8 questions financières clés que les baby-boomers posent aux experts pour une meilleure planification de la retraite

Un an à 18 mois avant la retraite prévue, essayez de vivre avec le montant que vous pensez nécessiter pour la retraite.

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Daniel Liberto

Samedi, 21 février 2026 à 23h30 GMT+9 6 min de lecture

Points clés

Les préoccupations des baby-boomers incluent s'ils ont suffisamment d'économies pour la retraite, les impôts et la gestion de leur héritage.

Les conseillers financiers affirment que la meilleure façon d'atténuer ces inquiétudes est la planification.

Cela pourrait inclure tester si le revenu de retraite sera suffisant avant de partir, s'assurer que les retraits ne vous placent pas dans une tranche d'imposition plus élevée, et préfinancer un compte d'épargne santé (HSA).

Pour beaucoup de baby-boomers, la retraite et le vieillissement sont une perspective effrayante. Finies l’époque où l’employeur versait une pension à vie garantie. Désormais, c’est à eux de la constituer et d’essayer de déterminer combien ils devront pour vivre, en tenant compte de variables inconnues telles que la volatilité du marché, l’espérance de vie, les coûts de santé imprévisibles et l’inflation.

Voici les plus grandes questions qui empêchent les personnes âgées de 60 à 79 ans de dormir—avec des réponses d’experts financiers.

Top 8 des questions financières que veulent connaître les baby-boomers

1. Combien d’argent me faudra-t-il pour une retraite confortable ?

Derrick Kinney, fondateur de Success for Advisors et Good Money Framework : « J’ai découvert une stratégie simple et éprouvée : vivre avec un budget de pratique de retraite. Voici comment cela fonctionne : 12 à 18 mois avant la retraite, pratiquez en vivant avec le montant que vous pensez avoir besoin—tout en gagnant encore votre revenu complet. C’est une simulation sans risque. La plupart des gens sont surpris par ce qu’ils découvrent. Certains réalisent qu’ils peuvent vivre avec moins et prendre leur retraite plus tôt que prévu. D’autres se rendent compte qu’ils voudront peut-être travailler un peu plus longtemps. »

2. Vais-je dépasser mes économies de retraite ?

Stoy Hall, PDG et fondateur de Black Mammoth : « Cela arrive lorsque les dépenses dépassent la croissance ou lorsque les revenus s’épuisent. Nous veillons à ce que les dépenses ne dépassent pas la croissance de vos actifs. Nous maintenons un fonds de trésorerie dédié aux marchés difficiles, pour ne pas être contraints de vendre à perte. Cela évite le risque de séquence, le tueur silencieux.

Nous ne suivons pas une règle fixe de 3 % ou 4 % [pour le pourcentage de vos fonds de retraite à retirer chaque année]. Nous fixons un salaire de départ intelligent, surveillons le portefeuille, puis ajustons. Si les marchés chutent, nous suspendons les augmentations ou réduisons les dépenses. Si les marchés montent, nous vous donnons une augmentation. La flexibilité est essentielle ; vous devez conserver une flexibilité de flux de trésorerie. Cette planification doit être faite avant la retraite. »

3. Que se passe-t-il si l’inflation augmente pendant ma retraite ?

Hall a dit : « La sécurité sociale ajuste ses prestations en fonction du coût de la vie [qui] suit l’inflation. Nos investissements s’ajustent également avec le temps si nous maintenons une certaine croissance dans le portefeuille. Le vrai levier est la gestion des dépenses. Lorsque les prix augmentent, il faut réduire les dépenses non essentielles. Peut-être moins de grands voyages pendant une saison. Peut-être faire des choix différents de ceux que vous avez toujours faits. Maintenez les factures principales alignées sur un revenu stable et laissez le portefeuille travailler. »

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4. Comment les impôts m’affecteront-ils à la retraite ?

Carolyn McClanahan, fondatrice et présidente de Life Planning Partners : « Les gens attendent souvent pour retirer de l’argent de leurs plans de retraite jusqu’à ce qu’ils aient des distributions obligatoires et vivent d’autres économies ou prennent la sécurité sociale tôt pour répondre à leurs besoins de trésorerie. En faisant cela, ils peuvent avoir des impôts très faibles au début de la retraite, dans les tranches de 0 %, 10 % ou 12 %. Cependant, une fois qu’ils atteignent l’âge de distribution obligatoire de 73 ans, ils devront peut-être retirer beaucoup [d’argent] des plans de retraite, ce qui les placera dans les tranches de 24 % ou 32 %.

La façon la plus intelligente de gérer les impôts à la retraite est de toujours s’assurer de retirer suffisamment des plans de retraite ou des gains en capital pour utiliser pleinement les tranches de 10 % et 12 % tout au long des premières années de la retraite. Cela réduit les distributions obligatoires futures et peut permettre au retraité de retarder la sécurité sociale. »

5. Dois-je continuer à investir en actions à mon âge ?

Stephanie McCullough, fondatrice de Sofia Financial : « Pendant la majeure partie de notre vie active, les comptes de retraite sont de l’argent à long terme. Mais à l’approche de la retraite… certains de nos dollars ne sont plus vraiment à long terme. Si vous prévoyez de retirer de l’argent dans les cinq prochaines années environ, c’est de l’argent à court terme. Je crois fermement qu’il faut avoir cinq à huit ans de retraits anticipés dans des véhicules avec peu de risque de baisse… [et] le reste… investi à long terme [en actions].

La longévité et l’inflation sont autant de risques que les baisses du marché boursier, et il faut aussi prévoir cela. Avoir une part décente de vos dollars à long terme en actions reste la meilleure façon de gérer ces risques. »

6. La réduction de la taille ou le déménagement sont-ils de bonnes options financières ?

McClanahan : « Si vous souhaitez vieillir chez vous, assurez-vous que votre maison est adaptée pour le vieillissement. Si elle est grande ou nécessite beaucoup d’entretien, il peut être judicieux de réduire la taille et de déménager dans une maison qui demande moins de travail. Cela peut permettre d’économiser en réduisant le coût de votre logement et de son entretien.

Plus important encore, si cela vous permet de vieillir chez vous avec succès, vous pouvez potentiellement économiser des dizaines de milliers d’euros en coûts de soins à long terme. Vieillir chez soi, si c’est bien fait, peut coûter beaucoup moins cher que de déménager dans une communauté pour seniors ou une résidence assistée. »

7. Comment prévoir un budget pour la hausse des coûts de santé et de soins de longue durée ?

Hall : « Préfinancer un HSA avant la retraite. Laissez-le croître et dépensez-le en franchise d’impôt pour les primes, franchises, médicaments, soins dentaires et optiques. Ensuite, planifiez pour les soins de longue durée [LTC], décidez maintenant si vous allez autofinancer avec un fonds secondaire ou limiter le risque avec une assurance. La LTC traditionnelle ou une police d’assurance vie avec une option LTC peut éviter qu’un conjoint ne soit ruiné en prenant soin de l’autre. Nous finirons tous par avoir besoin de soins de santé en vieillissant, et cela vous assurera d’avoir assez pour couvrir ces coûts. »

8. Quelle est la meilleure façon de transmettre de l’argent à mes enfants ou petits-enfants ?

McCullough : « Bill Perkins, auteur de ‘Die With Zero’, suggère qu’au lieu de privilégier un héritage à notre décès, ce qui est incertain quant au moment, il vaut mieux faire cette transmission au moment le plus avantageux pour les bénéficiaires. J’aime cette idée, et je travaille souvent avec des clients pour voir comment ils peuvent faire des dons plus importants de leur vivant.

Je reconnais que ce n’est pas toujours faisable, compte tenu de toutes les incertitudes dans nos vies. …Si vous avez une vieille police d’assurance vie avec une prime gérable, continuez-la. Savoir que votre famille recevra cet argent peut vous donner la permission de dépenser vos autres actifs. Soyez aussi conscient des règles relatives aux IRA hérités, entrées en vigueur en 2020. »

Lisez l’article original sur Investopedia

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