Pourquoi la règle de 78 peut vous coûter plus cher : Guide de l'emprunteur sur le calcul des intérêts de prêt

Lorsque vous souscrivez un prêt, la façon dont les prêteurs calculent les intérêts peut avoir un impact considérable sur votre portefeuille. Une méthode de calcul—la règle des 78—peut entraîner le paiement d’intérêts beaucoup plus élevés que ce à quoi vous vous attendiez, surtout si vous envisagez de rembourser votre prêt par anticipation. Comprendre comment cette méthode fonctionne est essentiel avant de vous engager dans un contrat de prêt, car cela pourrait vous faire économiser des centaines voire des milliers de dollars.

Comprendre la méthode de calcul du prêt selon la règle des 78

La règle des 78, également appelée méthode de la somme des chiffres, est une technique que les prêteurs utilisent pour calculer les charges d’intérêts sur certains prêts à terme fixe. Cette approche est le plus souvent appliquée aux options d’emprunt à court terme comme les prêts auto et les prêts personnels. Le nom inhabituel vient d’un calcul mathématique simple : si vous additionnez tous les chiffres représentant les mois d’une année (1+2+3+4+5+6+7+8+9+10+11+12), vous obtenez 78.

Mais voici la partie cruciale : les prêteurs utilisent ce nombre comme un système de pondération pour répartir les intérêts tout au long de la durée du prêt. Il ne s’agit pas d’une méthode de calcul aléatoire—c’est une approche délibérée qui profite au prêteur dès le premier jour.

Comment les intérêts sont prélevés en priorité selon la règle des 78

La règle des 78 fonctionne en attribuant des poids différents à chaque mois de votre prêt. Dans un prêt de 12 mois, le premier mois porte un poids de 12, le deuxième mois 11, puis 10, et ainsi de suite jusqu’au dernier mois, qui ne porte qu’un poids de 1. Ce système de pondération détermine la fraction de vos intérêts totaux que vous paierez chaque mois.

Pour illustrer avec des chiffres concrets : imaginez emprunter 10 000 $ à un taux d’intérêt annuel de 12 % pour un an. Vos intérêts totaux seraient de 1 200 $. Selon la règle des 78, lors de votre premier paiement, vous paierez 12/78 de ce total—environ 184,62 $. Lors de votre dernier paiement, vous ne paierez que 1/78 des intérêts, soit environ 15,38 $.

Ce prélèvement en priorité signifie que la majorité de vos charges d’intérêts se concentrent dans les premiers mois, lorsque votre solde de prêt est le plus élevé. Bien que cela profite aux prêteurs en sécurisant rapidement leurs rendements, cela crée un désavantage important pour les emprunteurs.

Le coût réel du remboursement anticipé avec les prêts selon la règle des 78

Voici où la règle des 78 devient particulièrement problématique pour les emprunteurs : le remboursement anticipé ne permet pas d’économiser comme vous pourriez l’espérer. Si vous remboursiez ce prêt de 10 000 $ après seulement six mois, vous auriez déjà payé environ 57,7 % des intérêts totaux—soit 692,40 $. Selon un calcul d’intérêt simple, vous ne vous attendriez qu’à payer environ 50 % des intérêts, soit 600 $, pour la même période de six mois. Cette différence inattendue de 92 $ peut ne pas sembler énorme pour un seul prêt, mais elle représente le coût caché de la structure de la règle des 78.

Cette réalité a conduit à la mise en place de mesures de protection des consommateurs dans de nombreuses juridictions. Aux États-Unis, la réglementation fédérale interdit aux prêteurs d’utiliser la règle des 78 pour les prêts d’une durée supérieure à 61 mois. Cette limite réglementaire existe précisément pour empêcher que les emprunteurs ne soient confrontés à des charges d’intérêt disproportionnées s’ils choisissent de régler leur prêt par anticipation.

Règle des 78 vs. Intérêt simple : lequel coûte le moins ?

En comparant la règle des 78 à un calcul d’intérêt simple, les différences sont substantielles. L’intérêt simple repose sur un principe simple : vous payez des intérêts uniquement sur le montant principal initial, et ces intérêts s’accumulent de manière régulière tout au long du prêt. Les paiements mensuels restent prévisibles et plus faciles à calculer.

Avec la règle des 78, les intérêts sont fortement concentrés au début, créant une structure de paiement déséquilibrée. L’impact pratique est important : si vous prévoyez un remboursement anticipé, un prêt à intérêt simple vous coûtera presque toujours moins en intérêts totaux. Plus vous souhaitez rembourser tôt, plus l’avantage financier de choisir l’intérêt simple plutôt que la méthode des 78 est grand.

Pour les emprunteurs ayant une situation financière flexible et souhaitant éventuellement accélérer leurs paiements, cette distinction devient un facteur majeur dans le choix du prêt et la comparaison des coûts totaux.

Protections légales et application de la règle des 78

La règle des 78 reste légale et largement utilisée pour certains produits de prêt, notamment les prêts auto à court terme et certains prêts personnels où l’intérêt précalculé est la norme. Cependant, son utilisation est de plus en plus limitée pour protéger les consommateurs.

La limite de 61 mois aux États-Unis constitue une protection clé : les prêteurs ne peuvent pas utiliser la formule de la règle des 78 pour tout prêt dépassant cette durée. Cette réglementation reconnaît que plus un prêt dure longtemps, plus cette méthode de calcul des intérêts désavantage gravement les emprunteurs qui refinancent ou remboursent leur dette par anticipation.

Lors de la recherche d’un prêt, demandez toujours à votre prêteur si la règle des 78 s’applique à votre contrat. Si cette méthode est utilisée et que vous pensez pouvoir rembourser votre prêt en avance, il est fortement conseillé d’envisager d’autres options de prêt utilisant l’intérêt simple.

Points clés pour les emprunteurs

La règle des 78 est une méthode légitime mais défavorable à l’emprunteur, qui concentre les charges d’intérêt dans les premiers mois du prêt. Si vous envisagez un prêt utilisant cette méthode de calcul—en particulier si un remboursement anticipé est possible—vous devez bien comprendre les implications financières.

Un conseiller financier peut vous aider à évaluer différents produits de prêt, à comparer le coût réel de divers prêts, et à élaborer une stratégie de remboursement adaptée à vos objectifs financiers. Il peut également vous aider à identifier quand un prêt à intérêt simple pourrait être plus avantageux qu’un arrangement selon la règle des 78.

Avant de signer un contrat de prêt, prenez le temps de vérifier si la règle des 78 s’applique et ce que cela signifie pour le coût total de votre emprunt. La différence pourrait représenter des centaines de dollars sur toute la durée de votre prêt.