Sudah banyak berpikir tentang bagaimana kebanyakan orang memperlakukan 401(k) mereka seolah-olah itu hanya suara latar, kan? Pemotongan gaji otomatis terjadi dan mereka menganggap itu sudah cukup. Tapi jika Anda serius ingin membangun kekayaan nyata, pendekatan pasif itu mungkin tidak cukup.

Beberapa orang yang saya kenal sedang bereksperimen dengan mengisi 401k mereka di awal — pada dasarnya memaksimalkan batas tahunan secepat mungkin daripada menyebarkannya sepanjang tahun. Logikanya menarik: jika Anda percaya pasar akan naik, mengapa menunggu? Masukkan uang Anda lebih awal dan biarkan berakumulasi lebih lama.

Saya sendiri telah meneliti strategi ini dan ada beberapa sudut pandang yang menarik. Jika Anda mengisi 401k di awal tahun dan pasar berkinerja baik, Anda akan mendapatkan keuntungan lebih banyak daripada seseorang yang menyumbang jumlah yang sama tetapi menyebarkannya selama 12 bulan. Waktu di pasar mengalahkan waktu pasar, seperti kata pepatah.

Tapi inilah hal penting — dan ini sangat krusial — Anda sama sekali tidak bisa melakukan ini tanpa dana darurat yang kuat sebagai penyangga. Maksud saya, dana darurat yang benar-benar kokoh. Saya pernah melihat orang terbakar karena mereka mengisi 401k di awal dan kemudian menghadapi pengeluaran tak terduga atau kehilangan pekerjaan. Itu bencana yang menunggu terjadi. Anda harus punya jaring pengaman itu terlebih dahulu.

Pertimbangan lain yang sering diabaikan orang: pencocokan dari pemberi kerja. Jika perusahaan Anda mencocokkan 5% dari kontribusi, tetapi Anda mengisi di awal dan memaksimalkannya sampai Maret, Anda hanya mendapatkan pencocokan 5% dari tiga bulan penghasilan. Rekan kerja Anda yang menyumbang secara stabil sepanjang tahun? Mereka mendapatkan pencocokan 5% dari gaji tahunan penuh mereka. Itu berarti Anda meninggalkan uang nyata di meja.

Jadi, mengisi 401k di awal bisa berhasil, tapi hanya jika Anda sudah memikirkannya secara menyeluruh. Dana darurat sudah kokoh? Periksa. Struktur pencocokan dari pemberi kerja sudah dipahami? Periksa. Percaya diri dengan pandangan pasar Anda? Kalau begitu mungkin masuk akal. Kalau tidak, pendekatan kontribusi tetap lebih aman dan jujur saja, tetap bisa membawa Anda ke masa pensiun dengan baik.