Memahami Kebijakan Asuransi Jiwa Mana yang Memungkinkan Peminjaman

Dasar-dasar Asuransi Jiwa dan Pinjaman

Asuransi jiwa berfungsi sebagai jaring pengaman keuangan bagi tanggungan Anda jika Anda meninggal dunia. Banyak pemegang polis yang tidak menyadari bahwa beberapa polis juga dapat berfungsi sebagai sumber dana yang dapat diakses selama masa hidup Anda. Jika perlindungan Anda mencakup komponen tunai, Anda mungkin memiliki opsi untuk mengakses dana yang terkumpul ini melalui pengaturan pinjaman. Strategi ini dapat memberikan likuiditas yang sangat dibutuhkan, meskipun disertai dengan pertimbangan penting untuk perlindungan keseluruhan dan keamanan keuangan keluarga Anda.

Jenis Asuransi Jiwa Apa yang Mendukung Pinjaman?

Tidak semua polis asuransi jiwa menawarkan kemampuan pinjaman yang sama. Memahami jenis asuransi jiwa apa yang dapat Anda pinjam membutuhkan pengetahuan tentang perbedaan mendasar antara jenis perlindungan.

Perlindungan Permanen vs. Berjangka: Perbedaan Utama

Faktor paling penting yang menentukan apakah Anda dapat meminjam terhadap polis Anda adalah apakah Anda memegang perlindungan permanen atau berjangka. Asuransi jiwa berjangka memberikan perlindungan untuk jangka waktu tertentu—mungkin 10, 20, atau 30 tahun—menjadikannya pilihan yang terjangkau bagi mereka dengan kewajiban keuangan terbatas waktu. Namun, polis berjangka tidak memiliki satu fitur penting: nilai tunai. Karena polis ini tidak memiliki komponen nilai terkumpul dan tidak membawa kewajiban pembayaran yang dijamin, mereka tidak dapat digunakan sebagai jaminan untuk pinjaman.

Sebaliknya, asuransi jiwa permanen tetap aktif sepanjang hidup Anda. Asuransi jiwa seumur hidup, asuransi jiwa universal, dan produk asuransi jiwa variabel tertentu semuanya mempertahankan apa yang dikenal sebagai nilai tunai—sebuah kumpulan uang yang bertambah dalam polis Anda. Komponen tunai yang terus-menerus ini berarti bahwa jenis asuransi jiwa yang dapat Anda pinjam dari sebagian besar terbatas pada opsi perlindungan permanen. Premi yang lebih tinggi terkait polis permanen mencerminkan adanya komponen keuangan tambahan ini dan komitmen jangka panjang.

Persyaratan Nilai Tunai

Selain memegang perlindungan permanen, polis Anda harus memiliki akun nilai tunai yang aktif. Ketika Anda membayar premi pada polis permanen yang memenuhi syarat, sebagian dana dialokasikan ke akun cadangan tunai. Perusahaan asuransi memberi bunga ke akun ini sesuai metodologi mereka sendiri—beberapa menggunakan tingkat berbasis pasar, yang lain menggunakan tingkat tetap, dan ketentuan bervariasi secara signifikan.

Akun tunai ini memiliki beberapa fungsi tergantung pada desain polis Anda. Beberapa polis menggunakan dana tunai yang terkumpul untuk meningkatkan manfaat kematian dari waktu ke waktu. Yang lain memungkinkan pemegang polis untuk menarik dana dari akun ini nanti untuk mengimbangi pembayaran premi selama masa pensiun. Terlepas dari desainnya, Anda tidak dapat meminjam terhadap polis hanya karena itu bersifat permanen; akun tersebut harus berisi dana nyata yang tersedia untuk tujuan tersebut.

Mekanisme Mengakses Nilai Polis Anda

Proses pengambilan pinjaman terhadap polis berbeda dari pinjaman konvensional. Anda tidak akan menghadapi pemeriksaan kredit atau penolakan persetujuan berdasarkan riwayat keuangan Anda. Perusahaan asuransi memandang transaksi ini secara berbeda—pinjaman dijamin oleh nilai tunai dan manfaat kematian polis Anda yang ada, menghilangkan risiko pemberian pinjaman yang biasa.

Kebanyakan perusahaan asuransi mengizinkan pinjaman hingga nilai tunai polis Anda saat ini, dengan banyak perkiraan konservatif menetapkan batas maksimum sekitar 80 hingga 90 persen dari jumlah tersebut. Proses pengajuan biasanya sederhana, melibatkan formulir dengan perusahaan asuransi Anda atau permintaan langsung kepada agen Anda.

Bagaimana Cara Pelunasan Berjalan

Berbeda dengan pinjaman tradisional dengan jadwal pelunasan tetap, pinjaman polis beroperasi berdasarkan ketentuan yang berbeda. Jika Anda gagal melakukan pembayaran, perusahaan asuransi cukup memotong jumlah dari akun tunai Anda. Jika Anda meninggal dunia dengan saldo pinjaman yang belum dilunasi, perusahaan asuransi akan menagih apa yang terutang dari manfaat kematian Anda sebelum mendistribusikan sisanya kepada penerima manfaat Anda. Pengaturan ini melindungi perusahaan asuransi sekaligus menyederhanakan proses pinjaman untuk Anda.

Satu keuntungan pajak: dana yang dipinjam tidak dikenai pajak selama pinjaman belum dilunasi. Anda hanya akan menghadapi konsekuensi pajak jika pinjaman kemudian dihapuskan atau jika polis Anda dianggap sebagai kontrak endowment yang dimodifikasi sesuai aturan IRS tertentu.

Menimbang Keuntungan dan Kerugian

Daya tarik utama meminjam terhadap asuransi jiwa permanen terletak pada aksesibilitas dan kecepatan. Anda secara efektif meminjam nilai terkumpul Anda sendiri dengan tingkat bunga yang menguntungkan, tanpa memerlukan jaminan tambahan atau justifikasi kelayakan. Dana tersebut tiba relatif cepat dibandingkan opsi pinjaman pribadi lainnya.

Namun, setiap dolar yang dipinjam mengurangi nilai polis Anda sampai pelunasan dilakukan. Manfaat kematian Anda juga berkurang sesuai. Jika pinjaman ditambah bunga yang terakumulasi akhirnya melebihi saldo akun tunai Anda, penerima manfaat Anda akan menerima pembayaran yang lebih kecil. Ini adalah pertukaran mendasar: likuiditas langsung dengan pengorbanan perlindungan.

Membuat Keputusan yang Tepat

Meminjam terhadap asuransi jiwa paling baik digunakan sebagai solusi keuangan jangka pendek untuk kebutuhan tertentu—bukan sebagai strategi pendanaan investasi umum. Sebelum mengejar opsi ini, pertimbangkan apakah perlindungan Anda sesuai dengan tujuan jangka panjang Anda. Seorang profesional keuangan dapat membantu Anda menilai apakah pendekatan ini masuk akal untuk situasi Anda dan mengidentifikasi alternatif yang mungkin lebih sesuai dengan kebutuhan Anda.