Baru saja menyadari sesuatu tentang cara kerja pinjaman yang mungkin tidak diketahui kebanyakan orang. Pernah dengar tentang Aturan 78? Ya, saya juga tidak tahu sampai saya mulai menyelidiki syarat pinjaman.

Jadi pada dasarnya, ketika Anda mengajukan pinjaman tertentu - terutama pinjaman mobil atau pinjaman pribadi - pemberi pinjaman dapat menggunakan metode yang disebut Aturan 78 (juga dikenal sebagai metode jumlah digit) untuk menghitung bunga Anda. Nama ini berasal dari penjumlahan semua bulan: 1+2+3+...+12=78. Terlihat acak, tapi di sinilah yang menarik.

Aturan 78 memuat pembayaran bunga Anda di awal. Artinya Anda membayar bunga jauh lebih banyak di awal pinjaman daripada di akhir. Biarkan saya uraikan matematikanya karena ini sebenarnya cukup gila.

Ambil pinjaman sebesar $10.000 dengan bunga tahunan 12% selama 12 bulan. Anda mungkin berpikir bunga dibagi rata, kan? Salah. Pada bulan pertama menurut Aturan 78, Anda membayar 12/78 dari total bunga - sekitar $184,62. Pada bulan ke-12, Anda hanya membayar 1/78 - sekitar $15,38. Jadi bunga sangat terkonsentrasi di bulan-bulan awal.

Ini dia: jika Anda memutuskan melunasi pinjaman tersebut lebih awal setelah enam bulan, Anda sudah membayar sekitar 57,7% dari total bunga. Itu $692 dari $1.200. Bandingkan dengan bunga sederhana di mana Anda hanya akan membayar 50% ($600), dan Anda bisa melihat bagaimana metode ini bisa mengejutkan peminjam.

Inilah mengapa Aturan 78 sangat penting jika Anda berpikir tentang pelunasan awal. Anda tidak mendapatkan penghematan sebanyak yang Anda harapkan. Ini menguntungkan pemberi pinjaman karena mereka mengumpulkan sebagian besar bunga di awal, tetapi bagi peminjam yang berencana untuk refinancing atau melunasi lebih awal? Ini pada dasarnya adalah penalti.

Sebenarnya, AS menyadari bahwa ini bermasalah. Mereka membatasi penggunaan Aturan 78 - Anda tidak bisa menggunakannya untuk pinjaman lebih dari 61 bulan. Regulasi ini ada khusus untuk melindungi orang dari dikenai biaya bunga yang tidak proporsional jika mereka ingin membayar lebih awal.

Bandingkan ini dengan pinjaman bunga sederhana di mana bunga dihitung hanya berdasarkan pokok dan dibagi secara merata. Jauh lebih dapat diprediksi. Jauh lebih adil jika Anda tidak berencana memegang pinjaman sampai jangka waktu penuh.

Intinya: jika Anda sedang mencari pinjaman, terutama pinjaman jangka pendek, Anda harus menanyakan apakah menggunakan Aturan 78 atau bunga sederhana. Ini perbedaan besar dalam apa yang sebenarnya akan Anda bayar. Aturan 78 bisa sangat merugikan jika Anda berencana melunasi lebih awal. Itulah detail yang bisa menghemat ratusan dolar.