RMD Pertama Anda Bisa Memicu Reaksi Berantai Pajak. Berikut Cara Menghindarinya

Anda mungkin berpikir bahwa uang di IRA tradisional atau 401(k) Anda adalah milik Anda untuk dikelola selama masa pensiun sesuai keinginan. Tetapi satu hal yang harus Anda ketahui adalah bahwa IRS berhak menentukan bagaimana Anda memperlakukan rekening pensiun tradisional Anda.

Setelah Anda mencapai usia 73 tahun (atau 75, tergantung tahun kelahiran Anda), IRS mewajibkan pemilik IRA tradisional atau 401(k) mulai mengambil distribusi minimum yang wajib, atau RMD, setiap tahun. Dan hal ini bisa menjadi masalah karena dua alasan.

Sumber gambar: Getty Images.

Pertama, RMD memaksa Anda untuk mengeluarkan dana yang, sampai saat itu, telah tumbuh secara menguntungkan dari segi pajak. RMD juga dapat menyebabkan tagihan pajak yang besar, tergantung seberapa besar jumlahnya.

Namun, itu bukan satu-satunya masalah dengan RMD. Yang pertama, sebenarnya, bisa memicu reaksi berantai yang menyebabkan berbagai konsekuensi yang tidak diinginkan.

Apa yang mungkin dilakukan RMD pertama Anda terhadap keuangan Anda

Anda mungkin sadar bahwa RMD dihitung sebagai penghasilan dan karenanya dikenai pajak. Tetapi membayar lebih kepada IRS bukan satu-satunya konsekuensi yang mungkin terjadi.

RMD pertama Anda bisa meningkatkan penghasilan Anda hingga tingkat di mana Anda harus membayar pajak federal atas manfaat Jaminan Sosial Anda. Jika jumlahnya besar, hal ini juga bisa mendorong Anda ke wilayah IRMAA untuk Medicare.

Jika Anda tidak familiar dengan IRMAA, atau jumlah penyesuaian bulanan terkait penghasilan, itu adalah surcharge yang dikenakan Medicare kepada peserta berdasarkan premi mereka. Dan meskipun RMD kecil mungkin tidak meninggalkan IRMAA yang perlu dikhawatirkan, RMD yang lebih besar bisa.

Cara menghindari efek berantai

Jika Anda ingin menghindari berbagai konsekuensi keuangan negatif yang dapat muncul akibat harus mengambil RMD, ada baiknya untuk mengonversi setidaknya sebagian, jika tidak seluruh, tabungan pensiun tradisional Anda ke akun Roth sebelum Anda mencapai usia 73 (atau 75, jika itu usia RMD Anda).

Jika Anda mampu memindahkan seluruh uang Anda dari rekening pensiun tradisional ke Roth, Anda tidak perlu mengambil RMD sama sekali. Jika Anda mampu memindahkan, misalnya, setengah dari saldo Anda, Anda mungkin akan menghadapi RMD yang lebih kecil yang tidak membuat Anda harus membayar surcharge Medicare atau pajak Jaminan Sosial.

Namun, konversi Roth harus direncanakan dengan hati-hati. Ketika Anda melakukan konversi, uang yang Anda pindahkan ke Roth akan dihitung sebagai penghasilan kena pajak tahun itu. Jika Anda sudah menerima Jaminan Sosial atau sedang dalam program Medicare, konversi besar bisa melakukan hal yang sama seperti RMD — membuat Anda membayar pajak atas manfaat atau dikenai surcharge premi.

RMD tidak selalu akhir dari segalanya, terutama jika jumlahnya kecil. Tetapi penting untuk memahami apa yang bisa mereka lakukan terhadap keuangan Anda. Dan jika Anda khawatir tentang konsekuensi di atas, konversi Roth patut dipertimbangkan dan direncanakan.