Ketika hawala menemukan blockchain: tantangan regulasi di era aset digital

Dilema kepercayaan terdesentralisasi

Selama berabad-abad, hawala telah berfungsi sebagai solusi keuangan paralel di wilayah di mana sistem perbankan tradisional tidak efisien atau tidak dapat diakses. Mekanismenya cukup sederhana secara menipu: perantara yang dikenal sebagai hawaladars membangun jaringan kepercayaan bersama untuk memfasilitasi transfer lintas batas tanpa dokumentasi formal maupun intervensi dari lembaga keuangan konvensional.

Model ini sangat efektif untuk ekspatriat. Menurut data Bank Dunia, remitansi global mencapai $785 miliar dolar pada 2024, dan sebagian besar mengalir melalui saluran informal. Bagi jutaan orang di negara berkembang, hawala merupakan opsi yang paling mudah diakses dan ekonomis.

Bagaimana sistem ini beroperasi: mekanisme kepercayaan

Keanggunan hawala terletak pada kenyataan bahwa tidak memerlukan pergerakan fisik uang tunai antar batas negara. Sebaliknya, hawaladars menyelesaikan utang-mengutang melalui kesepakatan silang—transaksi properti, barang dagangan, atau kompensasi lainnya. Pendekatan ini menghilangkan biaya perantara, mempercepat waktu penyelesaian, dan mengabaikan persyaratan regulasi yang menjadi ciri perbankan konvensional.

Namun, opasitas yang sama yang membuatnya menarik bagi pengguna yang sah menjadikannya saluran yang rentan untuk kegiatan ilegal. Bank menghadapi persyaratan ketat di bawah kerangka kerja melawan pencucian uang (AML), kewajiban mengetahui pelanggan (KYC), dan laporan aktivitas mencurigakan. Hawala, yang beroperasi sepenuhnya di luar sistem keuangan formal, tidak tunduk pada kontrol ini.

Risiko konvergensi: mata uang kripto dan jaringan informal

Kemunculan Bitcoin dan aset digital lainnya membuka dimensi baru terhadap masalah ini. Mata uang kripto memiliki karakteristik penting yang sama dengan hawala: kecepatan, biaya rendah, dan pseudoanonimitas. Ketika teknologi ini digabungkan dengan jaringan hawala yang sudah ada, hasilnya bisa menjadi sistem transfer yang sekaligus cepat, global, dan hampir tidak dapat dilacak.

Kantor PBB melaporkan bahwa antara $800 miliar dan $2 triliun dolar dicuci setiap tahun secara global, dengan sistem informal memainkan peran sentral. Meskipun penelitian menunjukkan bahwa persentase kegiatan ilegal dalam mata uang kripto lebih kecil secara komparatif—mungkin karena jejak blockchain yang menawarkan tingkat disuasif tertentu—risiko potensial tetap signifikan.

Kasus pencucian aset digital internasional

Kasus Anurag Pramod Murarka menggambarkan bagaimana jaringan ini beroperasi secara praktis. Warga negara India ini dihukum lebih dari satu dekade penjara karena memimpin skema pencucian uang internasional yang menggerakkan lebih dari $20 juta dolar. Beroperasi dengan nama samaran seperti “elonmuskwhm” di pasar dark web, Murarka menggunakan mata uang kripto untuk mencuci keuntungan dari perdagangan narkoba dan peretasan komputer.

Infrastrukturnya menggabungkan yang lama dan yang baru: jaringan hawala tradisional yang tersebar antara India dan Amerika Serikat, di mana agen fisik menerima dan mengirim uang tunai, dilengkapi dengan transfer kripto yang semakin menyamarkan asal-usulnya. Biro Investigasi Federal AS mengambil identitas digitalnya, yang menyebabkan penangkapan berantai dan penyitaan aset. Murarka menghadapi minimal 85% dari hukuman dan tiga tahun pengawasan setelahnya.

Kerangka regulasi global: respons sistem

Menghadapi risiko ini, badan internasional dan pemerintah memperkuat respons regulasi mereka.

Kelompok Tugas Keuangan (GAFI) mengklasifikasikan penyedia hawala dalam tiga kategori bertingkat: operator tradisional yang sah, model hibrida yang menggabungkan metode klasik dengan sistem modern, dan jaringan kriminal yang didedikasikan secara eksklusif untuk kegiatan ilegal. Pada 2019, GAFI mengeluarkan Aturan Perjalanan, yang mewajibkan penyedia layanan aset virtual untuk berbagi detail transaksi untuk pergerakan di atas $1,000.

Di Amerika Serikat, Undang-Undang Kerahasiaan Bank mengharuskan laporan transaksi di atas $10,000 dan penandaan perilaku mencurigakan. Undang-Undang Investasi Infrastruktur dan Pekerjaan 2021 memperluas persyaratan ini secara khusus ke ekosistem kripto.

Uni Eropa menerapkan MiCA (Regulasi Pasar Aset Kripto) pada 2024, menciptakan kerangka kerja terpadu yang mewajibkan pertukaran dan penyedia dompet untuk mematuhi KYC dan AML, secara signifikan menyulitkan regulasi penggunaan mata uang digital oleh jaringan hawala.

Wilayah di mana hawala sangat terintegrasi, seperti Timur Tengah dan Asia Selatan, menunjukkan pendekatan yang beragam. Uni Emirat Arab telah menerapkan regulasi AML yang ketat dengan persyaratan lisensi untuk hawaladars. Di Pakistan dan India, meskipun hawala secara teknis dilarang, tetap banyak digunakan karena efisiensi operasionalnya.

Hambatan yang terus ada dan strategi yang berkembang

Regulasi yang efektif tetap kompleks. Sifat desentralisasi inheren dari mata uang kripto, dikombinasikan dengan jangkauan global jaringan hawala dan model operasinya yang informal, menimbulkan tantangan pengawasan yang melampaui metode kepatuhan tradisional.

Regulator beralih ke dua strategi pelengkap. Pertama, kerjasama internasional: badan seperti GAFI mendorong peningkatan berbagi intelijen dan harmonisasi regulasi antar yurisdiksi. Kedua, inovasi teknologi: analisis blockchain canggih dan kecerdasan buatan digunakan untuk mengidentifikasi pola transaksi mencurigakan dan memetakan aktivitas ilegal.

Tantangan utama tetap: merancang kerangka yang melindungi manfaat nyata hawala bagi pengguna yang sah—terutama migran yang mengirim remitansi—sementara menutup jalur yang mengeksploitasi sistem ini untuk tujuan kriminal. Seiring evolusi persimpangan antara aset digital dan transfer informal, kemampuan regulator untuk beradaptasi akan menentukan apakah mereka dapat menjaga integritas sistem keuangan global.