Alors, vous envisagez d'acheter une maison ? Oui, c'est probablement le plus grand mouvement financier que la plupart d'entre nous réalisent. Mais voici ce que les gens ne réalisent pas toujours - le vrai coût n'est pas seulement l'acompte. C'est les intérêts que vous paierez sur 15, 20 ou 30 ans. C'est là que déterminer ce qu'est un bon taux d'intérêt pour une hypothèque devient absolument crucial.

Laissez-moi expliquer pourquoi les taux comptent autant. Disons que vous regardez deux offres hypothécaires qui diffèrent de seulement 0,61 %. Ça paraît minuscule, non ? Faux. Cette petite différence signifie environ 100 $ de plus par mois, et sur la durée de votre prêt, vous payez plus de 40 000 $ d'intérêts en plus. Ce n'est pas une petite somme.

Voici ce qu'il faut savoir sur les taux hypothécaires - ils évoluent constamment. Une semaine, vous pourriez voir des taux autour de 6,12 %, la semaine suivante, ils sont à 6,73 %. Donc, courir après un chiffre précis est un peu inutile. Concentrez-vous plutôt sur ce qu'est un bon taux d'intérêt pour une hypothèque par rapport aux conditions actuelles du marché. Les moyennes hebdomadaires vous donnent une meilleure idée de la situation réelle.

Maintenant, la plupart des gens se contentent de postuler dans leur banque habituelle et c'est tout. Ne faites pas ça. Faites le tour. Obtenez des pré-approbations auprès de plusieurs prêteurs et comparez leurs offres côte à côte. La bonne nouvelle ? Les modèles de scoring de crédit permettent 45 jours de shopping pour plusieurs demandes sans faire baisser votre score. Votre rapport de crédit ne montre que la première enquête approfondie durant cette période.

Lorsque vous comparez les taux, prenez aussi en compte les coûts de clôture et les frais. Parfois, un taux légèrement plus élevé s'accompagne de frais plus faibles, ou vice versa. Ce n'est pas seulement une question de chiffre d'intérêt.

Voici ce qui influence réellement l'obtention d'un bon taux hypothécaire. D'abord, votre score de crédit compte énormément. Les taux sont réservés aux emprunteurs avec des scores de 760 et plus, et honnêtement, plus votre score est élevé, mieux c'est. Avant même de postuler, consultez votre rapport de crédit et corrigez toute erreur. N'appliquez pas pour un nouveau crédit au moins un an avant de chercher une hypothèque - chaque demande reste sur votre rapport et peut nuire à votre score.

Deuxièmement, votre ratio dette/revenu. Les prêteurs veulent que votre paiement hypothécaire ne dépasse pas 28 % de votre revenu brut mensuel. Votre dette totale, y compris l'hypothèque, doit rester en dessous de 36 % du revenu brut. Si vous pouvez réduire cela à 35 % ou moins en remboursant des cartes de crédit ou des prêts personnels, vous devenez un emprunteur beaucoup plus attractif.

Troisièmement, votre apport initial. Si vous pouvez verser 20 %, les prêteurs vous offrent de meilleurs taux parce qu'ils sont protégés contre la baisse de la valeur de la maison. De plus, vous évitez totalement l'assurance hypothécaire privée, ce qui vous fait économiser encore plus d'argent.

Une autre chose - considérez votre type de prêt. Un prêt à taux fixe sur 30 ans est la norme, mais un prêt sur 15 ans offre généralement un taux plus bas. Si vous n'êtes pas sûr de rester dans la maison pour toujours, regardez les hypothèques à taux variable comme une ARM 7/1. Votre taux reste fixe pendant sept ans, donc si vous déménagez ou refinancez avant, vous pourriez obtenir un taux plus bas qu'un prêt standard sur 30 ans.

En résumé : ne vous contentez pas du premier taux qui vous est proposé. Améliorez votre crédit, réduisez votre dette, économisez pour un apport plus conséquent, et comparez plusieurs prêteurs. Ces facteurs personnels sont ce que vous contrôlez réellement. Le marché fera ce qu'il fera, mais vous pouvez vous positionner pour obtenir les meilleures conditions possibles.