Belakangan ini saya sering memikirkan strategi pensiun, dan saya terus kembali ke sesuatu yang selalu ditekankan Dave Ramsey - Roth IRA benar-benar diremehkan untuk kebanyakan orang yang merencanakan masa depan keuangan mereka.

Inilah hal yang membuat saya tertarik: Roth IRA sudah ada sejak 1997, tetapi begitu banyak orang masih memperlakukannya seperti instrumen keuangan yang eksotis. Padahal tidak. Mereka sebenarnya cukup sederhana, dan jujur saja, jika dibandingkan dengan IRA tradisional, perhitungan jangka panjang biasanya lebih menguntungkan untuk penghasilan pensiun Anda.

Keuntungan terbesar dari Roth? Uang Anda tumbuh sepenuhnya bebas pajak. Bukan hanya ditangguhkan pajaknya seperti 401(k) Anda - benar-benar bebas pajak. Jadi saat Anda mencapai masa pensiun dan mulai menarik distribusi yang memenuhi syarat (biasanya setelah usia 59½), Anda tidak membayar sepeser pun pajak atas keuntungan tersebut. Jika Anda berharap berada di bracket pajak yang lebih tinggi nanti, ini menjadi sangat penting.

Lalu ada situasi RMD. Dengan IRA tradisional atau 401(k), Anda dipaksa mulai menarik uang pada usia 73. IRS pada dasarnya mengatakan 'Anda harus mengeluarkan uang ini.' Roth IRA? Tidak ada kewajiban seperti itu selama masa hidup Anda. Itu adalah fleksibilitas nyata yang kebanyakan orang tidak hargai sampai mereka benar-benar pensiun.

Apa yang saya juga suka dari struktur Roth adalah Anda yang mengendalikan. Anda memilih investasi Anda - saham, obligasi, ETF, reksa dana, apa pun yang masuk akal untuk strategi Anda. Tidak terikat pada apa yang ditawarkan oleh rencana 401(k) majikan Anda.

Satu hal yang membantu jika Anda lebih tua: kontribusi catch-up. Setelah Anda mencapai usia 50, Anda bisa menambahkan ekstra $1.000 per tahun di luar batas standar. Untuk tahun 2026, itu total $8.000 jika Anda berusia 50 tahun ke atas. Itu lebih dari $15.000 tambahan tabungan pensiun jika dilakukan dari usia 50 sampai 65. Dave Ramsey pasti menekankan ini untuk orang yang mulai terlambat.

Juga penting diketahui - Anda sebenarnya bisa menarik kontribusi Anda kapan saja tanpa penalti atau pajak. Kontribusi Anda masuk setelah pajak, jadi itu milik Anda untuk diakses. Tentu saja, Anda sebaiknya tidak melakukan ini kecuali dalam keadaan darurat nyata karena Anda mengurangi dana pensiun Anda, tetapi memiliki opsi itu penting.

Jika Anda berpikir untuk membuka satu, Anda membutuhkan penghasilan yang diperoleh dan harus tetap dalam batas penghasilan. Untuk tahun 2026, batas maksimal untuk lajang sekitar $161.000 dan pasangan menikah sekitar $253.000 (fase-out mulai lebih awal, tetapi itu adalah batasnya). Cukup hubungi broker besar mana saja - Fidelity, Vanguard, Schwab, siapa saja - dan mereka akan memandu Anda. Info dasar, nomor Jaminan Sosial, detail bank, dan Anda siap.

Setelah dibuka, atur kontribusi otomatis bulanan jika memungkinkan. Jika Anda ingin mencapai batas $8.000 per tahun, itu sekitar $667 per bulan. Membosankan? Mungkin. Tapi konsistensi itulah yang benar-benar membangun kekayaan nyata dari waktu ke waktu.

Pendapat Dave Ramsey tentang semua ini cukup solid - saat Anda benar-benar pensiun, Anda mungkin akan menyesal tidak memilih struktur Roth daripada mengejar potongan pajak di awal dari IRA tradisional. Pertumbuhan bebas pajak akan berakumulasi menjadi sesuatu yang nyata selama 20-30 tahun.