3 faits essentiels sur la sécurité sociale pour les couples mariés — et pourquoi la plupart des retraités ne les connaissent pas

Un schéma préoccupant a émergé : la majorité des Américains manquent de connaissances fondamentales sur le fonctionnement de la Sécurité Sociale pour les couples mariés. Selon l’enquête 2024 du Nationwide Retirement Institute, environ 30 % des adultes ne réalisent pas que la Sécurité Sociale étend ses prestations aux conjoints et aux enfants. Pire encore, 53 % ignorent que les personnes divorcées peuvent éventuellement bénéficier de paiements basés sur le historique de revenus d’un ex-conjoint. Ces lacunes ne sont pas purement théoriques : elles se traduisent directement par une perte de revenus à la retraite.

Pouvez-vous demander la Sécurité Sociale en utilisant le dossier de travail de votre conjoint ?

Voici ce qui surprend souvent les couples : vous n’avez pas besoin de votre propre historique professionnel pour percevoir des prestations de la Sécurité Sociale. Les conjoints mariés peuvent puiser dans le dossier de revenus de leur partenaire retraité, à condition que trois critères soient remplis.

Premièrement, le mariage doit avoir duré au moins 12 mois consécutifs. Deuxièmement, le conjoint qui demande doit avoir 62 ans ou plus, ou s’occuper d’un enfant éligible (moins de 16 ans ou recevant des prestations d’invalidité). Troisièmement, la personne retraitée dont vous réclamez le dossier doit déjà percevoir ses propres prestations de retraite.

Un détail crucial que beaucoup ignorent : si vous êtes éligible à la fois aux prestations de retraité sur votre propre dossier et aux prestations conjugales sur celui de votre partenaire, la Sécurité Sociale vous attribuera automatiquement le montant le plus élevé. Vous n’avez pas besoin de choisir : le système s’en charge.

La temporalité est essentielle : pourquoi l’âge de la demande détermine votre versement de la Sécurité Sociale conjugale

La relation entre l’âge de la demande et le montant de la prestation est claire. Votre versement en tant que conjoint dépend de deux variables : le moment où vous faites la demande et le montant de l’assurance principale de votre partenaire retraité (PIA) — en gros, ce qu’il percevrait à l’âge de la retraite à taux plein (FRA), qui est de 67 ans pour toute personne née en 1960 ou après.

Voici où la stratégie devient cruciale : les conjoints peuvent recevoir jusqu’à 50 % du PIA de leur partenaire, mais uniquement en faisant la demande à l’âge de la retraite à taux plein. Demandez plus tôt, et vous renoncez à un pourcentage :

Une distinction essentielle différencie cela des prestations de retraité : les retraités qui retardent leur demande peuvent accumuler des crédits de retard de retraite, augmentant leur paiement pour chaque année après l’âge de la retraite à taux plein. Les conjoints ne peuvent pas accumuler ces crédits. Cela signifie qu’il n’y a aucun avantage financier à attendre au-delà de l’âge de la retraite à taux plein — votre prestation maximale en tant que conjoint est fixée à cet âge. Lorsqu’une personne est éligible aux deux types de prestations, la demande déclenche automatiquement la procédure pour les deux, et elle reçoit celle qui est la plus élevée.

Qu’en est-il des conjoints divorcés ? La Sécurité Sociale a une règle différente

Le système de la Sécurité Sociale offre aux personnes divorcées une voie que beaucoup ignorent. Les ex-conjoints peuvent percevoir des prestations sur le dossier de revenus d’un ex-partenaire dans des conditions spécifiques.

Les critères d’éligibilité sont différents : la personne divorcée doit avoir 62 ans ou plus (ou s’occuper d’un enfant éligible), le mariage doit avoir duré au moins 10 ans, la personne ne doit pas être actuellement remariée, et au moins deux ans doivent s’être écoulés depuis la finalisation du divorce.

Voici où les conjoints divorcés ont un avantage par rapport aux conjoints en activité : ils peuvent demander des prestations même si leur ex-partenaire n’a pas encore commencé à percevoir la Sécurité Sociale. Cette flexibilité n’existe pas pour les couples mariés. De plus, si la personne divorcée se remarie, elle perd l’accès aux prestations de son ex — mais la règle fonctionne différemment pour l’ex-partenaire. Leur statut de remariage n’a aucun impact sur l’éligibilité de l’ancien conjoint. Et surtout, demander des prestations sur le dossier d’un ex ne réduit pas les prestations de cette personne ni ne l’alerte de la demande. C’est une transaction totalement indépendante.

Les lacunes en matière de connaissances sur la Sécurité Sociale pour les couples mariés et leurs options représentent de véritables risques financiers. Comprendre ces trois piliers — éligibilité conjugale, timing de la demande, et règles pour les ex-conjoints — peut considérablement modifier les résultats de la retraite.