Baru saja menghitung berapa sebenarnya yang dibutuhkan untuk pensiun dengan nyaman sebesar $150k setahun, dan jujur saja, kebanyakan orang salah perhitungan.

Semua orang membicarakan aturan 4% seolah-olah itu adalah kebenaran mutlak—pada dasarnya Anda bisa menarik 4% dari tabungan Anda setiap tahun tanpa bangkrut selama 30 tahun. Kedengarannya sederhana, kan? Jika Anda ingin $150k setahun, berarti Anda membutuhkan sekitar $3,75 juta yang disimpan di bank. Sangat tinggi.

Tapi di sinilah orang salah paham. Mereka sama sekali mengabaikan Jaminan Sosial. Manfaat rata-rata tahun ini sekitar $22.800 per tahun, meskipun penghasilan yang lebih tinggi bisa mendapatkan hingga $57.600. Itu adalah pengubah permainan. Jika Anda mengandalkan $50k hanya dari Jaminan Sosial, tiba-tiba Anda hanya perlu investasi Anda untuk menutupi $100k. Itu menurunkan target Anda menjadi $2,5 juta. Perbedaan besar.

Sekarang untuk bagian yang tidak ingin didengar orang—pajak. Gaya hidup $150k itu? Itu uang setelah pajak. Tapi jika Anda menarik dari 401(k)s dan IRA tradisional, Paman Sam mengambil bagian. Dengan asumsi tarif pajak efektif 20%, Anda sebenarnya perlu menarik $187.500 agar bersih $150k. Jika memperhitungkan Jaminan Sosial, tiba-tiba Anda membutuhkan sekitar $3,4 juta lagi. Sangat mencengangkan bagaimana pajak benar-benar mengubah rumus ini.

Namun, akun Roth membalikkan semuanya. Jika setengah dari tabungan Anda ada di IRA Roth atau 401(k)s Roth, penarikan tersebut sepenuhnya bebas pajak. Itu adalah rahasia utamanya. Anda secara realistis bisa mencapai target Anda dengan sekitar $150k juta total $3 $1,5M di Roth, dan $1,5M di tradisional(.

Satu hal yang sangat diremehkan orang adalah biaya kesehatan sebelum Medicare mulai berlaku di usia 65. Asuransi swasta bisa menelan biaya $1.500 sampai $2.000 per bulan per orang. Untuk pasangan yang pensiun di usia 60, itu bisa mencapai $50-75k hanya untuk asuransi selama lima tahun. Itu harus berasal dari suatu tempat.

Jadi, apa target sebenarnya? Tentu saja tergantung situasi Anda. Jika Anda memiliki Jaminan Sosial yang solid, perencanaan pajak yang baik, dan kebutuhan kesehatan yang bisa dikelola, Anda mungkin bisa keluar dengan $2,5 juta. Tapi jika Anda ingin tidur nyenyak? Kebanyakan orang sebaiknya menargetkan $3-3,5 juta untuk mengantisipasi pajak, biaya kesehatan, dan inflasi. Jika Anda menginginkan fleksibilitas maksimal dan bantalan nyata untuk penurunan pasar, )juta adalah titik manisnya.

Intinya, hanya mengatakan "Saya butuh $4 setahun" tidak cukup. Anda harus memperhitungkan Jaminan Sosial, pajak, jenis akun Anda, biaya kesehatan, dan tempat tinggal Anda. Tapi mencapai target $150k juta dalam tabungan? Itu biasanya target yang solid untuk gaya hidup pensiun yang dibayangkan kebanyakan orang.