JPY vs RMB vs USD, mana mata uang asing yang paling menguntungkan untuk ditukar dengan TWD? Panduan lengkap penukaran tahun 2025

2025年12月，台幣兌日圓來到4.85的水位，對比年初4.46漲幅已達8.7%。但你知道嗎？同期台幣兌人民幣、美元的走勢完全不同，選錯外幣等於白白損失匯差收益。本篇整理了最新的日幣、人民幣、美元三大外幣的兌換成本對比，加上實測4種日幣換匯管道的真實價差，幫你找到最省錢的方案。

快速對比：日幣 vs 人民幣 vs 美元

如果你打算換外幣投資或儲值，首先要認清這三種貨幣的特性完全不同：

日幣特點：避險屬性強，波動較溫和

• 全球三大避險貨幣之一（美元、瑞士法郎、日圓），日本經濟穩定、債務可控
• 2022俄烏衝突時，日圓單周升幅8%，同期股市跌10%——這就是避險威力
• 目前年利率約1.5-1.8%（定存），適合保守型投資者
• 匯率波幅中等（年均波動3-5%）

人民幣特點：政策敏感，短期波動大但長期升值

• 政策主導性強，易受中美關係、央行操作影響
• 兌台幣波動度較大（年均5-8%），短期操作風險高
• 利率較低（定存約1-1.2%），主要吸引力在升值預期
• 適合看好中國經濟長期發展的投資者

美元特點：全球基準，流動性最強但升值空間有限

• 國際儲備貨幣，隨時可在全球套現
• 目前美國聯邦基準利率約4.25-4.5%，利息收益最高
• 已升至近30年高位，短期繼續升值動力減弱
• 適合追求高息與穩定的投資者

台灣換日幣的4種實戰方式（成本對比）

很多人以為換日幣只能去銀行臨櫃，但實際上4種管道的價差足以讓你多付或少付2,000元台幣。我們根據2025年12月10日最新牌價，測算5萬台幣兌換的實際成本。

方案1：銀行臨櫃現鈔兌換（最慢，成本最高）

直接帶台幣現金到銀行或機場櫃檯換日圓現鈔。這是最傳統的方法，但銀行使用「現金賣出匯率」，比國際現貨匯率差1-2%，加上部分銀行還要手續費。

以臺灣銀行為例，2025年12月10日現金賣出匯率為1日圓=0.2060台幣（即1台幣換4.85日圓），5萬台幣可換約24.27萬日圓。但兆豐、中國信託、玉山等銀行的現金匯率略有差異，最好的和最差的差額約200-300日圓（相當於40-60元台幣）。

再加上有些銀行每筆100-200元的臨櫃手續費，總成本在1,500-2,000元。

優點：安全可靠，當場領現金，面額齊全（1,000、5,000、10,000日圓），有行員協助。
缺點：需配合銀行營業時間（平日9:00-15:30），匯率最差，手續費可能增加。
適合：年長者、第一次換外幣、機場臨時急用。

方案2：線上換匯 + 臨櫃提領（中等成本，24小時操作）

透過銀行App或官網，將台幣轉為日圓存入外幣帳戶，使用「即期賣出匯率」（比現金匯率優惠約1%）。需要時再臨櫃或用外幣ATM提領現鈔。

以玉山銀行為例，線上即期匯率約為1日圓=0.2067台幣（即1台幣換約4.84日圓），5萬台幣可換約24.21萬日圓。若要提領現鈔，另外需要匯差手續費（通常100-200元），跨行提領再加5元。

總成本約500-1,000元，比臨櫃方案省了50%。

優點：24小時操作，可分批進場平均成本，匯率比現鈔優惠。
缺點：需先開立外幣帳戶，提領現鈔另計手續費，跨行要加費。
適合：有外匯經驗、常用外幣帳戶、想分批低吸的投資者。

方案3：線上結匯 + 機場提領（最推薦，成本次低）

無需外幣帳戶，在銀行官網填寫兌換金額和提領分行，完成後攜帶身分證和交易通知書臨櫃領取。臺灣銀行和兆豐銀行都提供此服務，可預約機場分行提領。

臺灣銀行「Easy購」線上結匯免手續費（若用台灣Pay付款只要10元），匯率優惠約0.5%。單日限額可達數百萬，適合出國前的大額預留。桃園機場有14個台銀據點，其中2個24小時營業。

總成本約300-800元，是高性價比選擇。

優點：匯率優惠，手續費常免除，可指定機場提領，出國直取不麻煩。
缺點：需事先預約（至少1-3天），提領時間限銀行營業時段。
適合：計劃性強、出國前做功課、想在機場直接拿錢的旅客。

方案4：外幣ATM 24小時提領（最快，現鈔有限）

用晶片金融卡在銀行外幣ATM提領日圓現鈔，支援24小時操作。從台幣帳戶扣款只需5元跨行費，無額外換匯手續費。

永豐銀行外幣ATM提領日圓，單日限額15萬台幣，無換匯手續費。中國信託單次可提12萬台幣等值日圓。但全國外幣ATM據點僅200多台，且高峰期（如機場、捷運站）常現鈔售罄。

總成本約800-1,200元（主要是匯率價差）。

優點：即時提領無等待，靈活性極高，跨行費極低，24小時隨時用。
缺點：據點少，面額固定（1,000/5,000/10,000日圓），高峰期容易缺鈔。
適合：沒時間跑銀行、臨時需用、願意妥協於據點限制的讀者。

4種換匯方式成本實測表（基於5萬台幣）

*資料來源：各銀行官網、Wise匯率，2025年12月更新。成本差異源自匯率、手續費、跨行費組合。

日幣現在划算嗎？短期vs長期判斷

短期（未來1-3個月）

日圓處於波動區間內。日本央行總裁植田和男近期鷹派言論推升升息預期至80%，預計12月19日升息0.25基點至0.75%（30年新高）。美國進入降息周期，美日利差由年初4.0%逐步收窄至3.5%左右。

USD/JPY從年初160跌至目前154.58，短期可能回測155，但中長期預測落在150以下。對台幣兌日圓來說，可能在4.80-4.90間震盪。

建議：不要一次性換足，分3-4次進場，避免追高。

長期（6-12個月）

日圓作為避險貨幣，在全球政治風險上升（台海、中東局勢）時會受益。日本央行升息周期啟動，定存利率持續上升（目前1.5-1.8%已比年初提高0.3%），配合日債殖利率創17年高點1.93%，收益吸引力提升。

相比之下，人民幣受中國經濟放緩及政策不確定性制約，美元已在高位且升值空間有限。

建議：日幣適合作為台幣資產的避險配置，建議佔外幣投資組合的30-50%。

換完日幣後，別讓錢躺著

很多人換完日幣就存著，殊不知日圓定存、ETF、保單都有不錯的收益選項。

選項1：日圓定存（穩健，年利率1.5-1.8%）

最低1萬日圓起，在玉山、台銀、兆豐開外幣帳戶，線上轉入定存。風險最低，適合保本優先的人。目前1年期定存利率約1.6%，相當於1萬日圓年息160日圓。

選項2：日圓保單（中期持有，年利率2-3%）

國泰、富邦壽險的日圓計價儲蓄險，利率2-3%，鎖定期通常3-6年。適合不想頻繁操作、追求穩定報酬的人。

選項3：日圓ETF（成長型，年管理費0.4%）

元大00675U、00703等日圓指數ETF，在券商App買零股，可定投分散風險。過去1年漲幅約12%，兼具升值與收益潛力。

選項4：外匯波段交易（進階，雙向操作）

直接交易USD/JPY、EUR/JPY等日圓貨幣對，捕捉匯率波動。優點是多空雙向、24小時交易、資金槓桿高，但風險也大。適合有交易經驗的人。

日幣兌換常見問題

Q：現金匯率和即期匯率差在哪？

現金匯率是銀行針對實體紙幣（現鈔）的買賣匯率，適用旅遊換現。即期匯率是外匯市場上2個工作日內（T+2）結算的匯率，適用電子轉帳、帳戶間轉移。現金匯率通常比即期匯率差1-2%，因為銀行要承擔現鈔運輸、保管、流動性風險。

Q：如何計算5萬台幣換多少日幣？

匯率計算公式：日幣金額 = 台幣金額 × 當前匯率。以2025年12月10日臺灣銀行現金匯率4.85為例，5萬台幣 × 4.85 = 242,500日圓。若用線上即期匯率4.87，則 5萬 × 4.87 = 243,500日圓，差額1,000日圓（約200元台幣）。

Q：臨櫃兌換要帶什麼？

本國人帶身分證+護照，外國人帶護照+居留證。已預約線上結匯要額外帶交易通知書。未滿20歲需家長陪同及同意書。大額換匯（超10萬台幣）可能需填寫資金來源申報表。

Q：外幣ATM提領有限額嗎？

有。中國信託本行卡單日上限12萬台幣等值、台新15萬、玉山15萬（含簽帳卡）。他行卡限額由發卡銀行決定，通常較低。2025年新制後多數銀行第三類數位帳戶限額降至10萬台幣/日，建議分散提領或用本行卡避跨行費。

Q：人民幣兌換管道是否相同？

基本相同，但人民幣額度管制較嚴（央行規定個人年度結匯額度5萬美元等值），所以大額人民幣換匯需額外審核。人民幣現金匯率通常比日幣優惠0.1-0.2%（因市場流動性不如日幣），但這優勢往往被政策風險抵消。不建議大額人民幣現鈔儲備。

結論：日幣、人民幣、美元怎麼選

如果你預算有限（5-20萬台幣），建議這樣配置：

• 日幣50%：避險+溫和升值，適合保守基礎
• 美元30%：高息收益+全球流動性，作為備用金
• 人民幣20%：政策風險考量下，只做小額試水

換匯方法上，線上結匯+機場提領是性價比最高的選擇，省時省錢還能分散匯率風險。如果沒時間規劃，24小時外幣ATM也不錯，雖然成本略高但應急無憂。

無論換日幣還是其他外幣，最重要的是「分批進場、別躺平」，這樣才能在全球市場震盪時多一層保護，同時享受匯差和利息的雙重收益。