Lubang Manfaat Suami Istri Jaminan Sosial Ditutup pada 2024 — Berikut Perubahan yang Terjadi dan Apa yang Bisa Anda Lakukan Sekarang

Loophole manfaat pasangan dalam Jaminan Sosial yang populer yang memungkinkan pasangan menikah memaksimalkan penghasilan pensiun akhirnya berakhir pada tahun 2024. Mereka yang berusia 70 tahun pada 1 Januari 2024 adalah pensiunan terakhir yang dapat menggunakan strategi ini. Kecuali Anda lahir sebelum 1 Januari 1954, pendekatan khusus ini dalam mengklaim Jaminan Sosial sudah tidak tersedia sejak perubahan legislatif pada 2016 — tetapi memahami apa yang ditawarkannya dan alternatif yang tersisa dapat berdampak signifikan pada perencanaan pensiun Anda.

Memahami Apa yang Diperbolehkan oleh Loophole Lama

Selama beberapa dekade, loophole manfaat pasangan dalam Jaminan Sosial menyediakan strategi keuangan yang berharga bagi pasangan menikah. Berdasarkan aturan ini, pasangan dapat menunda mengklaim manfaat mereka sendiri dan sebaliknya mengumpulkan manfaat pasangan. Setelah mencapai usia 70 tahun, mereka akan beralih ke manfaat mereka sendiri — yang akan mendapatkan kredit pensiun tertunda selama masa tunggu. Strategi peralihan ini memungkinkan penerima manfaat menerima pembayaran bulanan yang jauh lebih tinggi daripada jika mereka mengklaim lebih awal.

Loophole ini bekerja karena sistem menghitung manfaat dengan dua cara berbeda, dan pensiunan dapat secara strategis mengatur waktu klaim mereka untuk mendapatkan jumlah maksimum. Pasangan menikah secara efektif dapat “memiliki keduanya” dengan menarik manfaat dari catatan penghasilan pasangan terlebih dahulu, lalu beralih ke manfaat mereka sendiri yang telah ditingkatkan nanti. Pendekatan ini sangat berharga bagi pasangan dengan penghasilan lebih tinggi yang ingin mengoptimalkan pendapatan gabungan rumah tangga mereka.

Mengapa Anda Tidak Bisa Menggunakan Strategi Ini Lagi

Bipartisan Budget Act 2015 menutup loophole ini untuk sebagian besar warga Amerika. Undang-undang ini berlaku mulai 1 Januari 2016, yang berarti siapa pun yang berusia 62 tahun setelah tanggal tersebut kehilangan akses ke strategi klaim ini. Pemerintah menerapkan perubahan ini untuk mengurangi biaya jangka panjang Jaminan Sosial dan mencegah mereka yang berpenghasilan tinggi mendapatkan manfaat secara tidak proporsional dari sistem.

Bagi mereka yang lahir setelah 1 Januari 1954, Jaminan Sosial kini beroperasi berdasarkan aturan “deemed filing”. Saat Anda mengajukan klaim manfaat, secara otomatis dianggap mengajukan klaim untuk manfaat sendiri dan manfaat pasangan secara bersamaan. Ini menghilangkan kemampuan untuk secara selektif mengklaim satu jenis manfaat terlebih dahulu dan beralih nanti. Perubahan kebijakan ini secara fundamental mengubah cara pasangan menikah mendekati waktu pengambilan manfaat pensiun.

Tiga Pendekatan Alternatif untuk Mengoptimalkan Manfaat Pasangan Anda

Mulailah dengan perencanaan menyeluruh. Pasangan menikah harus duduk bersama dan membahas riwayat penghasilan masing-masing serta usia klaim optimal. Administrasi Jaminan Sosial menyarankan membuat akun online untuk meninjau perkiraan manfaat pada berbagai usia klaim. Seperti yang ditekankan Matthew Allen, salah satu pendiri Social Security Advisors, kepada publikasi keuangan: “Sangat penting bagi pasangan menikah untuk melakukan perencanaan Jaminan Sosial” sebelum membuat keputusan pengajuan.

Hindari jebakan klaim awal. Meskipun Anda dapat mulai mengklaim Jaminan Sosial sejak usia 62 tahun, mengajukan klaim sebelum usia pensiun penuh (saat ini 67 tahun bagi kebanyakan pekerja) akan mengakibatkan pengurangan permanen — biasanya sekitar 30%. Misalnya, seseorang yang berhak mendapatkan $2.000 per bulan pada usia 67 tahun hanya akan menerima sekitar $1.400 jika mengklaim pada usia 62. Jumlah yang dikurangi ini menjadi dasar perhitungan manfaat pasangan juga, secara permanen mengurangi manfaat seumur hidup rumah tangga.

Pertimbangkan usia pensiun penuh secara strategis. Meskipun menunggu hingga usia 70 tahun memaksimalkan manfaat individu Anda, batas maksimum manfaat pasangan berbeda. Manfaat pasangan maksimum adalah 50% dari jumlah manfaat pensiun penuh penerima utama — terlepas dari kapan pasangan mengajukan klaim. Bahkan jika pasangan Anda menunggu hingga 70 tahun, manfaat pasangan Anda tetap terbatas pada batas 50%. Pembatasan struktural ini berarti optimasi rumah tangga memerlukan pertimbangan lebih dari sekadar menunggu sampai 70 tahun.

Batas 50% yang Penting pada Pembayaran Manfaat Pasangan

Memahami batas manfaat pasangan sebesar 50% sangat penting untuk perencanaan rumah tangga yang akurat. Batas ini berlaku terlepas dari usia klaim pasangan Anda. Jika manfaat pensiun penuh dari pencari utama adalah $3.000 per bulan, manfaat maksimum yang dapat diterima pasangan adalah $1.500 — bahkan jika mereka menunggu sampai usia 70 tahun untuk mengklaim. Batas ini membuat keputusan klaim awal menjadi sangat penting bagi pasangan, karena menunda tidak akan meningkatkan manfaat maksimum mereka.

Dengan berakhirnya loophole manfaat pasangan dalam Jaminan Sosial, pasangan kini perlu strategi perencanaan yang lebih canggih. Bekerja sama dengan penasihat keuangan untuk memodelkan berbagai skenario klaim di seluruh rentang hidup kedua pasangan dapat mengungkap strategi rumah tangga yang optimal. Kombinasi penalti klaim awal, kredit pensiun tertunda untuk pencari utama, dan batas manfaat pasangan menciptakan teka-teki optimisasi yang kompleks — tetapi perencanaan yang cermat tetap dapat membantu Anda menavigasi dengan sukses.