もしあなたのクレジットカードに誤って請求されたり、最近の購入で過剰請求された場合、実はあなたの味方となる強力な連邦法があります。1974年に制定された公正信用請求法（フェア・クレジット・ビリング・アクト）は、あなたのような消費者を請求ミスや詐欺的な請求から守るために設計されました。多くの人が気づいていないのは、この法律は単に誤った請求を争う権利を与えるだけでなく、一時的に争議中の金額の支払いを保留できる権利を与え、信用スコアを傷つけることなく、銀行に誤りの調査と修正を義務付けている点です。「ミスは起こるものです」と、ヒューストンのルーニー・アンド・コンラッド法律事務所の弁護士マット・バックルーは言います。問題は、多くの消費者がこれらの保護を十分に活用していないことです。「請求書の内容は非常に注意深く確認する必要があります」と彼は強調します。リスクは本物です：この法律が1974年に制定される前は、不正確な請求に対して支払いを差し控えた消費者は信用に深刻なダメージを受ける可能性がありました。今ではそれはもうありませんが、正しくこれらの権利を使いこなす方法を知っている場合に限ります。## 基礎：公正信用請求法が実際に守るもの公正信用請求法は、あなたが思っている以上に多くの状況をカバーしています。誤って請求された場合、例えば請求書に計算ミスがあったり、同じ購入に対して二重請求された場合も守られます。また、支払った商品やサービスが届かなかった場合、誤った商品が送られた場合、または約束されたサービスが提供されなかった場合も対象です。ただし、重要な点として、この法律はあなたが購入した商品やサービスの品質に不満があるだけでは保護しません。「それはサービスの質に対する異議であり、請求の有効性には関係ありません」と、CreditSesame.comの消費者教育責任者ジョン・ウルズハイマーは説明します。また、公正信用請求法は詐欺に対しても強力な保護を提供します。ターゲットやホームデポの情報漏洩事件のように、クレジットカード情報が盗まれた場合も守られます。オンラインや電話でカード情報が不正に使われても、通常はあなたの責任にはなりません。「盗まれたのがクレジットカード番号だけの場合、消費者は自分の権利が守られているとかなり自信を持って良いでしょう」と、ボストンの全国消費者法センターのスタッフ弁護士チ・チ・ウーは言います。法律の下では、無許可の請求に対する最大責任額は50ドルですが、VisaやMasterCardはこれさえも免除することが多いです。## 請求ミスの早期発見と争議の申し立てここで重要なのはタイミングです。請求書が郵送されてから正確に60日以内に、誤った請求をカード発行会社に報告しなければなりません。この60日間はあなたのチャンスであり、これを逃すと法的保護を失います。もしこの期間を過ぎると、銀行はまだ支援してくれるかもしれませんが、公正信用請求法の保護は受けられなくなります。このため、クリアポイント・クレジット・カウンセリング・ソリューションズのトーマス・ニッツシェは、積極的に明細を確認する必要性を強調します。「多くの人が自分の明細を注意深く見ていない」と彼は指摘します。「請求書が正しいとただ思い込んでいるだけです」。この軽率な態度は、ニッツシェ自身が自分のアカウントで繰り返し請求を発見したときに裏目に出ました—しかし、それに気づいたのは11ヶ月後でした。彼は争議を申し立てることができましたが、銀行は最初の取引については60日間の期限が過ぎていたため、2〜3ヶ月分の返金しか受けられませんでした。誤りを見つけたら、単に銀行に電話するだけでは十分ではありません。「電話だけでは不十分です」と、ウーは強調します。争議は書面で行う必要があり、できれば書留郵便で送るのが望ましいです。あなたの名前、アカウント番号、争議中の金額、誤請求だと思う理由を記載してください。連邦取引委員会（FTC）は、参考用に争議書のサンプルテンプレートも提供しています。領収書や証拠—例えば、500ドル請求されたのに実際には50ドルしか支払っていなかった証拠—を添付しても構いません。ただし、証拠の提出は義務ではありません。「領収書がなければ、カード発行会社は自動的にあなたに不利な判断を下すことはできません」とウーは言いますが、証拠がないと調査が難しくなる可能性もあります。## 詐欺と戦う：不正請求に対する盾カードが紛失・盗難されたり、データ漏洩により情報が流出した場合、公正信用請求法は通常の請求争議よりもはるかに強力な保護を提供します。まず、書面での苦情提出は必要ありません。「不正使用の場合、書面での争議は不要です」とウーは説明します。「電話で済ませられます」。これは詐欺に対処する際の大きな利点です。さらに、不正請求の報告期限は通常の請求ミスよりもはるかに長く設定されています。通常の請求エラーは60日以内に報告しなければなりませんが、不正利用については厳格な期限はありません—ただし、発見次第すぐに報告すべきです。実際、データ漏洩後何ヶ月も経ってから被害に気づいても、あなたの権利は守られます。最大責任額はカードごとに50ドルですが、多くのカードネットワークはこれさえも免除します。オンラインや電話での不正利用（物理的なカードではなくカード番号だけが使われた場合）では、責任はゼロです。ただし重要な制限もあります。あなたが誰かにカードを使わせる許可を与えた場合—例えばパートナーに購入を許可した場合—は、その請求を公正信用請求法の下で争うことはできません。「誰かにカードや番号を渡した場合、基本的にその人に使う権限を与えたことになる」と、アメリカ銀行協会の上級副社長ネッサ・フェドディスは説明します。したがって、友人にカードを貸して購入されたが自分の許可しなかった場合、それは不正使用とはみなされません。## 調査の流れ：争議を提出した後に何が起こるかあなたの書面による争議をカード発行会社が受け取ると、調査のカウントダウンが始まります。銀行は30日以内に受領を認め、調査中であることを通知しなければなりません。その後、完全な請求サイクル2回分の期間内に問題を解決します。この間、銀行は法的に、争議中の請求を遅延支払いとして信用情報機関に報告したり、利息を請求したり、請求金額の回収を試みたりできません。これはあなたが待機状態にあることを意味します。多くの人はこれが何を守り、何を守らないのかを誤解しています。「多くの人は、争議が解決するまで請求金額を支払わなくていいと思っていることに驚きます」とウルズハイマーは言います。「しかし、それは法律の権利ではありません。隠れることはできません」。あなたは残りの請求額を期限内に支払う必要があります。争議中の部分だけを保留できるのです。調査が終了すると、二つの結果のいずれかが出ます。もし銀行があなたに有利な誤りを認めた場合、誤請求の修正と通知を送付しなければなりません。関連する金融手数料や遅延料金もアカウントから除外されます。ただし、銀行があなたの請求が正しいと判断した場合は、回収を再開できますが、その理由を記した書面をあなたに提供しなければなりません。銀行の判断に異議がある場合は、10日以内に正式に異議申し立てを行うことができます。これを行うと、公正信用請求法は銀行に対し、請求が未解決のままであることを信用報告に記載するよう求めます。このメモはあまり強力ではなく、「見た目だけのもの」とウルズハイマーは表現しますが、他の貸し手に対して請求が争われていることを知らせる役割はあります。また、銀行に拒否の根拠となった証拠を求めることもでき、それによって調査が十分に行われたかどうかを理解できるかもしれません。## 納得できない場合：支払いを保留する権利公正信用請求法の知られざる特徴の一つは、購入した商品やサービスの品質に満足できない場合、その請求の支払いを一時的に保留できる権利があることです。ただし、重要な条件があります。まず、問題を直接販売店と誠意をもって解決しようと努力する必要があります。苦情がある場合はすぐに連絡してください。販売店が協力しない場合に限り、クレジットカード会社にエスカレートできます。彼らに問題解決できていないことを伝え、支払い保留の権利を行使する旨を伝えます。その時点で、あなたの発行会社は、争議中の請求を信用情報機関に遅延として報告しない義務があります。ただし、制限もあります。購入金額は50ドルを超える必要があり、あなたの自宅または郵送先から100マイル以内で商品やサービスを購入している必要があります。ただし、販売店発行のストアカードを使った場合はこれらの制限は適用されません。インターネット購入は特に複雑で、オンライン注文に対して支払いを保留できるかどうかはあなたの州の法律次第です。「あなたの州がこの権利を認めていなければ、残念ながらできないかもしれません」とウーは指摘します。もう一つ重要な点は、この保護を行使するのは、すでに請求金額を全額支払った後では遅いということです。「すでに支払った金額については、支払いを保留できません」とウーは言います。問題を見つけたらすぐに対応し、その部分の支払いは解決まで待つのが賢明です。## 行動を起こす：権利侵害時の対処法もしあなたのカード発行会社が公正信用請求法に違反していると思ったら、いくつかの選択肢があります。消費者金融保護局（CFPB）や連邦取引委員会（FTC）に苦情を申し立てることができます。これらの機関は、金融機関に対する消費者の苦情を調査し、必要に応じて措置を取ります。また、公正信用請求法に詳しい消費者弁護士に相談するのも良いでしょう。全国消費者擁護弁護士協会（NACA）は、地域別の弁護士リストを公開しています。弁護士はあなたのケースの強さを評価し、支援してくれるでしょう。重要なメッセージは、クレジットカードの明細に記載された請求が自動的に正しいと考えたり、期限を逃したり、争議手続きでミスをしたからといって権利が消えるわけではないということです。公正信用請求法は、問題が起きたときにあなたに救済措置を提供するために存在しています。法律はあなたの味方です—ただし、それを正しく使う方法を知っている場合に限ります。
フェア・クレジット・ビリング法の下でのあなたの権利を理解する：クレジットカードを守るための実用的なガイド
もしあなたのクレジットカードに誤って請求されたり、最近の購入で過剰請求された場合、実はあなたの味方となる強力な連邦法があります。1974年に制定された公正信用請求法（フェア・クレジット・ビリング・アクト）は、あなたのような消費者を請求ミスや詐欺的な請求から守るために設計されました。多くの人が気づいていないのは、この法律は単に誤った請求を争う権利を与えるだけでなく、一時的に争議中の金額の支払いを保留できる権利を与え、信用スコアを傷つけることなく、銀行に誤りの調査と修正を義務付けている点です。
「ミスは起こるものです」と、ヒューストンのルーニー・アンド・コンラッド法律事務所の弁護士マット・バックルーは言います。問題は、多くの消費者がこれらの保護を十分に活用していないことです。「請求書の内容は非常に注意深く確認する必要があります」と彼は強調します。リスクは本物です：この法律が1974年に制定される前は、不正確な請求に対して支払いを差し控えた消費者は信用に深刻なダメージを受ける可能性がありました。今ではそれはもうありませんが、正しくこれらの権利を使いこなす方法を知っている場合に限ります。
基礎：公正信用請求法が実際に守るもの
公正信用請求法は、あなたが思っている以上に多くの状況をカバーしています。誤って請求された場合、例えば請求書に計算ミスがあったり、同じ購入に対して二重請求された場合も守られます。また、支払った商品やサービスが届かなかった場合、誤った商品が送られた場合、または約束されたサービスが提供されなかった場合も対象です。ただし、重要な点として、この法律はあなたが購入した商品やサービスの品質に不満があるだけでは保護しません。「それはサービスの質に対する異議であり、請求の有効性には関係ありません」と、CreditSesame.comの消費者教育責任者ジョン・ウルズハイマーは説明します。
また、公正信用請求法は詐欺に対しても強力な保護を提供します。ターゲットやホームデポの情報漏洩事件のように、クレジットカード情報が盗まれた場合も守られます。オンラインや電話でカード情報が不正に使われても、通常はあなたの責任にはなりません。「盗まれたのがクレジットカード番号だけの場合、消費者は自分の権利が守られているとかなり自信を持って良いでしょう」と、ボストンの全国消費者法センターのスタッフ弁護士チ・チ・ウーは言います。法律の下では、無許可の請求に対する最大責任額は50ドルですが、VisaやMasterCardはこれさえも免除することが多いです。
請求ミスの早期発見と争議の申し立て
ここで重要なのはタイミングです。請求書が郵送されてから正確に60日以内に、誤った請求をカード発行会社に報告しなければなりません。この60日間はあなたのチャンスであり、これを逃すと法的保護を失います。もしこの期間を過ぎると、銀行はまだ支援してくれるかもしれませんが、公正信用請求法の保護は受けられなくなります。
このため、クリアポイント・クレジット・カウンセリング・ソリューションズのトーマス・ニッツシェは、積極的に明細を確認する必要性を強調します。「多くの人が自分の明細を注意深く見ていない」と彼は指摘します。「請求書が正しいとただ思い込んでいるだけです」。この軽率な態度は、ニッツシェ自身が自分のアカウントで繰り返し請求を発見したときに裏目に出ました—しかし、それに気づいたのは11ヶ月後でした。彼は争議を申し立てることができましたが、銀行は最初の取引については60日間の期限が過ぎていたため、2〜3ヶ月分の返金しか受けられませんでした。
誤りを見つけたら、単に銀行に電話するだけでは十分ではありません。「電話だけでは不十分です」と、ウーは強調します。争議は書面で行う必要があり、できれば書留郵便で送るのが望ましいです。あなたの名前、アカウント番号、争議中の金額、誤請求だと思う理由を記載してください。連邦取引委員会（FTC）は、参考用に争議書のサンプルテンプレートも提供しています。領収書や証拠—例えば、500ドル請求されたのに実際には50ドルしか支払っていなかった証拠—を添付しても構いません。ただし、証拠の提出は義務ではありません。「領収書がなければ、カード発行会社は自動的にあなたに不利な判断を下すことはできません」とウーは言いますが、証拠がないと調査が難しくなる可能性もあります。
詐欺と戦う：不正請求に対する盾
カードが紛失・盗難されたり、データ漏洩により情報が流出した場合、公正信用請求法は通常の請求争議よりもはるかに強力な保護を提供します。まず、書面での苦情提出は必要ありません。「不正使用の場合、書面での争議は不要です」とウーは説明します。「電話で済ませられます」。これは詐欺に対処する際の大きな利点です。
さらに、不正請求の報告期限は通常の請求ミスよりもはるかに長く設定されています。通常の請求エラーは60日以内に報告しなければなりませんが、不正利用については厳格な期限はありません—ただし、発見次第すぐに報告すべきです。実際、データ漏洩後何ヶ月も経ってから被害に気づいても、あなたの権利は守られます。最大責任額はカードごとに50ドルですが、多くのカードネットワークはこれさえも免除します。オンラインや電話での不正利用（物理的なカードではなくカード番号だけが使われた場合）では、責任はゼロです。
ただし重要な制限もあります。あなたが誰かにカードを使わせる許可を与えた場合—例えばパートナーに購入を許可した場合—は、その請求を公正信用請求法の下で争うことはできません。「誰かにカードや番号を渡した場合、基本的にその人に使う権限を与えたことになる」と、アメリカ銀行協会の上級副社長ネッサ・フェドディスは説明します。したがって、友人にカードを貸して購入されたが自分の許可しなかった場合、それは不正使用とはみなされません。
調査の流れ：争議を提出した後に何が起こるか
あなたの書面による争議をカード発行会社が受け取ると、調査のカウントダウンが始まります。銀行は30日以内に受領を認め、調査中であることを通知しなければなりません。その後、完全な請求サイクル2回分の期間内に問題を解決します。この間、銀行は法的に、争議中の請求を遅延支払いとして信用情報機関に報告したり、利息を請求したり、請求金額の回収を試みたりできません。
これはあなたが待機状態にあることを意味します。多くの人はこれが何を守り、何を守らないのかを誤解しています。「多くの人は、争議が解決するまで請求金額を支払わなくていいと思っていることに驚きます」とウルズハイマーは言います。「しかし、それは法律の権利ではありません。隠れることはできません」。あなたは残りの請求額を期限内に支払う必要があります。争議中の部分だけを保留できるのです。
調査が終了すると、二つの結果のいずれかが出ます。もし銀行があなたに有利な誤りを認めた場合、誤請求の修正と通知を送付しなければなりません。関連する金融手数料や遅延料金もアカウントから除外されます。ただし、銀行があなたの請求が正しいと判断した場合は、回収を再開できますが、その理由を記した書面をあなたに提供しなければなりません。
銀行の判断に異議がある場合は、10日以内に正式に異議申し立てを行うことができます。これを行うと、公正信用請求法は銀行に対し、請求が未解決のままであることを信用報告に記載するよう求めます。このメモはあまり強力ではなく、「見た目だけのもの」とウルズハイマーは表現しますが、他の貸し手に対して請求が争われていることを知らせる役割はあります。また、銀行に拒否の根拠となった証拠を求めることもでき、それによって調査が十分に行われたかどうかを理解できるかもしれません。
納得できない場合：支払いを保留する権利
公正信用請求法の知られざる特徴の一つは、購入した商品やサービスの品質に満足できない場合、その請求の支払いを一時的に保留できる権利があることです。ただし、重要な条件があります。
まず、問題を直接販売店と誠意をもって解決しようと努力する必要があります。苦情がある場合はすぐに連絡してください。販売店が協力しない場合に限り、クレジットカード会社にエスカレートできます。彼らに問題解決できていないことを伝え、支払い保留の権利を行使する旨を伝えます。その時点で、あなたの発行会社は、争議中の請求を信用情報機関に遅延として報告しない義務があります。
ただし、制限もあります。購入金額は50ドルを超える必要があり、あなたの自宅または郵送先から100マイル以内で商品やサービスを購入している必要があります。ただし、販売店発行のストアカードを使った場合はこれらの制限は適用されません。インターネット購入は特に複雑で、オンライン注文に対して支払いを保留できるかどうかはあなたの州の法律次第です。「あなたの州がこの権利を認めていなければ、残念ながらできないかもしれません」とウーは指摘します。
もう一つ重要な点は、この保護を行使するのは、すでに請求金額を全額支払った後では遅いということです。「すでに支払った金額については、支払いを保留できません」とウーは言います。問題を見つけたらすぐに対応し、その部分の支払いは解決まで待つのが賢明です。
行動を起こす：権利侵害時の対処法
もしあなたのカード発行会社が公正信用請求法に違反していると思ったら、いくつかの選択肢があります。消費者金融保護局（CFPB）や連邦取引委員会（FTC）に苦情を申し立てることができます。これらの機関は、金融機関に対する消費者の苦情を調査し、必要に応じて措置を取ります。
また、公正信用請求法に詳しい消費者弁護士に相談するのも良いでしょう。全国消費者擁護弁護士協会（NACA）は、地域別の弁護士リストを公開しています。弁護士はあなたのケースの強さを評価し、支援してくれるでしょう。
重要なメッセージは、クレジットカードの明細に記載された請求が自動的に正しいと考えたり、期限を逃したり、争議手続きでミスをしたからといって権利が消えるわけではないということです。公正信用請求法は、問題が起きたときにあなたに救済措置を提供するために存在しています。法律はあなたの味方です—ただし、それを正しく使う方法を知っている場合に限ります。