4 dari 10 orang Amerika tidak percaya diri tentang tabungan mereka — mereka mungkin benar jika 3 utang ini tidak dilunasi

Emma Caplan-Fisher

Minggu, 22 Februari 2026 pukul 23:00 WIB 5 menit membaca

Kepercayaan terhadap pensiun, atau ukuran keyakinan seseorang bahwa mereka akan mampu hidup nyaman setelah masa karier mereka berakhir, sedang berada di tingkat terendah yang mengkhawatirkan.

Menurut Pew Research Center, 40% orang dewasa Amerika tidak merasa yakin mereka akan memiliki cukup penghasilan dan aset untuk bertahan selama masa pensiun mereka, atau merasa mereka tidak akan bisa pensiun sama sekali (1).

Must Read

• Thanks to Jeff Bezos, you can now become a landlord for as little as $100 — and no, you don’t have to deal with tenants or fix freezers. Here’s how
• Dave Ramsey warns nearly 50% of Americans are making 1 big Social Security mistake — here’s what it is and 3 simple steps to fix it ASAP
• Robert Kiyosaki says this 1 asset will surge 400% in a year — and he begs investors not to miss its ‘explosion’

Hanya sekitar seperempat yang mengungkapkan kepercayaan tinggi terhadap keuangan pensiun mereka.

Bahkan di antara orang dewasa yang lebih tua yang sudah memasuki atau mendekati masa pensiun, kepercayaan tetap goyah. Kurang dari setengah orang berusia 60-an dan 70-an merasa sangat yakin tentang masa depan keuangan mereka, meskipun angka ini meningkat menjadi 50% di antara mereka yang berusia 80 tahun ke atas.

Masalahnya mungkin bukan hanya tabungan yang tidak cukup. Bisa juga utang yang berlebihan yang menciptakan ketidaksiapan. Membawa beban utang berbunga tinggi ke masa pensiun berarti pendapatan tetap dan tabungan dialihkan ke kreditur alih-alih mendukung gaya hidup Anda.

Tiga jenis utang yang memerlukan perhatian khusus: pinjaman mahasiswa, pinjaman mobil, dan kartu kredit atau pinjaman pribadi.

1. Pinjaman mahasiswa: Beban 20 tahun

Utang mahasiswa tidak hilang saat usia pensiun. Menurut Data Pendidikan, rata-rata peminjam membutuhkan waktu 20 tahun untuk melunasi pinjaman mahasiswa (2). Itu berarti seseorang yang meminjam pada usia 22 tahun mungkin masih melakukan pembayaran pada usia 42 tahun — jauh di masa puncak penghasilan mereka ketika tabungan pensiun seharusnya menjadi prioritas.

Bunga pinjaman mahasiswa federal untuk sarjana berada di angka 6,39% untuk tahun 2025-2026, tertinggi dalam 10 tahun. Tingkat bunga untuk pascasarjana mencapai 7,94% hingga 8,94%. Lulusan sekolah kedokteran memiliki utang rata-rata sebesar $199.220, sementara lulusan hukum berutang sekitar $140.870 (2). Pemegang gelar profesional ini menghadapi puluhan tahun pembayaran bulanan yang besar.

Mengkhawatirkan, 21% dari saldo peminjam meningkat selama lima tahun pertama pembayaran mereka meskipun mereka melakukan pembayaran. Durasi pembayaran yang diperpanjang ini berarti lebih sedikit uang untuk kontribusi pensiun selama tahun-tahun penting membangun kekayaan. Seseorang yang membayar $442 setiap bulan atas utang mahasiswa hampir $40.000 dengan bunga 6,39% membutuhkan waktu 10 tahun untuk mencapai saldo nol (2).

2. Pinjaman mobil: Kenaikan suku bunga menggerogoti anggaran

Pembiayaan kendaraan menjadi mahal. Menurut Experian, tingkat bunga pinjaman mobil baru rata-rata mencapai 6,73% tahun lalu, dengan pembayaran bulanan rata-rata $745. Pembeli mobil bekas menghadapi biaya yang lebih tinggi lagi, dengan suku bunga rata-rata 11,87% dan pembayaran bulanan $521 (3).

Skor kredit sangat mempengaruhi tingkat bunga. Kredit yang sangat baik sebesar 78 atau lebih mendapatkan pinjaman mobil baru sekitar 5,18%, sementara kredit buruk antara 300-500 menghadapi suku bunga hingga 15,81%. Untuk mobil bekas, jaraknya melebar dari 6,82% menjadi 21,58% yang mencengangkan.

Federal Reserve melaporkan saldo pinjaman mobil sebesar $1,66 triliun pada kuartal ketiga tahun 2025 (4). Dengan rata-rata pinjaman mobil baru sebesar $41.720, orang Amerika memikul utang kendaraan yang besar yang menguras sumber daya pensiun. Pinjaman mobil sebesar $40.000 dengan suku bunga 6,73% selama enam tahun berarti membayar hampir $9.000 hanya dalam bunga, uang yang seharusnya bisa berkembang di rekening pensiun.

Baca Selengkapnya: Rata-rata kekayaan bersih orang Amerika adalah $620.654 yang mengejutkan. Tapi itu hampir tidak berarti apa-apa. Inilah angka yang penting (dan bagaimana membuatnya melambung)

3. Kartu kredit: Pembunuh pensiun

Utang kartu kredit merupakan ancaman paling berbahaya terhadap keamanan pensiun karena tingkat bunga yang memberatkan dan saldo yang berputar-putar.

Federal Reserve Bank of New York melaporkan saldo kartu kredit melonjak sebesar $24 miliar pada kuartal ketiga tahun 2025, mencapai $1,23 triliun — naik 5,75% dari tahun sebelumnya (4). Menurut data Federal Reserve, saldo ini memiliki tingkat bunga rata-rata 20,97% per November 2025 (5).

Berbeda dengan hipotek atau pinjaman mahasiswa, utang kartu kredit tidak menawarkan keuntungan pajak dan tidak membangun ekuitas. Membawa utang kartu kredit sebesar $5.000 dengan bunga 20% biaya tahunan sebesar $1.000 hanya dalam bunga, sebelum pokok utang berkurang.

Mengapa melunasi utang ini penting

Jika calon pensiunan dapat melunasi ketiga hal ini sebelum pensiun, mereka mungkin merasa lebih aman di tahun-tahun emas mereka.

Kembali ke survei Pew Research, ketika orang dewasa muda ditanya apa yang membuat mereka khawatir tentang penuaan, kekhawatiran keuangan menempati posisi kedua setelah kesehatan. Tiga puluh persen menyebut kekhawatiran tentang dana pensiun yang tidak cukup dan biaya yang meningkat.

Penelitian ini mengungkapkan ketimpangan yang tajam. Di antara orang dewasa berpenghasilan rendah, 57% merasa tidak yakin tentang keuangan pensiun mereka dibandingkan hanya 15% dari orang berpenghasilan tinggi. Beban utang mencegah akumulasi kekayaan, yang memperlebar kesenjangan ini.

Mengambil tindakan sekarang

Jika Anda memikul utang-utang ini, pertimbangkan strategi berikut untuk membantu melunasinya:

• Targetkan utang berbunga tinggi terlebih dahulu: Gunakan metode avalanche, yang memprioritaskan kartu kredit, lalu pinjaman mobil, kemudian pinjaman mahasiswa, berdasarkan tingkat bunga.
• Konsolidasikan secara strategis: Pinjaman pribadi dengan suku bunga lebih rendah dapat mengkonsolidasikan utang kartu kredit, mengurangi biaya bunga, dan menciptakan jadwal tetap.
• Refinansial saat menguntungkan: Refinansial pinjaman mahasiswa dan pinjaman mobil dapat menurunkan suku bunga bagi peminjam yang memenuhi syarat, meskipun pinjaman mahasiswa federal mungkin menawarkan perlindungan yang tidak dimiliki pinjaman swasta.
• Cari panduan profesional: Penasihat keuangan dapat membuat strategi individual yang menyeimbangkan penghapusan utang dengan tabungan pensiun.

Anda Juga Mungkin Suka

• Turning 50 with $0 saved for retirement? Most people don’t realize they’re actually just entering their prime earning decade. Here are 6 ways to catch up fast
• Vanguard reveals what could be coming for U.S. stocks, and it’s raising alarm bells for retirees. Here’s why and what you can do
• Robert Kiyosaki has a grim warning for baby boomers. Many could be ‘wiped out’ and homeless ‘all over’ the country. How to protect yourself now
• Non-millionaires can now buy into this $1B private real estate fund for as little as $10. Here’s how to get started in minutes

Bergabunglah dengan lebih dari 250.000 pembaca dan dapatkan cerita terbaik serta wawancara eksklusif dari Moneywise terlebih dahulu — wawasan yang jelas, dikurasi dan dikirim setiap minggu. Langganan sekarang.

Sumber artikel

Kami hanya mengandalkan sumber yang terverifikasi dan pelaporan pihak ketiga yang kredibel. Untuk detailnya, lihat etika editorial dan pedoman kami_._

Pew Research Center (1); Education Data Initiative (2); Experian (3); FRBNY (4); FRBSL (5).

Artikel ini hanya memberikan informasi dan tidak boleh dianggap sebagai nasihat. Disediakan tanpa jaminan dalam bentuk apa pun.