Wu Kezhao mengambil alih Bank Hua Rui menghadapi ujian: proporsi pinjaman pribadi melebihi 80%, akankah permainan catur ritel bernilai triliun bisa menemukan jalan keluar?

Teks |

Sumber: Kekayaan Unicorn

Baru-baru ini, Huarui Bank mengumumkan bahwa mereka telah menerima persetujuan dari Biro Pengawasan Shanghai dari Administrasi Regulasi Keuangan Negara dan menyetujui Wu Kezhao sebagai ketua.

Lowongan di tingkat tata kelola telah terisi, tetapi penggantinya Wu Kezhao tidak menghadapi selembar kertas kosong, tetapi di satu sisi, ada tugas penting perbaikan kinerja, dan di sisi lain, ada juga prioritas kepatuhan dan layanan.

Masalah yang lebih realistis adalah beban manajemen yang disebabkan oleh tingginya proporsi bisnis ritel, keseimbangan antara perbaikan laba dan konsumsi biaya, dan bagaimana paralel konstruksi kepatuhan dan kelanjutan bisnis.

01

Dengan ketua baru yang diselesaikan, apakah fokus bisnis Huarui Bank akan terus condong ke pinjaman pribadi?

Menurut informasi publik, selama beberapa waktu, fokus bisnis Huarui Bank telah erat kaitannya dengan bisnis terkait ritel. Hal ini dapat dilihat pada komposisi pinjaman. Menurut laporan tahunan Shanghai Huarui Bank 2024, pada akhir tahun 2024, jumlah total pinjaman dan uang muka (tidak termasuk bunga yang masih harus dibayar) adalah 36,408 miliar yuan, meningkat 15,07% dari akhir tahun sebelumnya. Di antara mereka, saldo pinjaman dan uang muka perusahaan adalah 4,481 miliar yuan, terhitung 12,31%, dan saldo pinjaman dan uang muka pribadi adalah 30,829 miliar yuan, terhitung 84,68%.

Sumber gambar: Laporan Tahunan Shanghai Huarui Bank 2024

Serangkaian angka lain dalam laporan tahunan 2024 menunjukkan aspek lain dari operasi Bank Huarui sampai batas tertentu. Menurut laporannya, pada tahun 2024, bank menerima total 1.418 keluhan konsumen keuangan melalui semua saluran, dan tingkat penyelesaian pengaduan adalah 100% dalam batas waktu yang ditentukan. Dari perspektif kategori bisnis keluhan, terutama terkonsentrasi pada bisnis pinjaman konsumen pribadi lainnya, terhitung 95%, sementara kategori bisnis keluhan lainnya menyumbang proporsi kecil. Pelanggan keluhan bank terutama didistribusikan di Jiangsu, Anhui, Zhejiang, Jiangxi, Guangdong, Liaoning, Shanghai, dan tempat-tempat lain.

Sampai batas tertentu, pinjaman pribadi Huarui Bank menyumbang proporsi yang relatif tinggi, dan dari perspektif klasifikasi bisnis keluhan, bisnis pinjaman konsumen pribadi lainnya menyumbang proporsi yang relatif tinggi, dan kualitas layanan serta manajemen bisnis terkait ritel memiliki dampak yang lebih besar pada pengalaman pelanggan dan biaya kepatuhan.

Sumber gambar: Laporan Tahunan Shanghai Huarui Bank 2024

Jika 1.418 keluhan terhadap “bisnis pinjaman konsumen pribadi lainnya” menyumbang lebih dari 90%, maka denda yang dikeluarkan oleh otoritas pengatur terhadap Huarui Bank pada tahun 2025 akan menunjukkan tekanan kepatuhannya.

Pada 8 Februari 2025, Biro Regulasi Shanghai dari Administrasi Negara Pengawasan dan Administrasi Keuangan (Hujin Penalty Decision Zi [2025] No. 68) menunjukkan bahwa Shanghai Huarui Bank Co., Ltd. dinyatakan bersalah atas “manajemen kinerja dan remunerasi yang tidak memadai, pelaksanaan tugas eksekutif yang tidak disetujui, penerbitan pinjaman kredit kepada pihak terkait, klasifikasi pinjaman lima tingkat yang tidak akurat, kekurangan ketentuan ilegal untuk penurunan nilai, pelanggaran serius terhadap aturan operasi kehati-hatian dalam manajemen pinjaman, cara penyerapan deposito yang tidak tepat, biaya pinjaman, kualitas dan harga yang tidak konsisten, dan eksposur risiko dalam jumlah besar di bawah standar; penerbitan ilegal pinjaman tempat parkir, operasi teknologi informasi, dan pengembangan sistem tidak dipisahkan secara efektif”, dan Biro Pengawasan Keuangan Shanghai mendenda dan menyita total 6.801.16088 yuan.

Sumber gambar: Tangkapan layar situs web resmi Administrasi Negara Pengawasan dan Administrasi Keuangan

Namun, Bank Huarui tidak hanya memiliki satu denda. Pada 27 Juni 2025, Bank Rakyat Tiongkok Cabang Shanghai menjatuhkan denda sebesar RMB 296.400 pada Cabang Shanghai Bank Rakyat Tiongkok pada 26 Juni 2025 karena “melanggar peraturan tentang pengumpulan, penyediaan, penyelidikan, dan pengelolaan informasi kredit terkait”, menurut Formulir Publisitas Informasi Penalti Administratif (Shanghai Yin Penalty Zi [2025] No. 18).

Sumber gambar: Situs web resmi People’s Bank of China

Secara kebetulan, pada 11 Oktober 2025, Biro Pengawasan Shanghai dari Administrasi Negara Pengawasan dan Administrasi Keuangan (Keputusan Penalti Hujin Zi [2025] No. 171 dan 172) menunjukkan bahwa Shanghai Huarui Bank Co., Ltd. didenda 700.000 yuan oleh Biro Pengawasan Keuangan Shanghai karena “kontrol keamanan data lingkungan produksi yang tidak memadai dan perbaikan masalah yang tidak lengkap yang ditemukan dalam inspeksi di tempat”.

Sumber gambar: Tangkapan layar situs web resmi Administrasi Negara Pengawasan dan Administrasi Keuangan

Dari sudut pandang ini, ketua baru Bank Huarui memang memiliki “peningkatan kepastian”, tetapi bukan berarti hanya berhenti pada tingkat penyelesaian personel. Tokoh publik diberikan sebagai “gambar” seperti proporsi penjualan ritel, keluhan dan denda. Sorotan sebenarnya adalah apakah ketua baru dapat perlahan-lahan meluruskan sejumlah indikator di tingkat bisnis atas dasar kelanjutan tata kelola.

02

Performa**Ada jejak yang harus diikuti****，**Penghasilan bersih dari biaya dan komisi patut diperhatikan

Kualitas operasi Bank Huarui dalam tiga tahun terakhir dapat dilacak. Menurut laporan tahunan 2022 Huarui Bank, ia mencapai pendapatan operasional sebesar 970 juta yuan pada tahun 2022 dan laba bersih yang dapat diatribusikan kepada pemegang saham sebesar -341 juta yuan.

Sumber gambar: Laporan Tahunan Shanghai Huarui Bank 2022

Pada tahun 2023, laporan tahunan Huarui Bank menunjukkan bahwa bank akan mencapai pendapatan operasional sebesar 1,463 miliar yuan dan laba bersih yang dapat diatribusikan kepada pemegang saham sebesar 53 juta yuan, mengubah kerugian menjadi keuntungan.

Sumber gambar: Laporan Tahunan Shanghai Huarui Bank 2023

Pada tahun 2024, laporan tahunan Huarui Bank menunjukkan bahwa pendapatan operasionalnya naik menjadi 2,067 miliar yuan dan laba bersihnya yang dapat diatribusikan kepada pemegang saham naik menjadi 221 juta yuan. Melihat serangkaian angka tahunan ini saja, Bank Huarui memang telah keluar dari keadaan kerugian dan memasuki tahap profitabilitas yang berkelanjutan. Namun, fokus bisnis Huarui Bank adalah pada bisnis ritel, dan tantangan manajemen juga terkonsentrasi di sini. Proporsi bisnis ritel yang tinggi seringkali berarti investasi berkelanjutan dalam biaya akuisisi pelanggan, biaya pengalihan, pengeluaran layanan, dan biaya lainnya. Apakah investasi ini dapat diterjemahkan ke dalam pertumbuhan pendapatan yang stabil secara langsung mempengaruhi kandungan emas keuntungan.

Sumber gambar: Laporan Tahunan Shanghai Huarui Bank 2024

Oleh karena itu, perlu untuk melangkah lebih jauh dan melihat apa komposisi pendapatannya selain data laba secara keseluruhan. Pada tahun 2022, laba bersih Bank Huarui dari biaya dan komisi adalah -287 juta yuan, dan biaya dan biaya komisi adalah 324 juta yuan. Pada tahun 2023, laba bersihnya dari biaya dan komisi akan menjadi -528 juta yuan, dan biaya dan biaya komisinya akan menjadi 546 juta yuan.

Sumber gambar: Laporan Tahunan Shanghai Huarui Bank 2023

Menurut laporan tahunan 2024 Huarui Bank, laba bersihnya dari biaya dan komisi adalah -923 juta yuan, dan biaya dan biaya komisi adalah 935 juta yuan. Sejauh ini, laba bersih dari biaya dan komisi telah kehilangan uang selama tiga tahun berturut-turut, dan jumlah kerugian meningkat dari tahun ke tahun.

Sumber gambar: Laporan Tahunan Shanghai Huarui Bank 2024

Dilihat dari kombinasi data tiga tahun tersebut, terlihat bahwa laba bersih dari biaya dan komisi masih menjadi indikator yang berpengaruh utama. Dan kumpulan data ini bukan hanya beberapa perubahan dalam laporan laba rugi, tetapi juga mempengaruhi kualitas operasi. Menurut laporan tahunan 2024 Huarui Bank, pendapatan bunga bersihnya adalah 2,827 miliar yuan, meningkat 43,56% dari tahun ke tahun. Pendapatan bunga bersih yang lebih tinggi tentu merupakan hal yang baik, tetapi pendapatan biaya dan komisi bersih negatif jangka panjang biasanya memberi beban tambahan pada stabilitas keuntungan. Terutama di lembaga perbankan dengan proporsi bisnis ritel yang tinggi, jika pengeluaran terkait akuisisi, pengalihan, dan layanan pelanggan terus tinggi, seringkali mudah untuk melihat bahwa pertumbuhan skala tidak disinkronkan dengan pertumbuhan laba.

Sumber gambar: Laporan Tahunan Shanghai Huarui Bank 2024

Dari perspektif kualitas aset dan penyangga risiko, laporan tahunan 2024 Bank Huarui menunjukkan bahwa pada akhir tahun 2024, rasio kredit bermasalah sebesar 1,65% dan rasio cakupan provisi sebesar 169,96%. Dari sisi indikator modal, pada akhir tahun 2024, rasio kecukupan modal Bank Huarui adalah 12,99%, rasio kecukupan modal Tier 1 adalah 11,87%, dan rasio kecukupan modal inti Tier 1 adalah 11,87%.

Melihat perbaikan kinerja dan denda kepatuhan bersama-sama, Huarui Bank mungkin berada dalam tahap yang relatif khas, dan kualitas operasi telah meningkat, tetapi tingkat manajemen tidak dapat dilonggarkan, dan banyak pekerjaan tidak di depan panggung, tetapi dalam rincian pembayaran pinjaman, tindak lanjut pasca pinjaman, identifikasi pelanggan, pengajuan statistik dan sebagainya. Bagi ketua baru, bagian yang menantang dari tahap ini bukanlah bahwa bank belum tumbuh, juga tidak ada keuntungan, tetapi detailnya tidak dapat “ditambahkan ke kekacauan”, dan kepastian pemulihan laba tidak terpengaruh.

03

Kepala barumenetap****，OperasiKualitas, efisiensi biaya, dan penegakan kepatuhan tidak dapat bias

Dalam periode waktu terakhir, Huarui Bank telah menunjukkan tren positif dalam hal perbaikan laba, perluasan aset, pertumbuhan pendapatan bunga dan dimensi lainnya, dan juga perlu untuk mengontrol biaya dan biaya komisi, laba bersih, ketebalan penyangga risiko, dll. Penunjukan ketua baru terikat untuk mempromosikan peningkatan simultan Huarui Bank dalam hal kualitas operasi dan pengembangan kepatuhan, tetapi juga menghadapi persaingan yang ketat dan tekanan dari bank itu sendiri.

Secara khusus, bisnis ritel Huarui Bank besar, yang dapat membawa ruang pendapatan, tetapi memiliki persyaratan yang lebih tinggi untuk pemasaran front-end, tinjauan kredit, manajemen pembayaran, tindak lanjut pasca pinjaman, dan komunikasi pelanggan. Apakah ketua baru dapat menstabilkan pasar bukanlah apakah ritel harus terus dilakukan, tetapi peningkatan kualitas bisnis ritel secara simultan.

Dilihat dari data laporan tahunan tiga tahun, sisi laba Bank Huarui memang menunjukkan tanda-tanda pemulihan dalam tiga tahun terakhir, tetapi “peningkatan” pendapatan dan “konsumsi” dalam pengeluaran tidak berubah ke arah yang sama. Pada tahun 2024, pendapatan bunga bersih akan menjadi 2,827 miliar yuan, meningkat 43,56% tahun-ke-tahun, dan laba bersih yang dapat diatribusikan kepada pemegang saham akan menjadi 221 juta yuan, yang menunjukkan bahwa perbaikan pendapatan utama telah tercapai. Namun, sisi lain juga menonjol, dengan laba bersih dari biaya dan komisi masing-masing sebesar -287 juta yuan, -528 juta yuan dan -923 juta yuan dari 2022 hingga 2024, dan biaya dan biaya komisi masing-masing sebesar 324 juta yuan, 546 juta yuan dan 935 juta yuan pada periode yang sama.

Bagi bank yang masih berekspansi, pertumbuhan skala tentu saja penting, tetapi yang lebih penting adalah apakah input dan output dapat meningkat dari tahun ke tahun. Pada akhir tahun 2024, pinjaman dan uang muka pribadi Huarui Bank menyumbang 84,68%, dan bisnis ritel masih mayoritas, dan fokus bisnis relatif terkonsentrasi. Pada saat yang sama, jumlah total keluhan konsumen yang diungkapkan dalam laporan tahunan adalah 1.451 pada tahun 2022, 1.206 pada tahun 2023, dan 1.418 pada tahun 2024, dan tingkat penyelesaian adalah 100% dalam waktu 30 hari atau dalam jangka waktu yang ditentukan.

Setelah kualifikasi ketua disetujui, posisi di tingkat tata kelola diisi, dan efek nyata berikutnya tidak hanya apakah angka keuntungan dapat terus tumbuh, tetapi juga apakah efisiensi biaya dapat ditingkatkan, apakah retensi pelanggan dapat lebih stabil, apakah jumlah total keluhan dapat dikurangi, dan apakah konstruksi budaya kepatuhan dapat lebih solid. Jika pengeluaran berjalan pada tingkat tinggi untuk waktu yang lama, meskipun pertumbuhan pendapatan cepat, itu dapat mempengaruhi margin keuntungan. Bagi ketua baru, yang perlu dilakukan sekarang bukan hanya untuk mengejar ekspansi skala, tetapi untuk memahami pertumbuhan, pengeluaran, layanan, dan kepatuhan pada saat yang bersamaan, sehingga fondasi operasi lebih stabil dan peningkatan laba lebih berkelanjutan. Dalam hal ini, sebaiknya kita tunggu dan lihat.