Lancement de votre moteur de richesse avec un petit capital — Guide de répartition d'investissement de 100 000 yuans

La fin d’année approche, et la hausse continue des prix est devenue une expérience concrète pour la majorité des gens. Du quotidien aux dépenses importantes, l’inflation est omniprésente : le prix des œufs a doublé, le coût des repas à l’extérieur a augmenté de 30 %, et le taux d’intérêt hypothécaire est passé de 1,31 % pendant la confinement à 2,2 %. Sur un prêt immobilier de plusieurs millions, cette différence de taux représente près de 90 000 NT$ de dépenses en plus chaque année. Dans un tel contexte, investir et gérer ses finances n’est plus une option mais une nécessité.

Beaucoup considèrent atteindre leur premier million comme une étape importante, mais pour un jeune entrant sur le marché du travail, cela peut sembler hors de portée. Pourquoi ne pas commencer avec dix万元 — si cette somme est bien gérée, grâce à une bonne stratégie d’investissement, une sélection appropriée des actifs et l’effet de la capitalisation dans le temps, cela peut constituer la première étape clé vers l’accumulation de richesse.

Trois parcours vers la richesse pour différents types d’investisseurs

L’investissement n’est rien d’autre qu’une gestion d’entreprise, avec trois éléments clés : la pensée, la cible et le temps. Le choix de la méthode d’investissement dépend aussi de la phase de vie et de la situation financière de chacun.

Revenus stables : échanger du temps contre de l’espace

Pour les salariés dont le rythme de travail et les revenus sont prévisibles, la meilleure option est un fonds à distribution régulière ou un ETF à haut rendement. Ces produits créent une sorte de pension mensuelle — avec le temps, les revenus de dividendes peuvent dépasser le salaire principal.

Prenons l’exemple du 0056 : en dix ans, il a distribué 60 % de ses gains en dividendes, avec une hausse de 40 % du prix de l’action. En investissant chaque année 10万元, même si l’on dépense tous les dividendes, après treize ans, le revenu annuel de dividendes atteindra 10万 NT$, et après 25 ans, il dépassera 22万 NT$ par an. Avec un système de pension, la retraite sera de plus en plus confortable.

Ce mode de placement a l’avantage d’être rapidement perceptible en termes de rendement, facile à maintenir, et donc particulièrement adapté aux investisseurs conservateurs.

Revenus élevés : exploiter la puissance des intérêts composés

Les médecins, ingénieurs et autres hauts revenus n’ont pas besoin de retirer rapidement de l’argent de leurs investissements. Ils préfèrent suivre les indices boursiers, comme le 0050 taiwanais ou le SPY américain.

Prenons le SPY : en dix ans, il a augmenté de 116 %, avec un rendement annuel d’environ 8 %. Son taux de distribution est faible, à 1,6 % (encore moins après impôt), mais la majeure partie du rendement provient de l’appréciation du capital. En investissant 10万 NT$ et en conservant cette stratégie pendant 30 ans, le montant final dépasserait le million.

L’avantage des ETF indiciels est leur capacité à « éliminer les faibles et à conserver les forts » — lorsque des géants comme General Electric, Ford, Microsoft ou Apple prennent le contrôle du marché, l’indice s’ajuste automatiquement pour suivre les leaders. Tant que l’économie mondiale tourne, ces investissements offrent un rendement à long terme relativement sûr.

Bien sûr, la volatilité du marché boursier est inévitable. La bulle Internet de 2000, la crise financière de 2008, la pandémie de 2020, la crise inflationniste de 2022 ont tous provoqué des chutes importantes d’actifs. Mais ceux qui ont su tenir le coup sont souvent ceux dont les revenus sont stables.

Temps libre : échanger la vitesse contre la récompense

Les étudiants ou commerciaux avec du temps flexible peuvent adopter une stratégie plus agressive — ne pas attendre que le temps fasse croître leur capital, mais utiliser la rotation pour générer des gains.

Par exemple, lorsque le cycle de hausse des taux d’intérêt aux États-Unis touche à sa fin, et qu’une baisse de taux et une nouvelle politique de relâchement monétaire se profilent, l’offre de dollars américains augmentera. Anticiper une position short sur le dollar a donc de bonnes chances de succès. La faiblesse du dollar stimulera aussi la demande pour les cryptomonnaies, comme le Bitcoin, qui pourrait en bénéficier.

Sur le marché boursier, des thèmes d’actualité apparaissent régulièrement — reprise du tourisme, IA, transition vers l’énergie verte, etc. En suivant l’actualité et les flux de capitaux, en profitant des tendances à court terme et de la spéculation, on peut réaliser des gains. C’est de la spéculation, pas de l’investissement. Cela demande une surveillance constante, une collecte d’informations assidue, mais comme la durée de l’investissement se réduit de l’année au mois ou à la semaine, même un petit capital peut rapidement croître.

Cinq options pour dix万元

Après avoir compris quel type d’investissement vous convient, quels produits choisir ? Voici une analyse détaillée.

Or : une valeur ancienne de stockage

L’or ne verse pas de dividendes, ses gains proviennent uniquement de la différence de prix. En dix ans, il a augmenté de 53 %, avec une moyenne annuelle de 4,4 %, ce qui permet de lutter efficacement contre l’inflation et la dépréciation monétaire.

Les hausses importantes du prix de l’or se sont concentrées entre 2019 mi-2020, puis depuis 2023. Ces périodes correspondent à la pandémie, à la baisse des taux américains, et à la tension géopolitique. Lors des turbulences des actifs risqués, l’or joue son rôle de valeur refuge.

Bitcoin : une opportunité de spéculation sur un actif volatil

En dix ans, le Bitcoin a connu une hausse de plus de 170 fois, mais chaque catalyseur de cette croissance a été différent — rebond après la panique suite à la faillite d’échanges, augmentation de la demande de transferts transfrontaliers liés à la géopolitique, ou encore la recherche d’une alternative à la confiance dans le dollar.

Il est difficile de prévoir si cette croissance spectaculaire pourra se répéter dans la prochaine décennie, mais à court terme, les perspectives sont favorables. La hausse actuelle du Bitcoin est alimentée par la réduction de moitié de la récompense de minage et par la mise en place de ETF spot. Cependant, le Bitcoin reste très volatile, adapté à une stratégie d’achat à bas prix et de réduction lors des pics, sans en faire une part trop importante du portefeuille.

0056 : l’ETF à haut rendement taïwanais

Le 0056 cible des actions à forte distribution de dividendes, distribuant presque tous les bénéfices chaque année. Les investisseurs ne peuvent pas espérer beaucoup de plus-value, leur principal gain étant la distribution.

En dix ans, le 0056 a distribué 60 % de ses gains, avec une hausse de 40 % du prix de l’action. On prévoit que ses performances resteront similaires dans la prochaine décennie. En investissant 10万元 au départ, cela représentera une augmentation de 4万元 en dix ans, avec une distribution annuelle moyenne de 6000 NT$. Cela peut sembler modeste, mais en continuant à investir chaque année 10万元, l’effet de la capitalisation des dividendes sera impressionnant — après 13 ans, la distribution annuelle atteindra 10万 NT$, et après 25 ans, près de 22万 NT$, permettant de constituer un revenu mensuel stable de 4万 NT$ avec la pension.

SPY : l’indice américain des grandes capitalisations, référence mondiale

Le SPY suit les 500 plus grandes entreprises américaines, avec un taux de distribution de 1,6 %, encore réduit à 1,1 % après impôt pour les étrangers. Mais cela reflète le fait que la majorité du rendement provient de l’appréciation du capital.

En dix ans, le SPY est passé de 201 à 434, avec un rendement de 116 %, et une distribution annuelle de 1,1 %, avec une croissance du capital de 8 %. En investissant 10万元, la valeur atteindra 21,6万元 après dix ans. Même en utilisant uniquement les dividendes pour vivre, en poursuivant l’investissement pendant 30 ans, le capital initial de 10万元 plus 10万元 chaque année finirait par dépasser 1200万元.

Ce mode de capitalisation est presque sans risque, à condition de croire que le dollar restera la monnaie de règlement mondiale et que les États-Unis ne feront pas faillite — si cette hypothèse est valable, la croissance du patrimoine est assurée. La faiblesse est qu’il n’y a pas de flux de trésorerie régulier, tout repose sur la valorisation des actifs, ce qui rend la stabilité des revenus essentielle.

Berkshire Hathaway : le maître de la capitalisation composée

Le « sage » Warren Buffett détient Berkshire Hathaway, qui gagne de l’argent via des assurances accumulant des liquidités ou en utilisant sa réputation pour faire des arbitrages à faible coût.

Par exemple, si la société souhaite investir dans le marché japonais tout en évitant le risque de change, elle émettra des obligations à faible taux (0,5 % annuel) au Japon, puis achètera des actions japonaises avec ces fonds. Comme le coût est bien inférieur aux dividendes, tant que le capital n’est pas en perte, cela reste profitable. La même logique s’applique aux États-Unis — en émettant des obligations à faible taux pour financer l’achat d’obligations d’État, l’arbitrage est réalisable si la différence de taux est suffisante.

Ce modèle d’affaires ne changera pas avec l’âge de Buffett, tant que la stratégie de l’entreprise reste la même, la rentabilité pourra continuer. Si vous souhaitez que tous vos gains soient réinvestis, Berkshire Hathaway est une excellente option.

Les trois clés pour réussir en investissement

Quel que soit l’actif choisi, la plupart peuvent commencer avec quelques milliers de NT$. La clé réside dans :

La pensée : tenir une comptabilité, instaurer une discipline financière, distinguer l’argent disponible et celui nécessaire, estimer un flux de trésorerie stable. Se voir comme une entreprise, et trouver la relation « utiliser les revenus d’investissement pour couvrir ses dépenses ».

La cible : choisir des produits adaptés à votre stabilité de revenu, votre tolérance au risque, et votre temps disponible. Que ce soit par versements réguliers ou par spéculation à court terme, ce qui vous convient le mieux est le meilleur choix.

Le temps : la capitalisation est le meilleur allié. Même si le rendement annuel semble modeste, l’accumulation sur le long terme peut produire des résultats impressionnants. La patience est la seule façon d’attendre que la boule de neige grossisse.

En combinant ces trois éléments, même avec un petit capital, il est possible de lancer une machine à richesse. Avec une bonne stratégie d’investissement, une sélection rigoureuse des actifs, et la patience pour étudier les moments d’entrée et de sortie, ou simplement attendre la capitalisation, devenir un petit riche ou une petite riche en liberté financière n’est qu’une question de temps.