本当に社会保障を受け取り始める準備はできていますか？ それを示す3つのサインと、今が絶好のタイミングかもしれない理由

退職に近づくにつれて、できるだけ経済的に準備を整えるために考慮すべきいくつかの決定事項があります。これには、退職口座からの引き出しを開始する時期、投資の調整方法、そして社会保障の受給開始時期が含まれます。

すべての決定は重要ですが、特に社会保障の受給開始の決定は、受け取る給付額に永続的に影響するため特に重要です。誰にとっても「これが最適な受給時期です」と明確に言える答えはありませんが、受給を開始する前に確認しておきたいポイントはいくつかあります。

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1. 受給開始時期が給付額に影響することを理解している

社会保障において、あなたの基礎年金額（PIA）は、完全退職年齢で受給を開始した場合に受け取る基本的な月額給付です。ただし、その時点で受給を開始しなければならないわけではなく、それより早くまたは遅く受給を開始することも可能です。ただし、その場合は月額給付額が調整されます。

完全退職年齢より前に受給を開始すると、最初の36ヶ月間は月額の5/9の1%ずつ減額されます。その後の月数については、さらに月額の5/12の1%ずつ減額されます。あなたの完全退職年齢が67歳（1960年以降に生まれた人全員のケース）であると仮定すると、受給開始年齢に応じた減額率は以下の通りです。

• 66歳: 6.6%
• 65歳: 13.33%
• 64歳: 20%
• 63歳: 25%
• 62歳: 30%

逆に、完全退職年齢以降に受給を開始すると、月額は2/3の1%ずつ増額され、または年間8%増加します。70歳までに達した場合です。例えば、PIAが2000ドルの場合、70歳まで遅らせると給付額は2480ドルに増えます。

2. どのくらいの年齢で受給を開始すればトータルの利益が得られるかを理解している

社会保障において、ブレークイーブン年齢とは、ある年齢で受給を開始した場合の生涯総受給額と、別の年齢で受給を開始した場合の総受給額が同じになる年齢のことです。これを知ることで、早期に受給して低い給付を受けるか、遅らせて高い月額を受け取るかのトレードオフを理解しやすくなります。

例えば、62歳と67歳で受給を開始する場合のブレークイーブン年齢は78.7歳です。これより前に受給を開始すると、62歳で受給した方が生涯の総受給額は多くなります。逆に、それ以降は67歳で受給した方が総受給額が多くなります。

幸いなことに、ブレークイーブン年齢は受給額に関係なく同じため、多くの計算をする必要はありません。例えば、62歳と70歳のブレークイーブン年齢は80.4歳、67歳と70歳の間では82.5歳です。

3. 配偶者が配偶者給付を受給したいと考えている

社会保障の配偶者給付は、一方の配偶者が相手の収入記録に基づいて給付を受け取ることを可能にします。特に、一方の配偶者の収入が非常に高い場合（高い月額給付を受け取ることができる）、または一方の勤務記録が不安定な場合に検討すべきルートです。

配偶者給付を受け取るには、受給資格のある配偶者が現在給付を受けている必要があります。したがって、あなたが配偶者給付を検討していて、主たる受給者になる場合は、自分が給付を受け始めることで配偶者も受給できるようにしなければなりません。その他の重要な条件は次の通りです。

• 1年以上結婚していること、または10年以上結婚して離婚していること
• 62歳であること、16歳未満の子供を養育していること、または障害のある子供を養育していること

62歳で配偶者給付を受給開始することも可能ですが、その場合も完全退職年齢前に受給を開始すると月額は減額されます。標準の給付と同様に、これは受給額に永続的に影響するため、注意が必要です。