Sedang mencari berbagai strategi hipotek akhir-akhir ini dan hipotek offset terus muncul dalam percakapan. Tidak yakin apakah mereka benar-benar layak mendapatkan hype tersebut, terutama jika Anda di AS di mana mereka cukup langka dibandingkan negara lain.

Jadi inilah ide dasarnya: alih-alih hanya memiliki hipotek biasa, Anda menghubungkan rekening tabungan Anda ke sana. Saldo tabungan Anda kemudian mengimbangi jumlah yang Anda hutang, yang berarti Anda hanya membayar bunga pada selisih keduanya. Terlihat cukup cerdas jika dipikirkan. Uang tersebut hanya duduk di sana bekerja untuk Anda tanpa benar-benar dihabiskan.

Jelas ada beberapa keuntungan nyata di sini. Pertama, Anda mengurangi pembayaran bunga karena Anda mengurangi jumlah bunga yang dihitung oleh pemberi pinjaman. Jika Anda memiliki tabungan yang cukup, ini bisa menambah uang yang cukup besar selama 15, 20, atau 30 tahun. Kedua, Anda tetap memiliki akses ke tabungan Anda kapan pun Anda membutuhkannya. Itu perbedaan besar dibandingkan hanya menambah uang ekstra ke pokok pinjaman Anda - uang Anda tetap ada jika terjadi keadaan darurat atau Anda menemukan peluang investasi. Dan ketiga, karena Anda membayar bunga lebih sedikit, Anda sebenarnya bisa melunasi seluruh pinjaman lebih cepat jika mau.

Tapi ya, pasti ada sisi lain. Kebanyakan pemberi pinjaman yang menawarkan hipotek offset mengenakan suku bunga lebih tinggi daripada hipotek standar, yang bisa menghapus sebagian besar penghematan bunga Anda jika saldo tabungan Anda kecil. Selain itu, menemukan pemberi pinjaman yang bahkan menawarkan pengaturan semacam ini di AS cukup sulit. Tidak seperti hipotek konvensional di mana Anda bisa membandingkan di setiap bank. Struktur ini juga lebih rumit untuk dikelola - Anda perlu benar-benar memahami bagaimana tabungan Anda mempengaruhi perhitungan bunga setiap bulan.

Ketika saya memikirkan strategi hipotek offset, biasanya saya bandingkan dengan melunasi hipotek lebih awal dengan pembayaran sekaligus. Kedua pendekatan ini menghemat bunga Anda, tetapi mereka bekerja dengan cara yang sangat berbeda. Dengan offset, uang Anda tetap cair dan dapat diakses. Jika Anda melunasi pokoknya, uang itu pada dasarnya terkunci - Anda tidak bisa menyentuhnya tanpa refinancing atau menjual. Offset memberi Anda fleksibilitas jika Anda menghargai memiliki opsi. Melunasi hipotek lebih menarik bagi orang yang ingin menyederhanakan semuanya dan benar-benar memiliki rumah mereka tanpa hutang.

Pertanyaan utamanya adalah apa yang sesuai dengan situasi Anda. Jika Anda seseorang yang suka memiliki bantalan keuangan dan fleksibilitas, pengaturan hipotek offset mungkin masuk akal. Jika Anda hanya ingin menghilangkan utang dan menjaga semuanya sederhana, pendekatan tradisional dengan membayar lebih ke pokok mungkin lebih baik. Bagaimanapun, sebaiknya bicara dengan seseorang yang benar-benar memahami gambaran keuangan lengkap Anda sebelum membuat komitmen apa pun.