Baru saja seseorang bertanya kepada saya tentang apa yang terjadi pada 403b saya saat saya pensiun, dan jujur saja ini adalah salah satu pertanyaan yang tidak cukup mendapatkan pembicaraan nyata di kalangan keuangan. Jadi biarkan saya uraikan apa yang telah saya pelajari tentang menavigasi hal ini.

Jika Anda telah bekerja untuk organisasi nirlaba, sekolah, atau organisasi berbasis kepercayaan, Anda mungkin memiliki 403(b) di sana. Ini pada dasarnya adalah versi nirlaba dari 401(k) - manfaat pajaknya sama, batas kontribusi serupa sekitar $23.000 per tahun, tetapi dengan beberapa keunikan yang penting saat Anda memikirkan tentang pensiun.

Inilah hal tentang apa yang terjadi pada 403b saya saat saya pensiun - Anda memiliki tiga jalur realistis. Yang pertama adalah membiarkannya begitu saja. Terlihat malas, tetapi sebenarnya ada logika di sini. Kebanyakan 403(b)s banyak berisi anuitas, yang berarti mereka sudah terstruktur untuk pendapatan seumur hidup. Jika rencanamu memiliki ketentuan yang solid dan kamu tidak keberatan tetap terhubung dengan rencana mantan majikanmu, ini bisa berhasil. Masalahnya adalah mantan majikanmu bisa mengubah aturan, administrator, atau ketentuan di kemudian hari. Ketidakpastian ini mengganggu banyak orang.

Pilihan kedua adalah memindahkannya ke IRA. Ini adalah apa yang kebanyakan orang akhirnya lakukan. Kamu memindahkan uang dari 403(b) ke IRA tradisional tanpa terkena pajak langsung - ini hanya memindahkan uang sebelum pajak antar akun sebelum pajak. Keuntungan utamanya di sini adalah kontrol. Kamu tidak lagi terikat pada keputusan mantan majikanmu. Kamu bisa memilih investasimu sendiri, penasihatmu sendiri, jadwalmu sendiri. Jika mau lebih berani, kamu bisa mengonversi sebagian atau seluruhnya ke Roth IRA. Ya, kamu akan berutang pajak atas jumlah konversi tahun itu, tetapi setelah itu? Penarikan bebas pajak selamanya. Tapi ada tradeoff nyata - kamu membayar pajak sekarang untuk menghindari membayar nanti.

Lalu ada jalur ketiga: mencairkan semuanya ke akun pialang biasa. Jujur saja, ini biasanya langkah terburuk. Kamu membayar pajak penghasilan penuh atas semuanya segera, dan kamu kehilangan pertumbuhan yang ditangguhkan pajaknya. Hasil investasimu menjadi dikenai pajak capital gains alih-alih tetap terlindungi. Kebanyakan penasihat keuangan akan menyarankan untuk menghindari ini kecuali kamu punya alasan yang sangat spesifik.

Satu hal yang sering membingungkan orang tentang apa yang terjadi pada 403b saya saat saya pensiun adalah situasi anuitas. Banyak 403(b)s penuh dengan anuitas, yang mengubah cara distribusi minimum yang wajib dilakukan. Setelah kamu mencapai usia 73, IRS ingin kamu mulai menarik uang. Tapi jika anuitasmu belum mulai membayar, kamu mungkin perlu menjual aset lain untuk memenuhi persyaratan itu. Ini adalah dinamika aneh yang tidak muncul dengan 401(k)s biasa.

Realitanya adalah apa yang terjadi pada 403b saya saat saya pensiun sepenuhnya tergantung pada aturan spesifik rencanamu dan apa yang ingin kamu capai. Beberapa rencana bahkan tidak mengizinkan mantan karyawan menyimpan uang mereka di sana. Beberapa memiliki batasan aset apa yang bisa dipindahkan. Itulah mengapa berbicara dengan penasihat keuangan nyata jauh lebih baik daripada mencoba memecahkan ini sendiri. Mereka bisa melihat situasimu secara spesifik, bracket pajakmu, jadwalmu, dan membantumu memilih langkah yang benar-benar masuk akal untukmu.

Intinya: kamu punya opsi saat pensiun. Jangan biarkan inersia membuat uangmu tetap di tempatnya. Hitung angka-angkanya, pahami implikasi pajaknya, dan buat pilihan yang disengaja.