Baru saja menyadari sesuatu tentang bagaimana sebenarnya pinjaman bekerja yang mungkin tidak diketahui kebanyakan orang. Pernah dengar tentang Aturan 78? Ini adalah metode yang digunakan pemberi pinjaman untuk menghitung bunga, dan jujur saja, ini bisa benar-benar mengacaukan keuanganmu jika kamu tidak memperhatikan.

Jadi begini - perhitungan bunga berdasarkan Aturan 78 pada dasarnya berlawanan dengan asumsi kebanyakan peminjam. Alih-alih menyebarkan bunga secara merata selama masa pinjamanmu, metode ini memuat semuanya di awal. Kamu akhirnya membayar bunga jauh lebih banyak di bulan-bulan awal, yang menguntungkan pemberi pinjaman tapi tidak begitu baik untuk kita semua.

Nama ini berasal dari sesuatu yang cukup sederhana sebenarnya. Jika kamu menjumlahkan semua bulan dalam setahun (1+2+3+4+5+6+7+8+9+10+11+12), hasilnya 78. Itu benar-benar dari situlah asalnya. Metode ini menggunakan jumlah ini untuk menghitung berapa banyak bunga yang harus kamu bayar setiap bulan. Pada bulan pertama dari pinjaman 12 bulan, kamu membayar 12/78 dari total bunga. Pada bulan ke-12, kamu hanya membayar 1/78. Lihat bedanya?

Biarkan saya uraikan apa arti ini sebenarnya dengan angka nyata. Misalnya kamu mengambil pinjaman sebesar $10.000 dengan bunga tahunan 12% selama satu tahun. Total bunga yang harus dibayar adalah $1.200. Tapi berdasarkan struktur bunga Aturan 78, pembayaran pertama kamu sekitar $184,62, sementara pembayaran terakhir hanya sekitar $15,38. Gila, kan?

Di sinilah bagian yang agak meragukan - jika kamu memutuskan melunasi pinjaman itu setelah enam bulan, kamu sudah membayar sekitar 57,7% dari total bunga, bukan 50% seperti yang kamu harapkan. Itu berarti tambahan $92,40 hilang, hanya karena cara aturan 78 membagi pembayaran. Pelunasan awal tidak menghemat sebanyak yang kamu kira.

Itulah sebabnya beberapa tempat sebenarnya membatasi atau melarang metode ini. Di AS, kamu tidak bisa menggunakan perhitungan bunga Aturan 78 untuk pinjaman yang lebih dari 61 bulan. Logikanya cukup jelas - ini dirancang untuk melindungi orang dari dikenai bunga yang sangat besar jika mereka ingin melunasi hutang mereka lebih awal.

Alternatif yang paling banyak dibandingkan orang adalah bunga sederhana, di mana matematikanya sederhana dan dapat diprediksi. Dengan bunga sederhana, kamu membayar bunga hanya berdasarkan jumlah awal, tersebar merata selama masa pinjaman. Tidak ada kejutan, tidak ada pemuatan di awal. Jika kamu berencana melunasi pinjaman lebih awal, bunga sederhana pasti pilihan terbaik.

Intinya - jika seseorang menawarkanmu pinjaman dengan bunga yang dihitung sebelumnya menggunakan Aturan 78, kamu harus memahami apa yang kamu tanda tangani. Biasanya ini digunakan untuk pinjaman jangka pendek seperti pinjaman mobil, tapi penting untuk mengetahui perbedaannya. Metode Aturan 78 jauh lebih menguntungkan pemberi pinjaman daripada peminjam, terutama jika kamu berpikir untuk keluar dari hutang itu lebih cepat dari jadwal. Lakukan riset sebelum berkomitmen apa pun.