA, en tenant compte des distributions minimales requises, des opportunités de récolte de pertes fiscales et de la gestion des dividendes. Le système rééquilibre en permanence les positions au fur et à mesure des distributions.

Transparence en temps réel du portefeuille fournit un tableau de bord où les investisseurs peuvent suivre leurs avoirs, surveiller les distributions récurrentes et évaluer la probabilité d’atteindre leurs objectifs de retrait. Les utilisateurs ajustent instantanément leurs projections et modifient les paramètres de retrait en fonction de l’évolution des circonstances.

Conseils personnalisés de distribution synthétise les données financières personnelles pour recommander des montants de retrait appropriés, livrés via un cadre automatisé mais personnalisé. Un support 24/7 de la part de professionnels Schwab complète l’infrastructure technologique.

Transfert de fonds fluide dirige les dépôts de revenus directement vers un compte Schwab High Yield Investor Checking ou vers des institutions bancaires externes, éliminant ainsi les étapes manuelles de transaction.

Contrôle complet des retraits permet aux investisseurs de modifier, suspendre ou reprendre leurs retraits sans pénalité, s’adaptant aux transitions imprévisibles de la vie.

Suivi continu des performances compare les résultats en temps réel du portefeuille avec les objectifs projetés, alertant les clients lorsque la durabilité des retraits est compromise par la volatilité du marché.

Intégration avec la gestion de portefeuille et les options de conseil

Schwab Intelligent Income s’intègre parfaitement avec Schwab Intelligent Portfolios, la plateforme d’investissement automatisée de la société. Les portefeuilles sont constitués à partir de fonds négociés en bourse (ETF) provenant à la fois de Charles Schwab et de fournisseurs tiers établis tels que Vanguard, iShares et Invesco.

Pour les individus préférant une stratégie financière globale accompagnée d’un conseil illimité d’un PLANIFICATEUR FINANCIER CERTIFIÉ (CFP), Schwab Intelligent Income se combine avec Schwab Intelligent Portfolios Premium, renforçant la dimension de conseil de la plateforme.

Accessibilité et structure tarifaire

Le processus d’inscription commence par un court questionnaire recueillant la situation financière, l’horizon d’investissement et la tolérance au risque. Le système prescrit ensuite une stratégie de distribution optimale selon le type de compte.

Schwab Intelligent Portfolios exige un minimum de 5 000 $ sans frais de conseil. Schwab Intelligent Portfolios Premium nécessite un minimum de 25 000 $ et inclut des frais initiaux de planification $300 ainsi qu’un abonnement mensuel $30 facturé trimestriellement(. Les clients supportent les frais d’exploitation des ETF conformément aux standards du secteur, tandis qu’une allocation de liquidités désignée bénéficie d’une assurance FDIC via Charles Schwab Bank.

Schwab Intelligent Portfolios Premium intègre un programme d’assurance satisfaction — si les clients sont insatisfaits, Schwab rembourse les frais applicables et collabore pour résoudre les préoccupations.

Méthodologie de recherche à l’appui

Ces insights proviennent d’une enquête en ligne menée par Logica Research de juin à mi-juillet 2019. L’étude a concerné 1 000 Américains âgés de 55 ans et plus, disposant d’au moins 100 000 $ d’actifs investissables, dont les répondants se déclaraient retraités ou proches de la retraite dans les cinq ans. La marge d’erreur est de trois points de pourcentage.

Expansion de la gestion de patrimoine numérique

Selon Tobin McDaniel, vice-président senior de Charles Schwab en charge de l’innovation numérique, 73 % des pré-retraités déclarent être à l’aise avec l’utilisation de la technologie pour la gestion de leurs revenus de retraite. Notamment, plus de la moitié des clients existants de l’offre de conseil numérique de Charles Schwab ont plus de 50 ans, témoignant d’une adoption significative chez les investisseurs plus âgés.

Schwab Intelligent Income répond aux défis spécifiques liés aux revenus de retraite rencontrés par cette démographie — de l’orchestration de multiples sources de revenus à la mitigation du poids psychologique potentiel de l’épuisement du portefeuille. Son lancement en janvier 2020 représente une expansion stratégique de l’engagement de Charles Schwab à démocratiser des outils sophistiqués de gestion patrimoniale pour diverses tranches d’âge et situations financières.