Rentabilité supérieure à l'épargne : Guide des meilleures banques digitales en 2024

Si vous laissez votre argent uniquement sur un livret d’épargne, vous passez à côté d’opportunités de gains plus substantielles. Les banques offrant les meilleurs rendements ont révolutionné le marché financier brésilien en proposant des comptes générant des retours nettement supérieurs. Dans ce guide, nous explorons les plateformes qui offrent réellement une rentabilité attractive pour ceux qui souhaitent faire croître leur patrimoine.

Qu’est-ce qui fait qu’une banque digitale offre un meilleur rendement ?

La réponse réside dans un indice appelé CDI. Alors que le livret d’épargne fonctionne avec une formule de rendement fixe — 70 % du taux Selic plus le Taux Référentiel (qui est à zéro) —, le CDI (Certificat de Dépôt Interbancaire) représente le taux moyen des prêts à court terme entre institutions bancaires. La principale différence ? Le livret calcule ses rendements mensuellement, uniquement à la date anniversaire du dépôt. Le CDI, lui, se met à jour quotidiennement, générant des gains récurrents.

Concrètement, cela signifie qu’un compte offrant 100 % du CDI rapporte environ 10,40 % par an, contre 7,41 % pour le livret. Lorsqu’une banque propose plus de 100 % du CDI, vous gagnez encore plus.

Les banques avec les meilleurs rendements : Analyse détaillée

Nubank — Rendement de 100 % du CDI

Nubank, consolidé comme l’un des plus grands acteurs du secteur, se distingue en proposant un compte qui ne rentre pas dans les catégories traditionnelles de courant ou d’épargne. Il s’agit d’un compte de paiement dont les dépôts sont automatiquement orientés vers des Titres Publics Fédéraux. Le rendement se produit tous les jours ouvrables après le trente et unième jour, et non pas une fois par mois comme pour le livret.

Neon — Rendement jusqu’à 113 % du CDI

Neon met en place un système progressif de rentabilité. Il commence à 100 % du CDI, avec des augmentations semestrielles jusqu’à atteindre un pic de 113 %. Plus les ressources restent longtemps, plus le taux réduit, incitant le client à maintenir ses économies investies sur une période prolongée.

PicPay — Rendement jusqu’à 102 % du CDI

Fondé en 2012, PicPay propose des comptes avec la fonctionnalité “Coffres”, permettant une segmentation personnalisée des économies. Le rendement est quotidien à 102 % du CDI. Une simulation montre qu’un investissement de R$ 1 000 sur 24 mois donne un gain de R$ 204,12, contre R$ 129,29 pour le livret.

PagBank — Rendement de 100 % du CDI

Géré par PagSeguro, PagBank présente la “Compte Rendeuse”, une solution qui applique automatiquement 100 % du CDI sur les soldes maintenus pendant au moins 30 jours.

Mercado Pago — Rendement jusqu’à 105 % du CDI

Chez Mercado Pago, tout compte de particulier commence à rapporter 100 % du CDI. Les abonnés au programme Meli+ qui déposent mensuellement à partir de R$ 1 000 atteignent 105 % du CDI sur leurs soldes et réserves.

99Pay — Rendement jusqu’à 110 % du CDI

L’application de mobilité 99 propose une offre compétitive : les soldes jusqu’à R$ 5 000 rapportent 110 % du CDI. Au-delà, la combinaison est de 80 % + 110 % du CDI. Contrairement à d’autres portefeuilles, 99Pay garantit ce rendement tous les jours, y compris les weekends, avec des avantages supplémentaires de cashback sur les courses et recharges.

Iti — Rendement jusqu’à 100 % du CDI

La plateforme iti, d’Itaú, offre un rendement automatique via la fonctionnalité “Mes Objectifs”, fonctionnant dès le premier jour ouvrable. Semblable à Nubank, cet outil permet d’organiser ses finances selon des objectifs précis.

Banco PAN — Rendement jusqu’à 100 % du CDI

Chez PAN, tout solde supérieur à R$ 30 rapporte automatiquement chaque jour. Les 30 premiers jours génèrent 10 % du CDI, tandis que les périodes suivantes atteignent 100 % du CDI, sans limite maximale de solde.

Comparatif de rentabilité : Quel choisir ?

Chaque banque offre des avantages distincts en plus de la rentabilité de base. Alors que Neon se distingue par son système progressif récompensant la permanence des ressources, 99Pay se différencie par ses rendements en temps réel et son cashback stratégique. PicPay s’adresse à ceux qui souhaitent segmenter leurs économies, tandis que Nubank attire par sa solidité et sa simplicité.

La variation des rendements — entre 100 % et 113 % du CDI — peut entraîner des différences substantielles sur le long terme. En 12 mois, cette différence en pourcentage se traduit par des centaines de reais de gains supplémentaires par rapport au livret traditionnel.

Comprendre le CDI et son impact réel

Le CDI n’est pas simplement un indice abstrait — il reflète les conditions réelles du marché à court terme et suit de près le taux Selic. Les produits financiers comme les CDB (Certificats de Dépôt Bancaire), LCIs (Lettres de Crédit Immobilier) et fonds d’investissement utilisent cet indice comme base de calcul.

Lorsque l’économie est en hausse, la Selic monte, le CDI suit, et vos investissements suivent cette croissance. Inversement, en période de stabilisation économique, les deux indices reflètent cette dynamique. C’est pourquoi, dans un contexte de taux Selic élevé comme celui actuel, maximiser l’exposition au CDI devient stratégique.

Pourquoi laisser son argent dormir n’est pas une option

Simplement garder un solde en compte courant signifie assister à l’érosion de votre patrimoine par l’inflation. Le livret d’épargne, bien que traditionnel, est devenu insuffisant comme outil de préservation de la valeur. Les banques avec les meilleurs rendements ont émergé précisément pour combler cette lacune, offrant une croissance réelle du capital avec commodité.

En 2024, la diversité des options permet de choisir selon votre profil : depuis ceux qui recherchent une rentabilité maximale (Neon avec ses 113 %) jusqu’à ceux qui privilégient la stabilité éprouvée (Nubank avec sa solidité institutionnelle).

Conclusion

La décision d’investir ses économies dans un nouveau contexte prend une dimension différente. Les comptes digitaux avec rendement en CDI représentent une évolution naturelle dans la recherche de meilleurs retours. La différence annuelle entre la meilleure poupança (7,41 %) et les meilleures comptes digitaux (jusqu’à 10,40 % ou plus) peut représenter des milliers de reais de gains supplémentaires sur plusieurs années.

Les banques avec les meilleurs rendements combinent rentabilité attractive, fonctionnalités modernes, flexibilité et transparence. Pour ceux qui veulent faire travailler leur patrimoine de manière plus efficace en 2024, ces plateformes émergent comme des alternatives vraiment prometteuses par rapport aux investissements traditionnels.